Aizdevuma pamatprincipi: apraksts, īpašības un prasības

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Daudzi cilvēki ir piedzīvojuši finansiālas grūtības. Ir vairāki veidi, kā atrisināt šādu problēmu. Piemēram, jūs varat lūgt aizdevumu saviem draugiem vai radiem. Bet vai viņi var atrast jums piemērotu summu? Un kā tu tagad izskatīsies viņu acīs? Varat arī ātri atrast nepilna laika darbu. Bet darbs netiek "izdalīts" ik uz soļa, un cik grūti tas būs? Galu galā neviens nepiedāvās labus ienākumus par minimālo darba laiku. Šādos gadījumos bankas kredīts kļūst par panaceju. Bet vai viss ir tik vienkārši, kā šķiet no pirmā acu uzmetiena?

Bankām ir izdevīgi izsniegt kredītus visiem pēc kārtas

Tas ir katra aizņēmēja malds, kurš gatavojas ņemt aizdevumu. Ir noteikti kreditēšanas principi, uz kuriem balstās šis process. Tikai stingri tos ievērojot, banku iestāde varēs gūt peļņu no kredītu izsniegšanas. Vienīgie izņēmumi ir mikrokredītu uzņēmumi, bet par tiem mēs runāsim nedaudz vēlāk.

Mēģinot izprast banku kreditēšanas principus, daudzi topošie kredītņēmēji bieži vien ir neizpratnē, joDaudzi avoti sniedz informāciju, izmantojot īpašu terminoloģiju. Bet patiesībā tas ir daudz vieglāk, nekā jūs domājat.

Aizdevuma pamatprincipi

Pirmais un galvenais princips, ar ko nāksies saskarties aizņēmējam, ir atmaksa. Vienkāršiem vārdiem sakot, nepieciešamība pilnībā atmaksāt parādu. Protams, neviens kreditors nedos ne santīma, ja jau no paša sākuma būs zināms, ka nauda netiks atgriezta. Tas ir tikpat nedabiski kā aizdot draugam, zinot, ka viņš naudu noteikti neatdos, pretējā gadījumā to vienkārši sauc par dāvanu. Lai gan vietējā vēsturē ir zināmi gadījumi, kad banku kreditēšanas principi atkāpās otrajā plānā.

Neatsaucams aizdevums

Tā sauktais neatmaksājamais aizdevums bija populārs lauksaimniecības nozarē, un tā mērķis bija izvest aizņēmēju no krīzes situācijas. Katastrofālā aizņēmēja finansiālā situācija lika domāt, ka parāds netiks atmaksāts vai netika atmaksāts pilnībā.

Šis finansiālās palīdzības veids maz atgādina klasisko kreditēšanu. Tas drīzāk ietver budžeta palīdzību un tiek veikts ar valsts kredītpunktu starpniecību. Citos gadījumos kreditēšanas principi, piemēram, atmaksa, ir galvenais nosacījums aizdevuma saņemšanai.

Atmaksas nodrošināšana

Kā banka saprot, vai aizņēmējs spēs atmaksāt kredītu un vai viņam tam pietiks līdzekļu? Sastādot līgumu, atbildīgā amatpersona rūpīgi pārbauda visus topošā parādnieka datus. Aizņēmējs savāc dokumentu paketi, kas varsatur gan izziņu par ienākumiem, gan dokumentus par īpašumā esošo īpašumu, atkarībā no konkrētās bankas prasībām. Personai pastāvīgas maksātspējas garantija var būt darba samaksa, noguldījumu procenti, kredīts citā bankā vai, piemēram, sociālie pabalsti. Savukārt juridiskās personas regulāri gūst ieņēmumus vai peļņu.

Pēc visu šo datu analīzes bankas darbinieks kopā ar apsardzes dienestu izlemj, vai šim klientam ir iespējams izsniegt kredītu, un šajā gadījumā tiek rūpīgi ievēroti kreditēšanas principi. Bet bankai pašai ir iespēja ietekmēt atmaksas nodrošināšanu. Viņš nosaka procentu likmes un "finansiālās palīdzības" nosacījumus, lai tie būtu pieņemami vidusmēra aizņēmējam.

Es atmaksāju aizdevumu, kad vēlos

Šāda shēma nekad nedarbosies ar nopietnām bankām. To vienkārši novērš steidzamības princips. Tas nozīmē, ka kredīts ir jāatmaksā tieši līgumā noteiktajā laikā. Runa ir ne tikai par aizdevuma summas un procentu pilnas atmaksas termiņu, bet arī par katra mēneša norēķinu periodu. Noformējot līgumu, tiek pateikts, līdz kuram katra mēneša datumam un kāda minimālā iemaksa kontā jāveic atmaksai. Kavēšanās pat vienu dienu var izraisīt lielu naudas sodu maksātājam.

