Kas ir hipotēka un kā to saņemt? Dokumenti, pirmā iemaksa, procenti, hipotekārā kredīta atmaksa

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Mūsdienu dzīves realitātē, kad planētas iedzīvotāju skaits nepārtraukti pieaug, viens no aktuālākajiem ir mājokļu jautājums. Nav noslēpums, ka ne katra ģimene, īpaši jauna, var atļauties iegādāties savu mājokli, tāpēc arvien vairāk cilvēku interesējas par to, kas ir hipotēka un kā to iegūt. Kādas ir šāda veida kreditēšanas priekšrocības un vai tas ir tā vērts?

Hipotēkas būtība ir tāda, ka, ja jums nav labu radinieku, kas var bez maksas aizdot naudu mājokļa iegādei, un jūs patiešām vēlaties iegūt savu dzīvokli, varat sazināties ar banku un saņemt nepieciešamo summu. Taču šis kredīta veids nedaudz atšķiras no ierastā patēriņa kredīta, pie kura jau esam pieraduši. Kas tieši - mēs to izdomāsim.

Kas ir hipotēka un kā to saņemt bez problēmām

Pirmkārt, jāsaprot, ka hipotekārais kredīts irmērķkredīts konkrēta īpašuma iegādei, un atšķirībā no patēriņa kredīta ar naudu nevarēsi rīkoties pēc saviem ieskatiem. Turklāt šajā gadījumā par ķīlu visbiežāk kļūst pats iegādātais objekts - dzīvoklis, veikals, ražotne. Līdz ar to var apgalvot, ka nekustamā īpašuma ķīla saistību nodrošināšanai pret kreditoriem ir hipotēka. Bankas, starp citu, pieņem ne tikai mājokli - ķīla var būt automašīna, jahta, zemes gabals. Taču šāda veida kreditēšanas iezīme ir tāda, ka šādā veidā iegādātais objekts kļūst par aizņēmēja īpašumu uzreiz no iegādes brīža.

Krievijā visizplatītākais šāda veida kreditēšanas variants ir mājokļa hipotēka. Turklāt parasti bankai ķīlā tiek dots tieši pērkamais dzīvoklis, lai gan pēc izvēles var ieķīlāt arī esošo nekustamo īpašumu. Šāda veida pakalpojumus piedāvā gandrīz visas bankas - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hipotēka vienmēr ir izdevīga jebkurai kredītiestādei, jo pat tad, ja aizņēmējam nav līdzekļu parāda dzēšanai, ķīla tik un tā būs bankai. Tāpēc pēdējie labprāt izsniedz šādus aizdevumus, pretendējot uz "izdevīgu" nosacījumu piedāvāšanu.

Kam tiks izsniegts kredīts un kas tam nepieciešams

Lai dzīvoklis hipotēkā kļūtu par realitāti, nāksies pietiekami "pasvīst", savācot nepieciešamo dokumentu paketi. Bet mēs par to runāsim nedaudz zemāk, bet tagad padarīsim dažusvidējais potenciālā klienta portrets, kurš spēj saņemt hipotekāro kredītu:

1. Pirmkārt, vecums – ideālais diapazons ir no 23 līdz 65 gadiem.
2. Uzticamības līmenis – būs nepieciešama nevainojama kredītvēsture. Ja tev tāda nav, tad pirms liela kredīta noformēšanas paņem pāris patēriņa kredītus un rūpīgi tos nomaksā. Patēriņa kredīts, protams, nav tik liels kā hipotēka, maksāsiet daudz mazāku iemaksu, taču divu trīs kredītu savlaicīga samaksa ļoti pozitīvi ietekmēs jūsu tēlu bankas acīs.
3. Darba pieredze - vairāk nekā divi gadi, un pēdējā darba vietā - vismaz 6 mēneši.
4. Jums ir pietiekami "b alto" ienākumu, lai samaksātu ikmēneša maksājumu.
5. Un, protams, ir jāsavāc milzīgs dokumentu saraksts, un jo nopietnāka būs banka, jo vairāk papīru, izziņu un čeku tev prasīs.

