Kas ir krājbanka? Kurā gadā parādījās pirmā krājkase?

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Šodien frāze "krājbanka" vairs netiek plaši lietota, un mēs pat nedomājam, ka no šīs parādības izauga valsts vadošā banka - Sberbank. No kurienes radās šī finanšu parādība un kā tā darbojas? Rakstā runāsim par to, kurā gadā parādījās krājkase, kurš pirmais nāca klajā ar šo mehānismu un kā krājkases pārtapa par modernām kredītiestādēm.

Ietaupījumu jēdziens

Tiklīdz cilvēkam radās materiālo vērtību pārpalikums, viņš sāka domāt par to saglabāšanu turpmākai lietošanai. Tā radās ideja par uzkrājumiem. Sākumā šis process attiecās tikai uz pārtiku - vienmēr bija ierasts, ka cilvēki bada gadījumā krāja pārtiku. Tā ir absolūti instinktīva darbība, jo mūsu ķermenis liekās kalorijas uzglabā tauku krokās, un cilvēks, piemēram, tāpat kā olb altumviela veido rezerves.izmantošanai nākotnē.

Bet uzkrājumu jēdziens ir saistīts tieši ar naudas saglabāšanu. Pirmo reizi cilvēkiem krāt naudu nākotnei ienāca prātā pirms vairākiem desmitiem simtu gadu. Piemēram, Ķīnā bija tradīcija nolikt malā monētas "lietainai dienai" māla traukos. Naudu no turienes bija iespējams izvilkt, tikai uzlaužot kuģi. Daudzus gadsimtus cilvēki vienkārši krāja naudu, nekādus ienākumus nenesa, un tikai tad, kad radās doma, ka šos uzkrājumus varētu laist apgrozībā, parādījās krājkase.

Krājbankas koncepcija

Pamazām izveidojās īpašs finanšu mehānisms, kas ļāva veidot uzkrājumus un vienlaikus saņemt no tiem ienākumus. Krājbanka ir organizācija, kas tos piesaista no iedzīvotājiem un maksā noguldītājiem procentus. Kapitāla palielināšanas iespēju nodrošina uzkrājumu izsniegšana pagaidu lietošanai tiem, kas vēlas (kredīts), par ko viņi, savukārt, maksā kasieri.

Šodien krājbankas un bankas ir svarīga jebkuras valsts ekonomikas sastāvdaļa. Ir pat iedzīvotāju uzkrājumu likmju rādītāji, kas nodrošina ekonomiskās sistēmas stabilitāti. Tāpat uzkrātā kapitāla apjoms ir labs kritērijs, lai novērtētu kopējo situāciju valstī. Jo cilvēki sāk krāt tikai tad, kad pietiek.

Krājkases darbības principi

Ir jau tradicionāls veids, kā uzkrāt līdzekļus iedzīvotāju turpmākam patēriņam – šiskrājbanka. Cilvēku noguldījumi nes ienākumus, kas ir galvenais motivācijas faktors, vēršoties finanšu iestādē, lai veidotu savus rezerves fondus, nevis likt monētas mājas skapī stikla burkā. Bet no kurienes šī peļņa?

Ir divi mehānismi, ko var izmantot, lai maksātu cilvēkiem procentus. Pirmā ir pazīstama kā finanšu piramīda: investori saņem procentus no tikko piesaistītajiem klientiem, kuri ir atnesuši savu naudu. Šādai shēmai ir augsts neveiksmes risks, jo jebkura noguldījumu masveida izņemšana noved pie kraha, un daži klienti nesaņems ne tikai procentus, bet arī noguldīto naudu.

Un otrs mehānisms ir sarežģītāks. Tas nozīmē, ka naudu, lai tā gūtu ienākumus, var aizdot par procentiem vai ieguldīt citos ienesīgos mehānismos. Krājbankas galvenokārt strādā precīzi pēc shēmas "noguldījums-kredīts-procenti", neiesaistoties investīcijās.

Krājbanku rašanās vēsture pasaulē

Pirmo reizi finanšu ietaupījumu mehānisma principu formulēja rakstnieks D. Defo, domājot par to, kā attīstīt iedzīvotāju tālredzību. Pamatojoties uz viņa idejām, 1778. gadā Hamburgā vietējais uzņēmējs atvēra biroju, kas pieņem skaidras naudas iemaksas ar 3%, ko varēja atgriezt pēc pirmā noguldītāja pieprasījuma. Bet tad ideja saņēma tikai vietēju realizāciju.

