Apdrošināšanas produkti ir Apdrošināšanas produktu izveides un pārdošanas jēdziens, process

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Apdrošināšanas produkti ir darbības dažāda veida fizisko un juridisko personu interešu aizsardzības sistēmā, kurām pastāv draudi, taču tas ne vienmēr notiek. Jebkura apdrošināšanas produkta iegādes pierādījums ir apdrošināšanas polise.

Apdrošināšana

Apdrošināšanas sistēma ir dažādu interešu aizsardzība, kuras tiek apdraudētas. Arī šī interese konkrētam cilvēkam nozīmē ļoti daudz. Atsevišķi katram cilvēkam draudi kļūst nelieli, bet visā valstī zaudējumu apmērs īpašuma nozaudēšanas gadījumā kļūst milzīgs. Tāpēc ir nepieciešama apdrošināšana un apdrošināšanas produkta definīcija.

Katrs cilvēks savā dzīvē saskaras ar dažādām situācijām, un tās ne vienmēr ir pozitīvas. Daudzi var apdraudēt viņa un viņa tuvinieku dzīvību, veselību, īpašumu. Bīstamība, ko cilvēks atpazīst un saprot, ir izteikta ar vārdu "risks".

Risks ir notikums, kas var notikt un kam ir negatīvas sekas. Šis notikums var notikt cilvēka faktora undabas apstākļi. Ir apdrošināšana, lai pārvaldītu sekas. Piemēram, cilvēks uz noteiktu laiku apdrošināja savu māju pret "ugunsgrēka" risku. Līguma darbības laikā izcēlies ugunsgrēks, klients sazinājies ar apdrošināšanas kompāniju un saņēmis naudas līdzekļus, pamatojoties uz līgumā noteikto bojājumu un apdrošinājuma summu. Ja apdrošināšanas gadījums nenotiek, klients neko nesaņem.

Kas ir apdrošināšana? Apdrošināšanas sistēma paredz solidāru atbildību par vienam nodarīto kaitējumu. Šajā gadījumā tiek izmantoti vispārējie fonda līdzekļi.

Funkcijas

• Riska. Atbildības par zaudējumiem nodošana apdrošināšanas sabiedrībai, samaksājot prēmiju saskaņā ar apdrošināšanas līgumu.
• Brīdinājums. Tiek veikti pasākumi, lai novērstu apdrošināšanas gadījumu un samazinātu zaudējumus.
• Kontrole. Fonda veidošanās tiek kontrolēta, līdzekļu izlietošana tikai paredzētajam mērķim.
• Ietaupījums. Dzīvības apdrošināšanā klientam vienlaikus tiek piedāvāti apdrošināšanas un uzkrājumu veidošanas pakalpojumi.

Apdrošināšanas produkti

Apdrošināšanas produkti ir pakalpojumi, ko saviem klientiem sniedz apdrošināšanas kompānijas atkarībā no pēdējo vajadzībām. Katram apdrošināšanas produktam ir savs objekts (kas tiks apdrošināts), risks (notikuma iestāšanās brīdis, kurā tiks veikta samaksa), maksimālās un minimālās summas (izmaksas), tarifs (cena), nosacījumi un apmaksas termiņš. Apdrošināšanas polise ir pierādījums tam, ka klients ir iegādājiespakalpojumu no apdrošināšanas kompānijas. Šis līgums kļūst par juridisku dokumentu, jo tajā ir informācija par apdrošināto, apdrošinātāju, apdrošināšanas subjektu, abu pušu nosacījumiem, tiesībām un pienākumiem.

Apdrošināšanas prēmija (no klienta saņemtā summa) ir mazāka par apdrošinājuma summu. Summas un iemaksu atšķirība palīdz lielākajai daļai cilvēku iegādāties apdrošināšanas pakalpojumus, tas ir, klients apdrošināšanas gadījuma gadījumā saņems vairāk, nekā samaksājis. Taču apdrošināšanas kompānijām lielus zaudējumus neradīs, jo apdrošināšanas gadījumi nenotiks pie visiem apdrošinātājiem, respektīvi, visiem nebūs jāmaksā. Apdrošināšanas sistēmas specifika ir tāda, ka vienmēr ir mazāk apdrošināšanas gadījumu nekā uzņēmuma klientiem (izņemot force majeure).

