Kas ir hipotēkas apdrošināšana: definīcija, nosacījumi, likmes

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Hipotēka tiek uzskatīta par pieprasītu banku piedāvājumu, ar kura palīdzību iespējams iegādāties nekustamo īpašumu uz aizņemto līdzekļu rēķina. Ja objekts tiek izvēlēts otrreizējā tirgū, tad kredītņēmējiem ir jāpārliecinās, vai darījums ir likumīgs un drošs. Lai to izdarītu, ir optimāli izmantot īpašumtiesību apdrošināšanu, ko piedāvā ne tikai apdrošināšanas kompānijas, bet pat tiešās bankas. Pirms tam ir svarīgi saprast, kas ir īpašuma apdrošināšana hipotēkai, kā arī kādas ir tās priekšrocības. Tās izmaksas ir atkarīgas no dzīvokļa cenas un citiem faktoriem, taču nereti tieši šāda apdrošināšana pasargā iedzīvotājus no dārgā nekustamā īpašuma zaudēšanas.

Kas ir hipotēkas apdrošināšana?

To atspoguļo risku apdrošināšana, kas saistīti ar apdrošinātā materiālajiem zaudējumiem, ja viņš dažādu iemeslu dēļ zaudē īpašumtiesības uz iegādāto dzīvokli vai māju. Jūs varat zaudēt īpašumtiesības dažādu iemeslu dēļ, tostarp:

• pārdevējs, saņemot dzīvokli mantojumā, aizskārusi citu mantinieku tiesības;
• darījums veikts, pārkāpjot likuma prasības, piemēram, izmantoti draudi vai viltoti dokumenti;
• pārdevuma līguma parakstīšanas laikā tika veiktas noteiktas krāpnieciskas darbības;
• viens dalībnieks bija rīcībnespējīgs;
• vienai pusei nebija nepieciešamo pilnvaru līguma parakstīšanai;
• Darījums tika noslēgts, izmantojot nepatiesu dokumentāciju.

Iepriekš minētajās situācijās aizņēmējs var saskarties ar faktu, ka viņa īpašumtiesības uz īpašumu tiks apstrīdētas. Rezultātā dzīvoklis tiks nodots nepiederošām personām, un pilsonis sazināsies ar tiešo pārdevēju, kurš var atteikties atgriezt saņemto summu. Šajā gadījumā personai būs jāatdod bankai visa aizņemtā summa. Tāpēc īpašumtiesību apdrošināšana, pērkot dzīvokli ar hipotēku, ir lieliska iespēja aizsargāt savas tiesības.

Krievijas tiesību aktos ir diezgan daudz situāciju, kad darījums par nekustamā īpašuma pārdošanu var tikt atzīts par spēkā neesošu. Tāpēc atsevišķas apdrošināšanas polises iegāde ir labs veids, kā aizsargāties pret negatīvām sekām.

Kad piemērojams?

Apstrīdēt var pilnīgi jebkuru darījumu, tāpēc īpašumtiesību apdrošināšanu var izmantot, pērkot nekustamo īpašumu ne tikai sekundārajā, bet arī primārajā tirgū. Taču visbiežāk dažādi strīdi, nesaskaņas un problēmas rodas sadarbībā ar pārdevējiem otrreizējā tirgū. Tas ir saistīts ar to, ka viens dzīvoklisdažādu iemeslu dēļ var tikt nodotas no vienas personas otrai, kā rezultātā vienmēr var tikt apstrīdēts viens no vairākiem darījumiem.

Kad ir pieejama hipotēkas apdrošināšana? Visbiežāk šādu apdrošināšanas polisi iegādājas cilvēki šādās situācijās:

• pēc tiešo pircēju personīga pieprasījuma, kuri nav pārliecināti, ka darījuma otrā puse ir patiešām atbildīga un uzticama persona, tāpēc pastāv iespēja zaudēt īpašumtiesības uz izvēlēto objektu;
• piesakoties hipotēkai, daudzas bankas saviem aizņēmējiem pieprasa izsniegt šādu polisi, kas ļauj pasargāt pircējus no būtiskiem riskiem un lieliem zaudējumiem;
• ja apdrošināšanas objekts kalpo kā ķīla lielam bankas kredītam, banka var pieprasīt klientam izsniegt vairākas apdrošināšanas polises.

Visbiežāk šāda iegāde ir piespiedu kārtā.

Ko dara apdrošināšanas kompānijas darbinieki?

Pirms līguma noslēgšanas ar apdrošināšanas kompāniju klients nodod šīs organizācijas darbiniekiem visus dokumentus par izvēlēto īpašumu. Speciālisti veiks rūpīgu objekta un dokumentācijas pārbaudi, lai nodrošinātu darījuma juridisko tīrību.