Anglijā 18.-19.gadsimta mijā sākas krājbanku uzplaukums. Tad radās pirmie ietaupījumikase, kas garantēja ieguldījumu atdevi un procentu saņemšanu. 1817. gadā tika pieņemts pirmais Lielbritānijas likums par šādām finanšu iestādēm. Viņiem tika uzdots piesaistīto naudu izvietot tikai uzticamos fondos un valsts obligācijās. Tā sākās mijiedarbība starp krājbankām un valsts ekonomiku. Viņa saņēma papildu līdzekļus un motivēja iedzīvotājus veidot uzkrājumus.

Sākotnēji krājkases tika veidotas iedzīvotāju zemāko ienākumu grupām. Tāpēc maksimālā depozīta summa tika noteikta 150 mārciņas. Tas ļāva trūcīgajiem izveidot finansiālu "drošības spilvenu" neparedzētam gadījumam, kas bija izdevīgi arī valstij un lielkapitālistiem, jo atbrīvoja viņus no nepieciešamības rūpēties par nabadzīgajiem, kuri zaudēja darbu vai saslima. Kopš 19. gadsimta sākuma daudzās Eiropas valstīs un ASV sāka parādīties krājbankas.

Pirmās krājbankas Krievijā

Šis uzplaukums neapgāja arī Krievijas impēriju. Pirmā krājbanka mūsu valstī parādījās 1839. gadā ar imperatora dekrētu. Tās bija zemnieku krājkases un palīgbankas – tā valsts sāka gatavoties dzimtbūšanas atcelšanai.

1841. gadā pēc cara pavēles Maskavā un Sanktpēterburgā atkal tika atvērtas pirmās pilsētas krājkases. Sākumā minimālā iemaksa bija 50 kapeikas, bet maksimālā - 300 rubļu, vēlāk šie skaitļi tika palielināti. Pirmās šādas institūcijas tika izveidotas uzņēmumos un valstīpakalpojumus, un kopš 1880. gada viņi sāka atvērt kases valsts bankas filiālēs, pasta nodaļās un dzelzceļa stacijās.

Papildus pieprasījuma noguldījumiem šeit tika pieņemti “nosacījuma” noguldījumi. uz īpašiem, noteiktiem nosacījumiem, kā arī noguldījumiem vērtspapīros. Tādējādi kases darbinieki darbojās kā starpnieks starp iedzīvotājiem un valsti. Vēlāk parādījās dzīvības apdrošināšanas pakalpojums. Kopš 19. gadsimta beigām kases ir kļuvušas arī par instrumentu valsts obligāciju pārdošanai, kā arī laimējošo kredītu glabāšanai. Pamazām kases kļuva par daudzfunkcionālu aizdevumu un kredītiestādi.

Padomju krājkases

Pēc 1917. gada apvērsuma jaunā valdība vispirms pasludināja iedzīvotāju noguldījumus par neaizskaramiem un karalisko kredītu anulēšanu. Pamazām inflācija noveda pie faktiskā noguldījumu vērtības samazināšanās. Pēc Pirmā pasaules kara un pilsoņu kara tika izsludināta jauna ekonomiskā politika, parādījās jauns finanšu instruments - PSRS krājkase.

Šīs iestādes bija finanšu reformas līdzeklis, to galvenais uzdevums bija aizsargāt strādnieku algas inflācijas laikā. Laika gaitā viņiem tika uzticētas arī iedzīvotāju apdrošināšanas funkcijas. 1925. gadā valdība izveidoja PSRS valsts darbaspēka krājkases. Tie paredzēja dažāda veida noguldījumus, valsts aizdevumus un ar to starpniecību tika veikta laimējošo obligāciju pārdošana.

Līdz 1933. gadam vairāk nekā50 tūkstoši krājkases. Otrā pasaules kara laikā valdība iesaldēja iedzīvotāju noguldījumus, un šī nauda kļuva par būtisku palīgu valsts aizsardzības nodrošināšanā. Pēc kara tika veikta naudas reforma un krājkasu modernizācija. Vēlāk valsts aktīvi izmantoja šo iestāžu iespējas iekšējiem aizņēmumiem no iedzīvotājiem.

