Hipotēkas kredīta pirmstermiņa atmaksa: nosacījumi, dokumenti

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Ja nolemjat atmaksāt aizdevumu pirms termiņa, jums jāiepazīstas ar visām līguma detaļām. Bankas ir nerentabla pirmstermiņa atmaksu hipotēkas. Tāpēc viņi dokumentos nosaka ierobežojošus nosacījumus.

Essence

Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa nozīmē, ka aizdevums tiek atmaksāts pirms termiņa. To sauc par pabeigtu, ja klients nogulda visu summu uzreiz. Hipotēkas daļēja pirmstermiņa atmaksa nozīmē ikmēneša maksājumu pieaugumu 2-3 reizes (atkarībā no līguma nosacījumiem). Otrajā gadījumā līdz ar parāda samazināšanos mainās arī maksājumu grafiks.

Shēmas

Spēja priekšlaicīgi atmaksāt parādu ir atkarīga no kreditēšanas sistēmas: pastāv mūža rentes vai diferencēti maksājumi. Ja parādu visu laiku maksā vienādās summās, tad pirmos gadus gandrīz visi līdzekļi tiek novirzīti procentu atmaksai. Tādā veidā banka palielina savu peļņu un samazina riskus.

Klientam izdevīgāka ir shēma ar diferencētiem maksājumiem. Pirmie maksājumi būs ļoti lieli, jo tie sastāv no aizdevuma pamatsummas un procentiem, kasiekasēta no bilances. Parādam atmaksājoties, summa pakāpeniski samazināsies.

Parādnieka pabalsts

Klientam vispievilcīgākā ir diferencēta shēma. Ķermenis un aizdevuma procenti tiek maksāti vienādās daļās. Nav svarīgi, cik gadus (3, 5 vai 10) parādnieks vēlas slēgt aizdevumu. Viņam būs tikai jāsamaksā pārējā summa.

Annuitātes shēmai ir mazāk priekšrocību. Pirmajos gados gandrīz visi līdzekļi tiek izmantoti procentu atmaksāšanai. Līdz brīdim, kad klients nolems slēgt parādu, viņš jau būs samaksājis tādu komisijas maksu, ka, uzreiz samaksājot pārējo summu, ģimenes budžets netiks ietaupīts.

Ja parādnieks tomēr nolemj pirms termiņa atmaksāt hipotēku (piemēram, Sberbank), kredītiestāde veiks pārrēķinu. Tad ir divas iespējas:

• klients saglabās sākotnējo hipotēkas termiņu, bet ikmēneša maksājumi samazināsies;
• līguma termiņš tiks samazināts, un maksājumu summa paliks nemainīga.

Hipotēkas atmaksas kalkulatoru var atrast jebkuras kredītiestādes mājaslapā. Ar to var aprēķināt aptuveno maksājuma summu un salīdzināt divas kreditēšanas shēmas. Bet aprēķinu varat veikt pats.

Piemērs

Klients vēlas saņemt hipotēku par 1 miljonu rubļu. uz 20 gadiem (240 mēnešiem) ar 12% gadā. Vispirms nosakiet ikmēneša maksājuma summu un procentus.

Saskaņā ar diferencētu shēmu:

1000: 240=4, 166 tūkstoši rubļu – aizdevuma pamatteksts.

Procenti tiek aprēķināti, atlikumu reizinot ar gada likmi un vērtību dalot ar 12 mēnešiem:

1000 x 0, 12: 12=10 tūkstoši rubļu. – procentuālā summa.

Tādējādi standarta ikmēneša maksājuma summa būs:

4 166 + 10 000=14, 166 tūkstoši rubļu.

Saskaņā ar mūža rentes shēmu:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 tūkstoši rubļu. - mūža rentes maksājuma summa, kur:

• 0, 01=1:12;
• 240 - aizdevuma mēnešu skaits.

Salīdzinājumam aprēķināsim procentuālo daļu pirmajam maksājumam:

1000 x 0, 12: 12=10 tūkstoši rubļu.

T. e. no 11 011 tūkstošiem rubļu. pirmajā mēnesī tikai 1011 rubļi. tiks izmantota aizdevuma pamatsummas atmaksai, bet pārējais - procentiem.

Pēc 10 gadiem klients maksās bankai: 11 011 x 120=1321,32 tūkstoši rubļu.

Pēc tā paša perioda, pēc diferencētas shēmas, klients maksās mēnesī:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tūkstoši rubļu

Hipotēkas pirmstermiņa atmaksa, kurā tika izmantota shēma ar diferencētiem maksājumiem, ir izdevīga tikai līguma pirmajā pusē. Ar gadiem maksājuma summa samazinās, lielākā daļa procentu jau būs atmaksāti.

Nianses

Kā liecina prakse, ja aizņēmējs sagaida hipotēkas pirmstermiņa atmaksu, viņam ne tikai uzreiz jāizvēlas izdevīgāka programma, bet arī jāmaksā lielāka summa mēnesī.