Firmas darbinieki varēs identificēt visus iespējamos turpmākos īpašuma tiesību apdraudējumus.

Vai viņi var atteikties pārdot polisi?

Apdrošināšanas organizācijas darbinieku veiktā pārbaude ir izdevīga ne tikai tiešajiem pircējiem, bet arīuzņēmumu darbiniekiem, jo šajā gadījumā viņi var būt droši, ka viņiem nebūs jāsedz sava klienta zaudējumi. Pastāv situācijas, kad apdrošināšanas kompānijas atsakās no dzīvokļa īpašuma apdrošināšanas. Tas ir saistīts ar faktu, ka viņi identificē būtiskas problēmas. Šādos apstākļos pilsonim ir labāk atteikties no riskantas iegādes.

Pat ja uzņēmums piekrīt pārdot polisi, cilvēkiem joprojām ir jāveic savs pētījums. Tas ir saistīts ar faktu, ka apdrošināšanas kompāniju darbinieki var palaist garām jebkuru svarīgu informāciju. Pašu veiktās izpētes rezultātā var konstatēt nopietnas problēmas, kuru dēļ vēlams atteikties no pārdošanas līguma parakstīšanas.

Vai hipotēkai ir nepieciešama īpašumtiesību apdrošināšana?

Pēc likuma šāda apdrošināšana nav obligāta, jo bankas saviem klientiem var pieprasīt tikai iegādāties apdrošināšanas polisi par iegādāto īpašumu. Taču praksē nereti izrādās, ka bankas darbinieki pieprasa klientiem iegādāties šādu polisi. Tas ir tāpēc, ka viņi vēlas panākt darījumu.

Cilvēki var izvēlēties nepirkt īpašumtiesību apdrošināšanas polisi. Bet šajā gadījumā bankas iestāde vienkārši atteiksies izsniegt hipotekāro kredītu, nepaskaidrojot iemeslu. Tāpēc bieži vien cilvēki vienkārši ir spiesti veikt šādu pirkumu.

Polises izmaksas

Īpašuma apdrošināšanas izmaksas hipotēkai var būt dažādas, jo tās ir atkarīgas no izvēlētās apdrošināšanas kompānijas un citiem faktoriem. Viņa ir standartair vienāds no 0,5 līdz 1 procentam no iegādātā īpašuma vērtības, bet noteiktās situācijās var sasniegt pat 5% no objekta cenas.

Augstas izmaksas tiek noteiktas, ja pastāv ievērojams risks dažādu iemeslu dēļ zaudēt dzīvokli.

Kādi faktori ietekmē izmaksas?

Polises cenu ietekmē dažādi faktori, tostarp:

• periods, kuram ir iegādāta apdrošināšana;
• hipotekārā kredīta apmērs, kuram ir ķīla mājoklis;
• pārbaudes rezultāti, kas tiek veikta, lai pārbaudītu darījuma juridisko tīrību.

Ja tiešām ir redzami riski, tad dzīvokļa apdrošināšana uz hipotēkas izmaksas būs diezgan lielas, jo apdrošināšanas kompānijai nākotnē var rasties nopietni zaudējumi. Līdzekļi parasti tiek izmaksāti vienā maksājumā, bet, ja iedzīvotājam nav nepieciešamā līdzekļu apjoma, tad apdrošināšanas kompānijas nereti piedāvā nomaksas. Pat ja jums ir valdības nodrošināta 6 procentu hipotēka, apdrošināšanas kompānijas var iekasēt ievērojamu summu, pērkot īpašumtiesību apdrošināšanu.

Līguma noteikumi

Ja banka pieprasa kredītņēmējiem iegādāties šādu apdrošināšanu, tad jums būs jāizvēlas piemērota apdrošināšanas kompānija, kas ir uzticama un pārbaudīta organizācija, kas piedāvā polisi par pieņemamu cenu. Ar šo organizāciju tiek noslēgts oficiāls līgums. Kā tiek organizēta hipotēkas apdrošināšana? Procedūra ir sadalīta šādisoļi:

• Sākotnēji pilsonis izvēlas īpašumu, ko plāno iegādāties;
• hipotēkas pieprasīšana banku iestādē;
• ja tas ir iepriekš apstiprināts, sākas apdrošināšanas sabiedrības meklēšana, kas piedāvā īpašumtiesību apdrošināšanu;
• uzņēmuma darbiniekiem tiek izsniegti dokumenti par izvēlēto īpašumu;
• eksperti rūpīgi izpēta īpašumu un pārdevēju;
• starp šo organizāciju un dzīvokļa pircēju tiek sastādīts rakstisks līgums;
• termiņš, uz kuru šāds līgums tiek parakstīts, var svārstīties no 1 līdz 10 gadiem;
• optimālākais periods tiek uzskatīts par 10 gadiem, jo šo periodu raksturo noilguma termiņš darījumiem ar dažādiem nekustamā īpašuma objektiem;
• visbiežāk līgums tiek slēgts, pērkot nekustamo īpašumu otrreizējā tirgū;
• Par apdrošināšanas objektu var kļūt ne tikai dzīvoklis un māja, bet arī zemes gabali vai nedzīvojamās telpas, ko pārstāv ražošanas vai biroja telpas.