Tomēr daži aizdevēji saviem aizņēmējiem nodrošina noteiktu lojalitātes sistēmu. Piemēram,"piedod" pirmās soda naudas summu, ja obligātais maksājums tomēr tika veikts tuvākajā (bankas darbinieka norādītajā) laikā. Maksājumu veikšanas ērtībai daudzas bankas piedāvā saviem klientiem izsniegt karti ar norēķinu datumu. Aizņēmējs vienkārši papildina savu karti ar noteiktu summu, un obligātā maksājuma dienā nepieciešamā summa vienkārši tiek automātiski norakstīta no konta. Tas vienkāršo atmaksas sistēmu un novērš gadījumus, kad klients vienkārši ir aizmirsis par savu norēķinu datumu. Ignorējot tādus kreditēšanas principus kā steidzamība, var iekļūt bankas problemātisko parādnieku datu bāzē, kā rezultātā nākamajā reizē droši var atteikties no kredīta izsniegšanas, pat ja iepriekšējais bija apmaksāts pilnā apmērā.

Prasības maksātājam

Pirmkārt, bankas nodarbojas ar kreditēšanu, lai gūtu peļņu, nevis palīdzētu visiem grūtībās nonākušajiem, tāpēc jābūt gatavam, ka par kredīta pakalpojumu būs jāmaksā pilnā apmērā. Tas nosaka tādu aizdošanas principu kā maksājums. Samaksāts nozīmē, ka aizņēmējs ir spiests ne tikai laicīgi atmaksāt aizdevuma ķermeni, bet arī maksāt procentus par bankas naudas izmantošanu, kā arī visas uzkrātās soda naudas un izmaksas par lietošanas laiku. Pēc tāda paša principa banku iestāde pieņem naudu par depozītu. Saskaņā ar līguma noteikumiem noguldītājs kontā iemaksā noteiktu summu un saņem procentus par savu personīgo līdzekļu izmantošanu no bankas. Tāpat aizņēmējs maksā par bankas naudas izmantošanas pakalpojumu. Rezultātā abas puses ir ieinteresētas noslēgt darījumu.

Būtība un principiaizdošana

Ir arī citi faktori, kas ietekmē to, vai cilvēks saņems kredītu. Piemēram, ja mēs runājam par diezgan lielu summu, tad vairumā gadījumu būs nepieciešama galvotāju, ķīlas vai citu garantiju klātbūtne. Aizdevējam ir jābūt pārliecinātam ne tikai par to, ka parādnieka kontā regulāri tiek saņemti dažāda veida maksājumi, bet arī par to, ka maksātājs ir pietiekami nodrošināts, lai atmaksātu parāda summu arī tad, ja kases ieņēmumi pēkšņi apstājas.

Piemēram, tika izsniegts kredīts strādājošam cilvēkam ar labu algu. Bet noteiktu apstākļu dēļ viņš zaudēja darbu un nevar atrast jaunu. Kā tad tikt ar kredīta maksājumu? Taču nereti gadās, ka kredīta ņēmējs vienkārši atsakās maksāt un domā, ka var tikt ar visu galā. Banka nevar uzņemties šādus riskus un sadalīt līdzekļus visiem. Galvotāju vai īpašuma klātbūtne ir papildu garantija pilnīgai atmaksai. Tas ir drošības princips.

Aizdevums bez nodrošinājuma principa

Tā kā par kredīta nemaksāšanu nav paredzēta kriminālatbildība (tikai tad, ja runa ir par superlielām summām), tad pastāvīgs nemaksātājs var tikt saukts tikai pie administratīvās atbildības, kas nozīmē spiest parādu atmaksāt tiesas ceļā un izpildu dienests. Tas nozīmē, ka aizņēmēja norēķinu konti tiks bloķēti, un no tiem tiks norakstīta summa, kas vienāda ar parāda summu. Ja tādu nav, tad tiek ieturēti ap 20% no ienākumiem, indažos gadījumos - 50%. Ja aizņēmējam nav oficiālu ienākumu un kontu ar līdzekļiem, īpašums tiek mērķēts. Tas ir atļauts no izsoles par minimālo cenu un tiek segta parāda summa. Bet ja kredītņēmējs ir "nabags kā baznīcas pele", tad nav ko ņemt, viņš ir bankrotējis. Drošības princips atceļ šādus gadījumus.

Svarīgs ir arī mērķa raksturs. Aizdevējam ir visas tiesības pirms nepieciešamās summas izmaksas uzzināt, kādiem mērķiem un vajadzībām kredīts tiek ņemts.

Kuri uzņēmumi pārkāpj principus?

Ir vairākas mikrokreditēšanas firmas. Tās var būt nelielas organizācijas vai pat aizdevumi internetā. Vairumā gadījumu persona, kurai nepieciešama finansiāla palīdzība, vienkārši aizpilda īsu anketu, kurā norāda pases datus, reģistrāciju, tālruņa numuru un citu informāciju, kas nepieciešama pieteikuma aizpildīšanai. Saskaņošanas procedūra ir diezgan ātra, kreditēšanas principi aiziet otrajā plānā. Tomēr ir arī nepilnības. Lielas summas no šādiem uzņēmumiem nevajadzētu gaidīt, it īpaši, ja kredīts tiek ņemts pirmo reizi. Procenti par šādiem aizdevumiem ir daudz augstāki nekā vidēji tirgū, un termiņi ir neticami īsi. Naudas sodi par kavēšanos būs milzīgi, un tie pieaugs ar katru dienu. Tā ir steidzamības cena.

Tagad jūs zināt, kādi ir kreditēšanas principi. Pirms kļūt par aizņēmēju ir vērts rūpīgi padomāt, rūpīgi izpētīt līgumu un izvēlēties cienīgu uzņēmumu ar labu reputāciju tirgūaizdošana.