Nav nekāda labuma, tikai tad, ja naudakuru aizņēmējs plāno izmantot kredītam, šobrīd var nest lielākus ienākumus, investējot, piemēram, depozītos vai citā nekustamajā īpašumā. Depozīts var kļūt izdevīgāks, ja aizdevuma termiņš ir 25 gadi vai vairāk, jo ikmēneša maksājums samazināsies lēnām.

Depozīta procedūra

Pēc tam, kad aizņēmējs nolemj pirms termiņa atmaksāt hipotēku Sberbank, viņam ir jāizlemj par līdzekļu noguldīšanas metodi. Labāk ir maksāt ikmēneša daļas lielākā apjomā, nevis periodiski noguldīt divas vai trīs reizes lielāku summu. Bet, pirmkārt, klients ne vienmēr var noguldīt līdzekļus tādā apjomā. Otrkārt, pašas bankas paredzēja ierobežojumus. Piemēram, viņi pieņem pirmstermiņa atmaksu tikai tajā dienā, kad līdzekļi tiek debetēti, un viņiem vispirms ir jāpiesakās shēmas izmaiņām. Ja aizņēmējs pēc tam pārdomās, viņam būs jāmaksā soda nauda. Tāpēc šīs problēmas risinājums ir atkarīgs no tā, vai klients vēlas rakstīt ikmēneša pieteikumu, doties uz banku pēc jauna grafika, uztraukties par neparedzētiem izdevumiem utt.

Hipotēkas kredīta atmaksa ar maternitātes kapitālu

Likums paredz mātes kapitāla izmantošanu nekustamā īpašuma iegādei vai būvniecībai. Līdzekļus var izmantot pirmās iemaksas, pamatsummas vai procentu samaksai. Aizņēmējam pirmā shēma ir visneizdevīgākā. Pirmkārt, ne katra banka pieņem pamatkapitālu kā avansu, otrkārt, šādu programmu ietvaros pieaug procentu likmes. Iepriekš tika uzskatīts, ka, ja klients to nedaravar patstāvīgi veikt pirmo maksājumu, kas nozīmē, ka viņš ir maksātnespējīgs vai neuzticams. Šodien bankas piekāpjas, bet papildus apdrošina savus riskus.

Visbiežāk valsts līdzekļi maksā parāda pamatsummu. Naudu ir jēga pārskaitīt kā procentus, ja maksātājs neplāno kredītu atmaksāt pirms termiņa. Šajā gadījumā viņš maksās komisiju uz pamatkapitāla rēķina, samazinot ikmēneša daļu.

Lai atmaksātu hipotēku, bankā jāiesniedz šādi dokumenti:

• pase;
• sertifikāts maternitātes kapitāla saņemšanai;
• kredīta atmaksas pieteikums.

Bankas darbinieks izsniegs izziņu, kurā būs informācija par atlikušo parāda summu un procentiem, īpašumtiesību apliecību.

Pensiju fondam jāsniedz piekrišana hipotēkas atmaksai no maternitātes kapitāla. Lai to izdarītu, jums ir jāsavāc un jāiesniedz šāda dokumentu pakete:

• personas pase, kas ir tiesīga saņemt valsts līdzekļus;
• sertifikāts;
• dokumenti, kas apliecina kredīta atmaksas pienākumu: hipotēkas līgums un izziņa no bankas;
• dzīvokļa īpašumtiesību sertifikāts, pārdošanas līgums;
• iesniegums Pensiju fondam par aizņēmēja vēlmi pārskaitīt līdzekļus kredīta dzēšanai;
• citi dokumenti pēc pieprasījuma.

PF darbiniekam ir jāizsniedz kvīts par dokumentu saņemšanu un tajā jānorāda saņemšanas datums. Mēneša laikā tiks pieņemts lēmums par naudas līdzekļu iemaksu bankai vai atteikumu.

Apdrošināšana

Hipotēku programmas priekšnoteikums ir parāda vai īpašuma apdrošināšana, un dažreiz arī abi. Pēc kredīta pirmstermiņa slēgšanas klientam ir tiesības pieprasīt kompensāciju par daļu no pakalpojumu izmaksām. Dzīvokļa apdrošināšanas līgumu var lauzt arī pirms termiņa (ja tas nav pretrunā ar kredīta nosacījumiem), samaksājot lielu soda naudu. Tad ikmēneša maksājums tiks samazināts par apdrošināšanas summu.

Refinansēšana

Klients var pieteikties citā bankā hipotēkas atjaunošanai: mainīt maksāšanas veidu, programmas ilgumu, likmi un citus nosacījumus. Kreditora maiņa nenozīmē apgrūtinājuma noņemšanu. Dzīvoklis joprojām paliks ieķīlāts, bet jau ar citu iestādi. Neskatoties uz acīmredzamajiem trūkumiem (jaunas dokumentu paketes savākšana, līguma atkārtota noformēšana, papildu komisijas maksas), šī metode ir piemērota, ja klients vēlas mainīt kredīta atmaksas shēmu uz pievilcīgāku.