Apdrošinājuma summa un apdrošinājuma vērtība

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Atkarībā no īpašuma apdrošinātās vērtības tiks aprēķināts iemaksas un atlīdzības apmērs. Bet obligātajiem veidiem jau ir sava cenu bāze.

Parakstot polisi, ir svarīgi iepriekš zināt, cik uzņēmums prasa no klienta un vai tas atbilst tirgus realitātei.

Apdrošināšanas veidi

Apdrošināšana mūsdienās ir atsevišķa ekonomikas joma. Uzņēmuma klients maksā par to, ka pēdējais uzņemas savus riskus. Tad apdrošinājuma ņēmējs var mierīgi gulēt un neuztraukties par iespējamām nepatikšanām.

Apdrošināt var jebko:

• nekustamais īpašums;
• rotaslietas;
• automašīnas;
• dzīvība un veselība;
• biznesa un finanšu riski;
• ceļojumu apdrošināšana;
• nemateriālās vērtības (mākslas darbi);
• zeme, citi.

Apdrošinātais un viņa klients gūst savstarpēju labumu no darījuma. Un, ja uzņēmums ievēro "spēles noteikumus" savā tirgū, arvien vairāk klientuieguldīs tajā. Galvenais ir panākt abu pušu vienprātību par kompensācijas apmēru. Lai to pareizi aprēķinātu, nepieciešams novērtēt īpašumu, tas ir, noteikt apdrošināšanas vērtību.

Apdrošināšanas vērtības un apdrošinājuma summas jēdzieni. Atšķirības

Saskaņā ar Krievijas Federācijas likumdošanu polisē norādītā negadījuma gadījumā apdrošinātājam ir pienākums izsniegt klientam noteiktu summu. Šī summa ir galvenais līguma noslēgšanas brīdis, to aprēķina uzņēmums un pēc vienošanās ar klientu iekļaujas personas vai īpašuma apdrošināšanas līgumā. Šī ir apdrošināšanas summa.

Tomēr apdrošinājuma summa un apdrošināšanas vērtība nav identiski jēdzieni. Apdrošināšanas vērtība var būt vienāda ar summu, tomēr praksē naudas summa, ko klients var saņemt uz rokas, ir mazāka par objekta reālo tirgus vērtību. Apdrošināšanas summa nevar pārsniegt izmaksas, kas noteiktas 2.punktā. Apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizācijas likuma 10. pantu, jo apdrošināšana ir paredzēta zaudējumu atlīdzināšanai, nevis kapitāla palielināšanai.

Kāda ir apdrošināšanas vērtība? Tas tiek noteikts, novērtējot īpašumu vai izvērtējot risku, ko uzņemas apdrošināšanas sabiedrība. Visbiežāk tā ir tirgus vērtība.

Jāpiebilst, ka tikai ar brīvprātīgo apdrošināšanu atlīdzības apmērs ir runājams. Gadījumā, ja polises parakstīšana ir obligāta, summa tiks noteikta likumā.

Apdrošināšanas summai dažreiz ir noteikta summa. BETdažreiz tas tiek iestatīts, pamatojoties uz noteiktu procentuālo daļu no izmaksām.

Apdrošināšanas izmaksu veidi

Visizplatītākā apdrošināšana – īpašums. Īpašuma apdrošināšanas izmaksas, kā jau minēts, tiek aprēķinātas, izmantojot dažādas metodes. Pamatojoties uz šīs metodes izvēli, tiek izdalīti šādi apdrošināšanas vērtības veidi:

• Pilna apdrošināšana. Apdrošināšanas objekta izmaksas ir vienādas ar atlīdzību.
• Proporcionāls.
• Objekta aizstāšana ar jaunu un strādājošu. Izmanto, pārdodot sadzīves tehniku.
• Aizvietošanas izmaksas. Tiek atmaksāta summa, kas nepieciešama objekta remontam.

Atkarībā no tarifu aprēķina pazīmēm izšķir individuālo apdrošināšanas risku un masu risku. Ar masu riska veidu mēs domājam apdrošināšanu pret dabas katastrofām. Apdrošināšanas vērtība šeit tiek aprēķināta pēc atsevišķiem tarifiem.