Protams, iepriekš aprakstītās prasības ir vispārināta versija, nedaudz atšķirīgus rādītājus var atrast brošūrās. Piemēram, dažas bankas savu prospektu lapās paziņo, ka ir gatavas izsniegt hipotekāro kredītu personām, kas vecākas par 18 gadiem. Vai arī cita iespēja: it kā pozitīvai atbildei nav nepieciešama ienākumu apliecība. Tātad, jūs zināt: visbiežāk tas ir tikai reklāmas triks. Klienti, kuri no savas pieredzes zina, kas ir hipotēka un kā to iegūt, saka: ja neatbildīsiet augstāk minētajām prasībām, jums netiks izsniegts kredīts par dzīvokli. Un kurš var paļauties uz pozitīvu atbildi?

Tātad, visticamāk, jūs saņemsiet aizdevumu, ja:

• pirmā iemaksa jums ir vismaz 20% no iegādātā mājokļa izmaksām;
• jūsu oficiālā alga ir vismaz divas reizes lielāka par jūsu ikmēneša maksājumu;
• hipotēku izsniedz dzīvoklim, nevis zemes gabalam vai privātmājai;
• visiem darbspējīgiem ģimenes locekļiem ir oficiāls darbs ar “b alto” algu;
• ir vēl viens īpašums, kas jums jau pieder īpašumtiesībām (hipotēka un tā arī nav nepieciešama);
• jums nav neatmaksātu aizdevumu vai citu parādsaistību;
• jūs neesat galvotājs kredītiem no radiem vai draugiem;
• darba pieredze pēdējā darba vietā ir vairāk nekā 2-3 gadi;
• var nodrošināt vienu vai divus maksātspējīgus galvotājus (nepieciešami diezgan bieži, bet ne vienmēr).

Dokumenti

Tātad, jūs esat nolēmis, ka vienīgais veids, kā uzlabot savus dzīves apstākļus, ir hipotēka. Bankas no jums prasīs iespaidīgu dokumentu paketi. Pakavēsimies pie tā sīkāk.

Vispārinātais saraksts izskatās šādi:

• bankas anketa;
• hipotēkas pieteikums - dažreiz tam var pieteikties tiešsaistē, apmeklējot iestādes oficiālo vietni;
• civilās pases vai līdzvērtīga dokumenta fotokopija;
• valsts pensiju apdrošināšanas apliecības kopija;
• apliecība (kopija) par nodokļu reģistrāciju Krievijas Federācijā (TIN);
• vīri militārajā vecumā arībūs nepieciešama militārā identifikācijas dokumenta kopija;
• izglītību apliecinošu dokumentu fotokopijas - diplomi, sertifikāti utt.;
• laulības/šķiršanās, bērnu dzimšanas apliecību kopijas;
• laulības līgums (kopija), ja tāds ir;
• darba grāmatas fotokopija (visas lapas) ar darba devēja identifikācijas ierakstu;
• jebkuri dokumenti, kas apliecina jūsu ienākumu lielumu un avotu - iedzīvotāju ienākuma nodokļa 2. veidlapa, bankas izraksti, kvītis par alimentiem vai regulāru finansiālo palīdzību utt.

Dažās bankās ar šiem dokumentiem pietiek, taču visbiežāk hipotekārā kredīta saņemšanai nepieciešams daudz lielāks papīru skaits. Piemēram, visticamāk, jums būs jāsagatavo:

• 9.veidlapa - apliecība par reģistrāciju pastāvīgās dzīvesvietā;
• visu kopā ar jums dzīvojošo personu, kā arī tuvāko radinieku (vecāki, bērni, laulātie) civilo pasu fotokopijas neatkarīgi no viņu pastāvīgās dzīvesvietas;
• izziņa par pensijas apmēru un pensijas apliecības kopija atbilstoša vecuma nestrādājošiem radiniekiem;
• visu mirušo tuvāko ģimenes locekļu - laulāto, vecāku vai bērnu - miršanas apliecību kopijas.