Iepriekš noteikt apdrošināšanas gadījumu skaitu un līdz ar to arī zināt apdrošināšanas maksājumu apmēru nav iespējams. Līdz ar to ir izjaukts finansiālo saistību līdzsvars starp apdrošinātājiem un to klientiem, tas ir nevienmērīgs. Bet preču tarifu līmenim jābūt vidējam, lai klients varētu iegādāties, un apdrošināšanas sabiedrība varētu izmaksāt visiem apdrošināšanas gadījumu un palikt finanšu tirgū. Šim nolūkam katram apdrošināšanas objektam individuāli tiek izmantotas bāzes likmes un korekcijas koeficienti. Jauni apdrošināšanas produkti parādās sakarā ar nepieciešamību apdrošinātājam pārdot pakalpojumu, jo laika gaitā mainās klientu intereses. Pienākums pārdot pakalpojumu spiež cenu pazemināt, bet peļņas vēlme – palielināt. Tāpēc tiek veikta apdrošināšanas analīzeproduktus, tos atjauninot un mainot atbilstoši piedāvājumam un pieprasījumam.

Apdrošināšanas klasifikācija

Apdrošināšanas produktu grupējums ir atkarīgs no objekta, summas, tarifiem, riskiem, organizācijas utt. Produktu nosaukums un daudzums ir atkarīgs no patērētāju vēlmes. Apdrošināšanas produktu veidi, ienākot apdrošināšanas tirgus sistēmā, tiek iedalīti obligātajā un brīvprātīgajā formā.

Obligātā apdrošināšana

Obligātā apdrošināšana attiecas uz ikvienu iedzīvotāju (objekts ir saistīts ar sabiedrības interesēm), jo to nosaka valsts. Apdrošināšanas veidi:

• medicīnas;
• ierēdņi;
• darbinieki, kuru darbība ir saistīta ar veselības apdraudējumiem;
• lidmašīnas apkalpes veselība un dzīvība;
• pasažieri;
• celtnieki;
• auto civiltiesiskās atbildības apdrošināšana;
• ugunsdzēsība.

Brīvprātīga apdrošināšana

Brīvprātīgā apdrošināšana tiek veikta pēc klienta pieprasījuma un ir sadalīta:

• privāts;
• īpašums;
• civiltiesiskās atbildības apdrošināšana.

Kas ir tiesīgs saņemt apdrošināšanu

Apdrošināšanas produktus, apdrošināšanas pakalpojumus var slēgt tikai klienti, kuriem ir likumīgas intereses apdrošināt konkrēto objektu. Procentus nosaka personas tiesiskās attiecības ar konkrēto objektu.

Civilkodekss nosaka apdrošināšanai nepieļaujamo interešu sarakstu:

• nelegāls;
• zaudējumi,saņemts, spēlējot loteriju, likmi;
• apdrošinātās personas zaudējumi par ķīlnieka atbrīvošanu.

Īpašuma apdrošināšana

Īpašuma apdrošināšanas gadījumā interesi apdrošināt objektu nepieciešams pierādīt ar īpašumtiesību, nomas, pagaidu uzglabāšanas u.c. līgumu palīdzību. Bet, ja īpašumu apdrošinājis, piemēram, nevis īpašnieks, tad apdrošināšanas gadījuma gadījumā samaksu saņems objekta īpašnieks.

Personiskā apdrošināšana

Ar personas apdrošināšanu katrs cilvēks var apdrošināt savu dzīvību, apdrošinājuma summu viņš izvēlas pats, vadoties no finansiālajām iespējām. Krievijas Federācijā jūs varat apdrošināt citus cilvēkus, bet tikai ar apdrošinātās personas atļauju. Kādas ir intereses par personu apdrošināšanu? Tie ir apdrošināšanas produkti, kuru riski būs nāve, nelaimes gadījumi, slimības, invaliditāte noteiktos apstākļos. Pirms polises iegādes ir jāprecizē risku saraksts. Tas atšķiras atkarībā no uzņēmuma, jo apdrošinātāji izstrādā savus produktus saskaņā ar likumu.

