Banku sistēmu elementi. banku infrastruktūra

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Vairuma pasaules valstu veiksmīga ekonomikas attīstība ir atkarīga no banku sistēmas funkcionēšanas efektivitātes valstī. Kāda ir tā specifika? Kādi ir attiecīgās sistēmas infrastruktūras elementi?

Kas ir banku sistēma?

Vispirms izpētīsim aplūkojamo terminu būtību. Ar banku sistēmu saprot finanšu institūciju kopumu - bankas un citas kredītorganizācijas, kas darbojas konkrētas valsts jurisdikcijā. Attiecīgos banku sistēmu elementus parasti iedala 3 galvenajās kategorijās:

• nacionālās bankas;
• federālās komerckreditēšanas iestādes;
• vietējie finanšu centri (atvērti reģionos, pašvaldībās).

Var atzīmēt, ka lielākajā daļā mūsdienu valstu, tajā skaitā Krievijā, ir izveidota 1 nacionālā banka. Mūsu valstī atbilstošo funkciju veic Krievijas Federācijas Centrālā banka. Savukārt komerckredītiestāžu valstī var būt ļoti daudz. Bet kāda ir abu veidu finanšu iestāžu būtība, kā arī specifikašo banku sistēmas elementu funkcionēšanu? Izpētīsim šo jautājumu sīkāk.

Kas ir nacionālā banka?

Paskatīsimies, kurš ir atbildīgs par valsts zelta un valūtas fondu. Nacionālā banka jeb Centrālā banka ir galvenā finanšu sistēmas struktūra lielākajā daļā pasaules valstu ekonomikā.

Tās funkcijas galvenokārt ir regulējošas. Visbiežāk tie ir saistīti:

• ar nacionālās valūtas emisiju;
• ar kredītpolitikas ieviešanu;
• ar dažādu finansiālo tiesisko attiecību subjektu uzsākto norēķinu nodrošināšanu;
• ar nevalstisko kredītiestāžu darbības uzraudzību;
• ar izsniegto kredītu refinansēšanu;
• ar valsts zelta un ārvalstu valūtas rezervju atsavināšanu.

Minētās Centrālās bankas funkcijas raksturo Krievijas Federācijas Centrālās bankas darbību. Var atzīmēt, ka galvenā Krievijas banka pieder valstij, taču tai ir raksturīga diezgan augsta neatkarības pakāpe no citām federālajām struktūrām.

Pārsvarā ir privātas centrālās bankas. Šīs finanšu iestādes ietver ASV Federālo rezervju sistēmu. Šīs iestādes kapitāls tiek veidots uz komercbanku pārskaitīto iemaksu rēķina. Apskatīsim sīkāk šāda veida finanšu iestāžu specifiku.

Kas ir komercbanka?

Līdztekus Centrālajai bankai vēl viens būtisks banku sistēmas elements ir komercbanka, kas ir juridiski neatkarīga no valsts iestādēm (bet tajā pašā laikā valsts līdzdalībaīpašumtiesības uz attiecīgās finanšu iestādes aktīviem). Tā vai citādi bankai jābūt neatkarīgai lēmumu pieņemšanā par kapitāla pārvaldību.

Atbilstoši iestādes veidam sniedz dažādus finanšu pakalpojumus. Komercbanka ir kredītu un banku sistēmas elements, kas:

• sniedz aizdevumus iedzīvotājiem, organizācijām, budžeta struktūrām, dažreiz arī citām bankām;
• refinansē aizdevumus;
• veic dažādus darījumus, piemēram, par maksājumiem no dažām fiziskām un juridiskām personām citiem, pārskaitījumiem uz budžeta sistēmu nodokļu un nodevu veidā;
• nodrošina noguldījumu iespējas;
• veicina ieguldījumus dažādos aktīvos.

Centrālā banka, kā minēts iepriekš, veic komerciālo finanšu struktūru darbības kontroles funkciju. Tādējādi pēdējo darbība ir pietiekami stingri reglamentēta. Parasti komercbankas dibināšana ir iespējama tikai tad, ja ir Centrālās bankas izsniegta licence, kā arī sekmīgi nokārtotas valsts galvenās finanšu institūcijas pārbaudes.

Tagad sīkāk izpētīsim, kāda ir mūsu aplūkoto banku sistēmas elementu īpašība. Pirmkārt, ir lietderīgi pievērst uzmanību viņu funkcijām saistībā ar Krievijas ekonomiku.