Un vēl dokumenti

Ja jums ir kāds dārgs īpašums, tad jums būs nepieciešami īpašumtiesības apliecinoši īpašumtiesību dokumenti - pārdošanas vekseļi, dāvinājums, vasarnīcas, dzīvokļa, automašīnas privatizācijas sertifikāti u.tml. Tāpat būs nepieciešama izziņa 7. veidlapā, kas raksturoJūsu dzīvojamo/nedzīvojamo telpu parametri.

Tiklīdz jums pieder akcijas, obligācijas utt., jums būs jāiesniedz izraksts no vērtspapīru īpašnieku reģistra.

Hipotēka mājokļa iegādei ir atbildīgs bizness. Tāpēc noteikti iesniedziet dokumentus, kas apliecina jūsu uzticamību - kredītvēsturi, čeku kopijas par savlaicīgu telefona un komunālo maksājumu apmaksu, īres maksu par pēdējiem mēnešiem un vēlams uz gadu vai diviem.

Ja jums ir bankas konti - kartes, norēķinu, depozīta, kredīta, pieprasījuma utt. - jums būs nepieciešami dokumenti, kas apliecina to esamību.

Papildus visam, lai noformētu hipotekāro kredītu, noteikti uzkrāj izziņu, kas apliecina, ka neesi reģistrēts psihoneiroloģiskajā vai narkoloģiskajā dispanserā.

Sazinoties ar banku, jums būs nepieciešamas ne tikai iepriekš minēto papīru kopijas, bet arī oriģināli, un, ja jums ir līdzaizņēmējs, viņam būs jāsagatavo tāda pati dokumentu pakete.

Un atkal dokumenti

Var būt nepieciešami papildu dokumenti tiem, kas strādā "sev" un kuriem ir savs bizness. Tās var būt dibināšanas dokumentu kopijas, grāmatvedības pārskati, kas uzrāda peļņu/zaudējumus par pēdējiem gadiem, personāls, galveno līgumu kopijas, bilances - kopumā jebkuri dokumenti, kas var apliecināt jūsu uzņēmuma finansiālo stabilitāti un tā spēju dinamiski attīstīties..

Ja esat individuālais uzņēmējs bez juridiskas personas, tad banka visticamāk to darīsprasīs:

• reģistrācijas apliecība;
• kvītis par nodokļiem un iemaksām dažādos fondos;
• bankas izrakstu kopijas par pēdējiem gadiem;
• izdevumu un ienākumu grāmata (ja ir);
• telpu nomas līgumu un citu Jūsu stabilitāti un maksātspēju apliecinošu dokumentu fotokopijas;

Kā redzat, dzīvoklis ar hipotēku ir diezgan apgrūtinošs bizness. Pēc visu nepieciešamo dokumentu iesniegšanas ir jāgaida bankas lēmums par hipotēkas izsniegšanu. Parasti izskatīšanas periods var ilgt no vienas dienas līdz vairākām nedēļām, taču dažas bankas piedāvā “ātrās hipotēkas” pakalpojumu, kad lēmumu var pieņemt divu līdz trīs stundu laikā. Pēc apstiprināšanas varat sākt meklēt dzīvokli.

Kā izvēlēties banku: labākie hipotekārie kredīti

Ja garais nepieciešamo dokumentu saraksts jūs nebiedēja, un jūs tikai pastiprinājāt savu lēmumu ņemt mājokli kredītā, aplūkosim jautājumu, kā izvēlēties izdevīgāko piedāvājumu, tuvāk. Skaidrs, ka hipotēkas nomaksa ir ilgs un diezgan dārgs process, un, kā zināms, neviens nevēlas pārmaksāt. Kam pievērst uzmanību, izvēloties kredītiestādi?