Personu apdrošināšanas gadījumā labuma guvēji ir līgumā norādītās personas. Ja tie nebija noteikti, tad mantinieki pēc likuma. Līguma darbības laikā klientam ir tiesības mainīt labuma guvēju, kā arī apdrošināšanas noteikumus, ja apdrošināšanas kompānija to atļauj.

Bankas karšu aizsardzība

Bankas karšu apdrošināšana nepieciešama budžeta drošībai dažādu trešo personu krāpniecisku darbību gadījumos. Lielākā daļa banku piedāvāiegādāties kartes apdrošināšanu, bet pirms tam jātiek skaidrībā par riskiem. Galvenie riski, ko sedz apdrošināšanas programma:

• Neatļauta naudas izņemšana no kartes nozaudēšanas, laupīšanas, laupīšanas, zādzības dēļ, kas notikusi 48 stundu laikā (tas ir, nekavējoties pēc notikuma ir jāsazinās ar banku).
• Naudas zādzība, kas notikusi divu stundu laikā pēc tam, kad klients to saņēma no bankomāta.
• Naudas norakstīšana no kartes konta (kas palika īpašniekam) 48 stundu laikā pirms tās bloķēšanas.
• Nozagtas kartes atslēgas atgūšana;
• Kopā ar karti nozagtās dokumentācijas atjaunošana;
• Kartes izsniegšana divu nedēļu laikā, konta saglabāšana.

Bankas karšu apdrošināšana ir brīvprātīga. Taču, attīstoties tehnoloģijām, tas kļūst populārs lielākajai daļai klientu, jo daudzi ir saskārušies ar šādu problēmu un saprot tās nepieciešamību.

Riski:

• laupīšana izņemšanas laikā;
• Izkrāpšana internetā;
• izmantojiet karti pēc zādzības un nozaudēšanas;
• izdevumi par kartes saņemšanu pēc nozaudēšanas tiks atgriezti.

Apdrošināšanas produktu pārdošana

Krievijas Federācijā apdrošināšanas segums ir zems salīdzinājumā ar Rietumu valstīm. Apdrošināšanas kompāniju mērķis ir palielināt patērētāju skaitu. Lai to izdarītu, ir jāņem vērā viņu vajadzības un intereses. Pirmais solis šī mērķa sasniegšanā ir apdrošināšanas produktu izstrāde. Un šeit parādās pirmās grūtības:

• klientam nepatīk noteikumi;
• cena;
• vajadzības atšķiras no piedāvājuma.

Pakalpojuma veiksmīgai ieviešanai nepieciešams pievērst uzmanību klienta interesēm. Bez vēlmes iegādāties preci, izpārdošanas nebūs. Tāpēc jaunu produktu ieviešana apdrošināšanas sabiedrībās var aizņemt ilgu laiku, jo ir jāanalizē tirgus. Klienti atšķiras pēc sociālā statusa, dzīves apstākļiem, interesēm, dzīves līmeņa. Vairumā gadījumu, lai klients varētu un vēlētos preci iegādāties, veic individuālu aprēķinu, iekļauj apdrošināšanas līgumā viņam nepieciešamos riskus. Tāpēc apdrošinājuma summa un prēmija dažādiem klientiem būs atšķirīga.

Ir arī iesaiņotie produkti, kas paredzēti vispārējai pārdošanai. To atšķirība no individuālā aprēķina ir tāda, ka šeit nav aprēķinu, summas ņemtas no tabulas. Šādu sistēmu ir viegli pārdot, jo aprēķinos nav vajadzīgas zināšanas. Kādi apdrošināšanas veidi tiek pārdoti, izmantojot lodziņa skatu? Tie ir apdrošināšanas produkti, kas vērsti uz lielu pircēju skaitu par pieņemamu cenu, piemēram, māja, dzīvoklis, civiltiesiskā atbildība. Saskaņā ar tabulu līgumā klients pats izvēlas apdrošinājuma summu un tiek noteikta arī prēmija.