Banku sistēmas elementu funkcijas Krievijas Federācijā

Krievijā ir visi galvenie banku sistēmu elementi: Centrālā banka, federālā mēroga komerciālās kredītiestādes, kā arī vietējās finanšu struktūras. Galvenā organizācija ar vislielākajām pilnvarām ir Krievijas Federācijas Centrālā banka. Mēs esam izklāstījuši tās galvenās funkcijas. To vidū ir emisiju politikas īstenošana, ekonomikas valūtas regulēšana, finanšu tiesisko attiecību regulēšana, tiesību normu un standartu noteikšana privāto kredītiestāžu darbībai.

Nākamie galvenie Krievijas banku sistēmas strukturālie elementi ir federālās privātās kredītu un finanšu struktūras. Starp tiem ir lielākie zīmoli, piemēram, Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Viņu funkcijas ir pieņemt galvenos lēmumus Krievijas Federācijas banku sektorā, kas galvenokārt saistīti ar lielāko uzņēmumu, budžeta sistēmas iestāžu un starptautisko projektu kreditēšanu un apkalpošanu.

Lielākajiem federālajiem zīmoliem var būt reģionālie biroji, kas darbojas Krievijas Federācijas veidojošajās vienībās un pašvaldībās. Turklāt reģionos var būt savas finanšu institūcijas, kas nav pakļautas federālajām struktūrām. Šīs organizācijas veic vietējās funkcijas. Reģionālā banka, neatkarīgi no tā, vai tā ir federālā zīmola pārstāvniecība vai subjekta vai pašvaldības līmenī izveidota organizācija, risina problēmas, kas savukārt saistītas ar kreditēšanas un apkalpošanas uzņēmumiem un privātpersonām, kas darbojas attiecīgajā reģionā.

Var atzīmēt, ka Krievijas Federācijas subjektos veic arī Centrālās bankas darbības. Tie galvenokārt risina uzdevumus, kas saistīti ar privāto banku finanšu darījumu apkalpošanu, uzraugavietējo finanšu iestāžu darbības.

Banku sistēmas principi

Aplūkojot banku sistēmas būtību un elementus, varam izpētīt tās darbības pamatprincipus. Eksperti nosaka savu konkrēto sarakstu. Tātad ir principi:

• legal;
• institucionālā;
• funkcionāls.

Izpētīsim to īpašības sīkāk.

Banku sistēmu juridiskie principi

Attiecīgā veida galvenie principi ietver:

• finanšu darījumu standartizācija;
• nodrošināt noguldījumu un darījumu slepenību;
• noguldījumu un maksājumu aizsardzība.

Banku veikto operāciju standartizācija balstās uz finanšu institūciju darbības normatīvo regulējumu. Tās galvenais priekšmets, kā mēs jau zinām, ir valsts nacionālā banka. Tas izstrādā standartus un noteikumus, saskaņā ar kuriem jādarbojas federālajām un reģionālajām privātajām struktūrām.

Noguldījumu un finanšu darījumu slepenības nodrošināšana ir svarīgākais princips, pēc kura funkcionē finanšu sistēmas institūcijas. Kredītiestādes klientam jābūt tiesībām nodrošināt informācijas par sevi, kā arī par saviem noguldījumiem un citiem darījumiem, piemēram, korporatīvā norēķinu konta apkalpošanas procesā izveidotajiem, konfidencialitāti.

Bankas noslēpuma princips ir noteikts oficiālā tiesiskā regulējuma līmenī. Šajā gadījumā runa ir par tiesību avotiem, kuriem ir augstākais juridiskais spēks. Krievijā tādi irfederālie likumi. Tātad attiecīgais princips ir nostiprināts federālajā likumā Nr.395-1, kas pieņemts 1990.gada 2.decembrī. Šī likuma jurisdikcijā ietilpst ne tikai aplūkojamie banku sistēmu elementi, bet arī citi subjekti, kas darbojas finanšu sektorā. Piemēram, Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra, dažādas audita struktūras.

Cits svarīgs banku sistēmas funkcionēšanas juridiskais princips ir finanšu iestāžu klientu noguldījumu un maksājumu aizsardzība. Personai vai organizācijai, kas izmanto, piemēram, konkrētas reģionālās bankas sniegtos pakalpojumus, ir jābūt pārliecinātai, ka viņu līdzekļi depozīta vai maksājuma veidā tiks aizsargāti pret nesankcionētu piekļuvi. Veidu, kādā bankām ir jāievēro šis kritērijs, regulē arī federālais likums.

Turklāt valsts centrālā banka papildus federālajiem avotiem var izdot noteikumus, uzraudzīt kredītiestāžu darbību noguldījumu un darījumu drošības nodrošināšanā. Šis banku darbības aspekts ir viena no būtiskām konkurences priekšrocībām tirgū. Klients dod priekšroku vērsties tieši tajā kredītiestādē, kas var nodrošināt finanšu darījumu drošību.