1. Pirmkārt, rūpīgi jāizpēta banku piedāvātās programmas. Tajā pašā laikā mēģiniet pievērst uzmanību iestādēm, kuras tirgū darbojas vairāk nekā gadu un kurām ir pierādīta reputācija.
2. Ja jums jau ir karte (jebkura)kādu no bankām, un kopumā esat apmierināts ar tās darbu, tad vispirms pievērsiet uzmanību šim konkrētajam uzņēmumam. Fakts ir tāds, ka parasti daudzas finanšu iestādes pastāvīgajiem klientiem piedāvā īpašus, izdevīgākus kreditēšanas nosacījumus nekā cilvēkiem, kuri pie viņiem piesakās pirmo reizi.
3. Pievērsiet uzmanību ne tikai procentu likmei, bet arī iespējamajam vienreizējo maksājumu skaitam, kuru summa galu galā var būt diezgan liela. Šādu "komisijas maksu" banka var iekasēt par dažādu sertifikātu izsniegšanu, apdrošināšanu un citiem pakalpojumiem.
4. Noteikti izpētiet aizdevuma pirmstermiņa atmaksas iespēju. Piemēram, tādā bankā kā VTB hipotēku bez problēmām var atmaksāt pirms termiņa, savukārt citas kredītorganizācijas šajā gadījumā uzliek klientam pienākumu samaksāt kādu papildu soda naudu un soda naudu. Tas var ietekmēt arī jūsu izvēli.
5. Gandrīz katrai banku iestādei ir sava vietne, kurā var ērti atrast hipotēkas kalkulatoru. Tas ir diezgan ērti: aizpildot atbilstošos laukus, jūs varat aptuveni aprēķināt, cik daudz jums būs jāmaksā mēnesī. Salīdziniet šos skaitļus, pārlūkojot vairāku banku lapas un nosakiet izdevīgāko piedāvājumu.

Lai neapjuktu ar lielu piedāvājumu skaitu, varat izveidot sev nelielu tabulu, kur ailēs būs kredīta nosacījumi, bet rindās vairākas bankas, kas piedāvā hipotēkas. Noteikti izmantojiet hipotēkas kalkulatoru - tas ievērojami atvieglos jūsu aprēķinus un palīdzēs noteikt kopējo pārmaksu unikmēneša maksājuma summa.

Slejas (kritēriji) var būt:

• hipotēkas termiņš;
• procentu likme;
• ikmēneša maksājums;
• Trešās puses maksas, vienreizēji maksājumi;
• jāpārbauda ienākumi;
• priekšlaicīgas atmaksas iespēja;
• sākotnējās obligātās iemaksas summa;
• sodi par nokavētu ikmēneša maksu;
• reklāmas piedāvājumi.

Protams, jūs varat papildināt piedāvāto kritēriju sarakstu pēc saviem ieskatiem. Nesteidzieties izvēlēties banku ar zemāko procentu likmi – iespējams, visi pārējie nosacījumi nebūs tik labvēlīgi. Tāpēc novērtējiet visas kompleksa preces.

Sociālais hipotēkas kredīts

Ir vēl viens punkts, kam jāpievērš uzmanība, izvēloties banku. Fakts ir tāds, ka dažām pilsoņu kategorijām tiek nodrošināta tā sauktā sociālā hipotēka - preferenciāls aizdevums, kura mērķis ir nodrošināt mājokli neaizsargātām iedzīvotāju grupām, kuras vienkārši nevar iegādāties dzīvokli ar "komercķīlu".

Galvenā atšķirība starp šo kreditēšanas veidu ir viena iegādātā mājokļa kvadrātmetra izmaksas. Lai piedalītos programmā, nepieciešams uzrakstīt iesniegumu par dzīves apstākļu uzlabošanu un reģistrēties Pārvaldē dzīvesvietā. Jūsu pieteikums tiks izskatīts un tiks pieņemts lēmums. Viens no galvenajiem kritērijiem šādai reģistrācijai ir atbilstība Tadžikistānas Republikas Ministru kabineta dekrētam Nr.190, no kura izriet, ka norma, lai nodrošinātu vispārējodzīvojamā platība vienai personai ir 18 m2.

Programmas "Sociālā hipotēka" dalībnieki var būt, piemēram, valsts darbinieki. Kredīts var tikt izsniegts tikai ar 7% gadā un uz laiku līdz 28,5 gadiem, un visbiežāk tam pat nav nepieciešama pirmā iemaksa.