Apdrošināšanas vērtības aprēķins

Lai noteiktu apdrošināšanas izmaksas, vispirms jāizvēlas apdrošināšanas objekta novērtēšanas metode. Tas var būt salīdzinošs, ienākumi vai izdevumi. Vairumā gadījumu tiek izmantota salīdzinošā metode. Izmaksas tiek noteiktas, pamatojoties uz iepriekšējo darījumu un tirgus situācijas analīzi. Pēc tam tiek noteikts atlīdzības apmērs.

Apdrošināšanas atlīdzības aprēķināšanas formula, izmantojot proporcionālo aprēķina sistēmu, visur ir vienāda. Mainās tikai maksa.

Formula izskatās šādi: Q=T S/W.

Lai aprēķinātu apdrošināšanas vērtību, mēs aizstājam sākotnējos skaitļus ar šo formulu:

• S - summaapdrošināšana;
• W - īpašuma reālā vērtība;
• T ir šim riska veidam izvēlētais koeficients.

Īpašuma apdrošināšanas izmaksas. Riski

Nekustamā īpašuma vērtēšana parasti tiek veikta Rostekhinventarizatsiya departamentā vai jebkurā privātā īpašuma novērtēšanas uzņēmumā, kam ir licence.

Izmaksu aprēķinu ietekmē vairāki faktori:

• riska kategorija;
• reālā vērtība;
• apdrošināšanas ilgums;
• apdrošinātā objekta veids.

Ļoti svarīgs punkts – riska kategorija. Apdrošināšanas kompānija nestrādās ar zaudējumiem. Visus ar darījuma noslēgšanu saistītos riskus pārbauda augstākie profesionāļi – parakstītāji. Tās ir personas, kas ir atbildīgas par apdrošināšanas portfeli. Viņi klasificē risku veidus un izlemj, kurus pieņemt un kurus noraidīt. Galvenās riska kategorijas ir:

1. īpašuma zādzība;
2. iebrucēju radīti bojājumi īpašumam;
3. dažāda veida nelaimes gadījumi;
4. katastrofas, kas saistītas ar elementiem (plūdi, zemes nogruvumi, citi).

Šajā sakarā tiek analizēti daudzi parametri. Ja nekustamais īpašums ir apdrošināts, tad tiek pārbaudīta šīs ēkas atrašanās vieta un nolietojuma pakāpe. Aprēķinot apdrošināšanas vērtību, vērtētājs analizēs arī īpašuma inventarizācijas un kadastrālo vērtību.

Uzņēmuma apdrošināšanas novērtējums

Apdrošinot juridisku personu, tarifs tiek izvēlēts, pamatojoties uz uzņēmuma lielumu. Vidējai lietošanaiuzņēmumi darbojas ar vienu tarifu, lielajiem - citi. Vērtēšanas laikā tiek ņemts vērā viss: pamatlīdzekļi, apgrozāmie līdzekļi, noliktavas krājumi un pat to ēku izmaksas, kuras nav pabeigtas.

Analizējot riskus, tiek izmantota visa pieejamā informācija, jo summas šajā apdrošināšanas veidā ir lielas. Noteikti ņemiet vērā visu pieejamo statistiku no citiem uzņēmumiem.

Krievijā biznesa risku apdrošināšana nav īpaši izplatīta. Nestabilais ekonomikas stāvoklis padara to nepievilcīgu.

Vai varu mainīt cenu pēc polises parakstīšanas?

Pēc polises parakstīšanas tās noteikumus nevar mainīt. Bet ir dažas nianses. Apdrošinājuma summu var apstrīdēt pati firma vai nodokļu iestādes, ja rodas šaubas par apdrošināšanas vērtības aprēķina pareizību. Un, kad apdrošinātājam tiesā izdodas pierādīt, ka viņš ir piekrāpts, viņam ir tiesības samazināt atlīdzības apmēru.

Vēl viena nianse ir pieņemšana - iekšējā pārbaude apdrošināšanas kompānijā. Ja pārbaudes laikā tiek konstatēts, ka atlīdzības summa ir pārāk liela, apdrošinātājs informē klientu par akceptu, un līgums tiks pārrakstīts un pārrunāts.

Neapšaubāmi, polises noformēšanai ir priekšrocības. Apdrošinājusies persona vai organizācija saņem naudas līdzekļu atmaksas garantiju. Taču aprēķinu principi ir pārāk mulsinoši, un lielākā daļa apdrošinātāju nevar saprast šo sistēmu. Tāpēc valstij būtu jākontrolē apdrošināšana.