Tā kā 60.-70.gadu PSRS ekonomiskā situācija bija specifiska: iedzīvotājiem bija nauda, bet bieži vien nebija, kam to tērēt, varas iestādes mudināja cilvēkus ieguldīt valsts obligācijās un veidot krājkontus. Toreiz parādījās tik populārs sauklis: “Turi naudu krājkasē!”. Mainoties ekonomiskajam kursam 90. gados, notika faktiska iedzīvotāju noguldījumu iesaldēšana un daļēja anulēšana. Valsts daļai iedzīvotāju joprojām maksā niecīgas kompensācijas. Pagaidām šīs procedūras beigas nav redzamas.

Krājbankas šodien

Šodien daudzās valstīs turpina pastāvēt tāda finanšu parādība kā valsts krājbanka. Šīs iestādes ir vērstas uz nelielu iedzīvotāju noguldījumu piesaisti. Bet tomēr kases ir ļoti maza daļa no attīstīto ekonomiku modernās finanšu sistēmas. Tātad, piemēram, Itālijā ir tikai 87 krājbankas, ASV tās veido tikai dažus procentus no valsts kopējā finanšu apgrozījuma. Šāds šo iestāžu samazinājums bija globālās banku sistēmas attīstības sekas.

Krājbankas un to specifika

Laika gaitā daudzos štatos krājbankas tika pārvērstas par krājbankām. Ko tas nozīmē vidusmēra patērētājam? Šīs iestādes sniedz vairāk pakalpojumu. Šeit var ne tikai atvērt dažāda veida noguldījumus, bet arī ņemt kredītu jebkurām vajadzībām, risināt investīciju problēmas, veikt darījumus ar valūtām un citiem vērtīgiem aktīviem.

Bankas veic skaidras naudas darījumus, piedāvā apdrošināšanas programmas. Mūsdienās jēdziens "krājbanka" arvien vairāk tuvojas jēdzienam "komercbanka". Atšķirība galvenokārt saglabājas tikai dibinātājos - visbiežāk krājbankās viens no vadošajiem dibinātājiem ir valsts.

Krievijas Sberbank

Savulaik PSRS galvenais finanšu sauklis, kā jau minējām, bija frāze: "Naudu glabājiet krājkasē." Šo saukli izmanto Krievijas Federācijas Sberbank, un ne bez iemesla. 1988. gadā valsts darbaspēka krājkases tika reorganizētas un pārveidotas par Krājbanku (Sberbank). Un līdz šim cilvēkiem ir spēcīga sajūta, ka šī ir valsts banka, lai gan 90. gados tā kļuva par akciju sabiedrību ar privātā kapitāla iesaisti. Taču valsts saglabā savu daļu Sberbank pamatkapitālā un aktīvi to atbalsta, veidojot tās kā valsts galvenās bankas pozīciju.

Krājbankas operāciju veidi

Sākotnēji jebkura centrālā krājbanka pieņēma noguldījumus no iedzīvotājiem zemprocenti pēc pieprasījuma, tad nāca termiņnoguldījumi un obligāciju pārdošana. Mūsdienās krājbankas piedāvā arī norēķinu un skaidras naudas pakalpojumus, valūtas maiņas, noguldījumu pakalpojumus, kā arī kreditēšanu un ieguldījumus. Turklāt Sberbank piedāvā skaidras naudas iekasēšanas pakalpojumus, darbu ar vērtspapīriem un citiem aktīviem, noguldījumu apdrošināšanu, dzīvības un īpašuma apdrošināšanu.

Krājbankas funkcijas

Svarīgākā krājkases veiktā funkcija bija līdzekļu piesaiste no iedzīvotājiem. Šajā ziņā krājbankas turpina šo tradīciju – tās ir galvenais instruments uzkrājumu mobilizācijai un iekļaušanai valsts reālajā ekonomikā.

Šīs finanšu institūcijas ir svarīga ekonomikas sastāvdaļa, jo nodrošina kapitāla apriti, kā arī stimulē iedzīvotājus veidot uzkrājumus, kam arī ir nozīmīga loma valsts finanšu sistēmā.