Tomēr ne visas bankas strādā ar šāda veida kreditēšanu. Nepieciešamo informāciju par to, kur to var izsniegt, kā arī par to, vai var tai pieteikties, var uzzināt pilsētas (rajona) pārvaldē. Visbiežāk par mājokļu politiku ir atbildīga nodaļa.

Aizdevums jaunai ģimenei

Ja gados vecāki cilvēki mājokli pārsvarā saņēma vēl padomju laikos, tad hipotēkas jaunajām ģimenēm mūsdienās ir praktiski vienīgais veids, kā iegūt savu mājokli un kļūt patstāvīgam. Par laimi, šāda veida kreditēšanu atbalsta arī valsts.

Katra jaunā ģimene var piedalīties federālajā programmā un pieteikties valsts subsīdijām sava mājokļa iegādei. Parastā platība 2 cilvēku ģimenei ir 42 kvadrātmetri. Šāda ģimene var pretendēt uz subsīdiju 35% apmērā no mājokļa izmaksām. Ja jaunam pārim ir bērni, tad mājokļa norma tiek aprēķināta 18 m2 vienai personai, un subsīdijas apmērs tiek palielināts līdz 40% no dzīvokļa izmaksām.

Valsts hipotēkas jauniešiem var tikt piešķirtas ne tikai tad, ja viņi ir precējušies - var pretendēt arī "vientuļie"izdevīgs aizdevums. Šim nolūkam visā valstī tiek atdzīvināta studentu būvbrigāžu prakse, kas tiek veidota daudzās augstskolās. Pēc tam, kad šādas vienības cīnītājs ir nostrādājis "Dzimtenes labā" simt piecdesmit maiņu, viņš saņem tiesības pieteikties uz dzīvokļa hipotēku par pašizmaksu. Tādējādi, nedaudz strādājot, jūs varat iegādāties māju 2-3 reizes lētāk nekā tā tirgus vērtība.

Hipotēkas militārpersonām

Valsts programma "Militārā hipotēka" ir vēl viena iespēja iedzīvotāju atbalstam. Programmas mērķis ir uzlabot karavīru dzīves apstākļus, izmantojot uzkrājošo hipotēku sistēmu. Tas viss ir atkarīgs no dalībnieka militārās pakāpes un pirmā dienesta līguma noslēgšanas datuma.

Programmas "Militārā hipotēka" būtība ir tāda, ka valsts katru gadu katra karavīra individuālajā kontā ieskaita noteiktu summu, kuras apmēru regulāri pārskata Krievijas Federācijas valdība atkarībā no līmeņa. inflācijas un citiem rādītājiem. Laika gaitā uzkrāto summu var izmantot kā hipotēkas pirmo iemaksu.

Prusi un mīnusi

Tagad, kad vismaz vispārīgi esi sapratis, kas ir hipotēka un kā to iegūt, vienkārši nav iespējams nepakavēties pie šī kreditēšanas veida galvenajām priekšrocībām un trūkumiem.

Protams, galvenā hipotēkas priekšrocība ir tā, ka jūs varat iegūt savu dzīvokli jau tagad, nevis krāt tam daudzus gadus, “klauvējot ap stūriem”. Tā kā kredīts tiek izsniegts uz daudziem gadiem, tadikmēneša maksājums parasti nav pārāk liels, un vidējais krievs ir diezgan spējīgs to atmaksāt.

Tomēr ar visu izredzes "rozainību" nevajadzētu aizmirst par trūkumiem, starp kuriem, pirmkārt, jānosauc milzīgā procentu pārmaksa, kas dažkārt sasniedz pat vairāk nekā 100%. Turklāt gandrīz katrā hipotēkas līgumā obligāti ir iekļautas trešo personu izmaksas – par kredīta konta uzturēšanu, par pieteikuma izskatīšanu, dažādām apdrošināšanām, komisijas maksām utt. Tas viss kopā var sasniegt 8-10% no pirmās iemaksas izmaksām. Un, protams, milzīgs dokumentu saraksts, lai gan tas nav pārsteidzoši, jo banka jums uztic ievērojamus līdzekļus un uz ļoti ilgu laiku.