Parasti lielās apdrošināšanas kompānijas detalizētāk izturas pret produktu izstrādi, tām ir plašs klāsts. Tas palīdz lielākajai daļai klientu atrast viņiem piemērotāko pakalpojumu. Bet starpniekiem pārdošanā ir grūtības (jo jums jāzina katra produkta sarežģītība,noteikt, kāda veida pakalpojums ir nepieciešams konkrētam pircējam).

Apdrošināšanas produkti tiek reklamēti divos veidos:

• Ātrais sākums, ir izmantot visus iespējamos līdzekļus informācijas nodošanai patērētājam (reklāma, aģentu, apdrošināšanas kompāniju pārstāvju darbs).
• Piesardzīga palaišana, kurā pakalpojums pakāpeniski tiek laists tirgū. Tas ir, apdrošinātājs nereklamē, nepieliek pūles. Parasti izpārdošana notiek noteiktā teritorijā, tad tā ar pozitīvu klientu attieksmi izplatās tālāk. Turklāt apdrošināšanas kompānijas sāk izmantot reklāmu un cita veida informāciju.

Pārdošanas kanāli

Pakalpojumu pārdošanai uzņēmumi izmanto vairākus apdrošināšanas produktu pārdošanas kanālus. Tie ir nepieciešami, lai maksimāli palielinātu iedzīvotāju pārklājumu atkarībā no sociālā stāvokļa, vecuma, interesēm, dzīvesveida un finansiālā stāvokļa. Vairāki pārdošanas kanāli ļauj uzņēmumam iegūt lojālus klientus.

Tiešā pārdošana

Tiešajā pārdošanā apdrošināšanas kompānija var kontrolēt procesu, mainīt tehnoloģiju, izmantot zvanu centru, noteikt klientu vēlmes uz vietas. Taču var rasties klientu zudums, jo ne visi vēlas doties uz uzņēmuma biroju. Ir arī augstas biroja izmaksas.

Tirdzniecības aģents

Aģentūru pārdošanas priekšrocības ir zemākas sākotnējās izmaksas, augsta starpnieku motivācija piesaistīt pircēju, ērtība tikšanās vietas un laika izvēlē, klienta kontakts ar vienuaģents. Šāda veida pārdošanas trūkumi ir zemā kontrole produkta piedāvāšanas procesā, iespējamas kļūdas, dažreiz krāpšana, iespēja zaudēt klientus pēc aģenta atlaišanas.

Pārdošanas brokeri

Mākleru darbs ir visprofesionālākais, plus uzņēmumam ir iespēja pārdot pakalpojumus, kur nav iespējas pārdot preci citā veidā. Tāpat brokeri nodarbojas ar sarežģītu produktu pārdošanu un par lieliem apjomiem. Bet mīnuss apdrošinātājam būs liels atalgojums brokerim, iespējamība, ka pēdējais strādās vienlaicīgi vairākos uzņēmumos, iespējamas arī kļūdas līgumos. Apdrošināšanas gadījumos liela nozīme ir kļūdām. Tā kā kļūdas dēļ apdrošinātajam var nesamaksāt, tad turpmāk klients uzskatīs šo apdrošināšanas kompāniju par neprofesionālu un vairs tur nepieteiksies.

Kas ir apdrošināšana? Tā ir iespēja cilvēkam dažādās situācijās, kurās nepieciešama finansiāla palīdzība, lai pasargātu sevi, tuviniekus, īpašumu. Cilvēku dzīvē notiek dažādi notikumi, tie var būt patīkami un ne pārāk labi. Piemēram, slimības, nāves, ugunsgrēki, dabas katastrofas, nelaimes gadījumi, bērnu piedzimšana, kāzas, īpašuma pirkšana, atvaļinājumi. Lai katrs pasākums nesagādātu lielas izmaksas, vari sagatavoties jau iepriekš, izvēloties sev izdevīgāko piedāvājumu.