Galvenā metode, kā nodrošināt noguldījumu un maksājumu aizsardzību bankās, ir klientu identifikācija. Ir liels skaits tehnoloģiju, ar kuru palīdzību to var veikt. Tāpēc kaaktīvi attīstot tiešsaistes darījumus, valsts nacionālā banka šim klientu un banku attiecību aspektam var pievērst īpašu uzmanību gan privāto finanšu institūciju darbības uzraudzībā, gan attiecīgo organizāciju darba regulēšanā.

Banku sistēmu institucionālie principi

Nākamā banku sistēmu funkcionēšanas principu grupa ir institucionāla. Tie ietver:

• valsts kredīta un finanšu sistēmas vadības divpakāpju organizācija;
• centralizēt valsts banku iestāžu pārvaldību.

Pirmais princips, tāpat kā daudzi citi, kas nodrošina Krievijas finanšu sistēmas darbību, ir nostiprināts federālās likumdošanas līmenī. Tas ietver Krievijas banku klasifikāciju 2 līmeņos: regulējošā un funkcionālā.

Finanšu sistēmas pirmajā institucionālajā līmenī ir Centrālā banka un tai pakļautās reģionālās struktūras. Tās uzdevums, kā jau iepriekš noskaidrojām, ir veikt citu valstī strādājošo kredītiestāžu darbības normatīvo regulējumu. Pēdējie savukārt atrodas otrajā līmenī. Praksē tās īsteno galvenās bankām raksturīgās funkcijas: iedzīvotāju un uzņēmumu kreditēšanu un apkalpošanu. Faktiski mēs arī faktiski izskatījām šo aspektu iepriekš, norādot, kā var klasificēt banku sistēmu elementus.

Ir vērts atzīmēt, ka lēmumu pieņem arī Krievijas Federācijas Centrālā bankasvarīgi funkcionālie uzdevumi. Tiesa, to būtība daudzos gadījumos ir diezgan tālu no tām, kas raksturo kredītiestāžu darbību otrajā līmenī. Tādējādi Krievijas Federācijas Centrālā banka aizdod privātbankas, vajadzības gadījumā tās refinansē, reģistrē federālās un reģionālās bankas un izsniedz tām licences. Komerciestādes ar šāda veida darbībām nenodarbojas. Krievijas Federācijas Centrālās bankas ekskluzīvā kompetencē ietilpst arī vairāku uzdevumu risināšana, kas nav tieši saistīti ar banku sistēmas darbību. Starp tiem: inflācijas regulēšana, emisija, valūtas politika. Šīs Krievijas Federācijas Centrālās bankas kompetences jau faktiski attiecas uz banku sistēmu funkcionālajiem principiem. Apsveriet to funkcijas.

Banku sistēmu funkcionālie principi

Starp galvenajiem principiem, kas apspriesti saistībā ar Krievijas banku sistēmu:

• Krievijas Federācijas Centrālās bankas monopoltiesības izdot skaidru naudu;
• Krievijas Federācijas Centrālajai bankai pakļauto organizāciju kredītu un finanšu darbību ekskluzivitāte.

Tādējādi, pateicoties tam, ka tikai Krievijas Federācijas Centrālajai bankai ir tiesības nodrošināt valsts ekonomiku ar skaidru naudu, tiek garantēta banku sistēmas leģitimitāte un stabilitāte. To veicina arī tas, ka Krievijā strādājošās banku struktūras nodarbojas tikai ar profila darbību, strādā tikai saskaņā ar likumiem, kas regulē finanšu un kredītoperācijas. Banku darbība tiek veikta, izmantojot īpašas infrastruktūras resursus. Apsveriet tā specifiku.

Kāda ir banku infrastruktūras specifika?

Banku infrastruktūra ir valsts iestāžu, sociālo institūciju pieņemto tiesību normu kopums, kas nodrošina finanšu institūciju darbību, kā arī tehnoloģiskie resursi, ar kuru palīdzību tiek veikti dažādi finanšu darījumi.

Pirmie elementi ietver tiesību normas, kas regulē Centrālās bankas un privātbanku organizāciju darbību, atsevišķu finanšu institūciju jurisdikcijā veidotās administratīvās normas, vietējos normatīvos aktus, ko pieņēmušas konkrētas finanšu struktūras nodaļu, biroju līmenī.

Galvenās sociālās institūcijas, kas nodrošina valsts banku sistēmas darbību, var pārstāvēt:

• institūcijas, kas vada ekonomiskos procesus dažādos līmeņos;
• izglītības iestādes un cilvēkresursu nodaļas, kas atbild par kompetentu banku profesionāļu apmācību;
• pētniecības un ekspertu organizācijas, kas iesaistītas dažādu biznesa procesu izpētē un optimizācijā valsts banku sistēmas līmenī.

Tehnoloģiskos resursus, kas veido finanšu infrastruktūru, var pārstāvēt ar plašu risinājumu klāstu:

• datori un programmatūra, kas paredzēti banku darījumu apstrādei;
• sakaru līnijas;
• banku pamatlīdzekļi - ēkas, būves, transportlīdzekļi.

Kambanku infrastruktūra bija efektīva, interesēja visi valsts finanšu sistēmas subjekti - faktiski varas iestādes, Centrālā banka, privātās kredītiestādes. Tas, cik lielā mērā tā ir stabila, funkcionāla un tehnoloģiski attīstīta, lielā mērā nosaka valsts ekonomiskās attīstības līmeni, dažādu saimniecisko vienību starpā izveidoto partnerattiecību ilgtspēju. Banku sistēma valstij ir ļoti svarīga. Izpētīsim šo aspektu sīkāk.

Banku sistēmas nozīme valstij

Tātad, esam aplūkojuši valsts banku sistēmas galvenos strukturālos elementus, attiecīgās infrastruktūras specifiku un galveno finanšu tiesisko attiecību subjektu darbību dažādos līmeņos. Kāda ir šīs sistēmas nozīme valstij?

Bankas, kas pārstāvētas dažādos līmeņos, sākot no Centrālās bankas un beidzot ar vietējām finanšu institūcijām, nodrošina lielāko daļu ekonomisko tiesisko attiecību valstī. Bankas statusam ir ierobežots finanšu struktūru skaits. To saņem tikai tās organizācijas, kuras atbilst likumā noteiktajiem kritērijiem un prasībām. Tiek pieņemts, ka kredītiestāde varēs izsniegt kredītus, pieņemt noguldījumus un nodrošināt to aizsardzību, veikt fizisko un juridisko personu ierosinātos maksājumus.

Banku sistēma ir viens no galvenajiem valsts ekonomikas elementiem. Jo tas būs stabilāks, jo veiksmīgāk attīstīsies valsts ekonomika. kompetento iestāžu izveidoto banku sistēmas elementu mijiedarbība,tāpēc tas nozīmē pilsoņu, uzņēmumu, budžeta struktūru, ārvalstu subjektu līdzdalību.

Finansiālās tiesiskās attiecības ekonomikā tiek īstenotas gandrīz pastāvīgi. Persona, apmaksājot pirkumu veikalā, izmanto banku sistēmas produktus - Centrālās bankas izsniegto skaidru naudu vai plastikāta karti, kuru, pirmkārt, izsniedz privāta finanšu iestāde, kas darbojas saskaņā ar Latvijas Republikas normatīvajiem aktiem. Krievijas Federācijas Centrālās bankas likumiem un rīkojumiem, un, otrkārt, tā izmanto ieguves infrastruktūru, kuru pārvalda tā pati banka vai partnerorganizācija. Pārdevēji šajā veikalā maksā par preču piegādi no darījuma partneriem, izmantojot bankas kontu, kā arī veic citus maksājumus algu, sociālās apdrošināšanas iemaksu un dažādu nodokļu veidā.

Tādējādi mūsdienu banku sistēmas elementi pastāvīgi mijiedarbojas viens ar otru. To darbība tiek regulēta oficiālo tiesību avotu, vietējo avotu līmenī. Kredīta un banku sistēmas elementi darbojas, izmantojot īpašu infrastruktūru, ko pārstāv plašs komponentu klāsts. Valstij vajadzētu būt ieinteresētai pirmās funkcionēšanas kvalitātē. Tas nozīmē, ka iestāžu interesēs ir nodrošināt sekmīgu nepieciešamo finanšu sistēmas infrastruktūras komponentu attīstību. Protams, šajā gadījumā var runāt par privāto struktūru iesaisti šajā procesā.

CV

Tātad, esam izpētījuši banku sistēmu galvenos elementus, apsvēruši to galvenās funkcijas, kā arī izmantotās infrastruktūras specifiku. Mūsdienu valstu ekonomikā galvenais svarīgais elements ir Centrālā banka. Parasti viņam ir visplašākās pilnvaras emitēt valūtu, pārvaldīt inflāciju, regulēt citas svarīgas banku sistēmas elementu grupas - komerckredītiestāžu - darbību. Pēdējiem ir arī izšķiroša nozīme valsts ekonomikā, nodrošinot dažādu finanšu darījumu veikšanu, iesaistot iedzīvotājus, organizācijas, valsts iestādes.