Tiklīdz līgums ir noslēgts, polise tiek apmaksāta, pamatojoties uz noteikto likmi. Pēc tam pilsonis nosūta oficiālā līguma kopiju bankai, kurā tiek izsniegta hipotēka. Pat ja ņemat valdības nodrošinātu hipotēku 6 procentu apmērā, var būt nepieciešama īpašuma apdrošināšana.

Kādi dokumenti man ir nepieciešami?

Lai noslēgtu līgumu ar izvēlēto apdrošināšanas kompāniju, pilsonim būs jāsagatavo noteikta dokumentu pakete. Tie ietveršādi dokumenti:

• tiešā pircēja pase, un, ja objektu iegādājas laulātie, tad nepieciešamas vīra un sievas pases;
• īpašuma reģistrācijas apliecība saņemta no pārdevēja;
• dokumenti, kas apliecina īpašumtiesības uz dzīvokli vai māju;
• objekta tehniskā pase;
• izraksts no mājas grāmatas, kurā ir informācija par to, kurš ir reģistrēts dzīvoklī.

Turklāt var būt nepieciešami arī citi papīri, tāpēc precīzs to skaits ir jāpārbauda tieši pie izvēlētās apdrošināšanas kompānijas darbiniekiem.

Kad politika neizdosies?

Pirms līguma parakstīšanas ir svarīgi saprast, kas ir hipotēkas īpašumtiesību apdrošināšana, lai zinātu, kādus iespējamos riskus sedz apdrošināšanas sabiedrība. Ir noteiktas situācijas, kad šāda apdrošināšana nedarbosies, tāpēc līgumu vēlams izskatīt pieredzējušam juristam.

Dažās situācijās kompensācija netiek piešķirta pat tad, ja klients zaudē īpašumtiesības uz dzīvokli. Tas ir iespējams šādos gadījumos:

• force majeure, piemēram, karš vai dabas katastrofa;
• pilsonis dāvināja īpašumu citai personai;
• dzīvokļa īpašnieks pārdeva objektu citai personai;
• māja tika iznīcināta ugunsgrēkā, sprādzienā vai citos negadījumos;
• īpašnieks ir veicis nelikumīgu nekustamā īpašuma pārbūvi;
• mājokli konfiscēja par parādiem;
• objekta izmantošana citiem mērķiem,piemēram, izmantojot dzīvokli uzņēmējdarbības vajadzībām.

Iepriekš minētajās situācijās apdrošināšanas sabiedrība var atteikties izmaksāt atlīdzību pat tad, ja darījums ar nekustamo īpašumu tika apstrīdēts tiesā.

Svarīgi polises iegādes aspekti

Visbiežāk šādu polisi iegādājas cilvēki, kuri pērk mājokli uz hipotēkas. Nekustamā īpašuma īpašumtiesību apdrošināšana ļauj pasargāt sevi no negodīgiem pārdevējiem, taču tās dizainam ir šādas īpašības:

• ienākot apdrošināšanas gadījumam, tiek atlīdzināta līgumā ar apdrošināšanas sabiedrību noteiktā summa, nevis pārdošanas līgumā noteiktā summa;
• daudzas hipotēku bankas nosaka, ka klientiem ir jāiegādājas īpašumtiesību apdrošināšana;
• parasti šāda polise atsevišķi netiek pārdota, tāpēc ir iekļauta citās hipotēkas apdrošināšanas programmās;
• visbiežāk līgums ar apdrošināšanas kompāniju tiek noslēgts pirms tiešas dzīvokļa īpašumtiesību nodošanas;
• kompensāciju izmaksā tikai tad, ja tiesa pieņem līgumā paredzēto lēmumu.

Pirms līguma parakstīšanas svarīgi rūpīgi izpētīt tā saturu, lai dažādie nosacījumi un komisijas maksas nebūtu pārsteigums īpašuma pircējam. Ja apdrošināšanas sabiedrība atsakās maksāt kompensāciju dažādu iemeslu dēļ, jums būs jāiesniedz prasība tiesā.

Secinājums

Ikvienam, kurš plāno iegādāties nekustamo īpašumu par aizņemtiem līdzekļiem, ir jāsaprot, kas ir hipotēkas īpašumtiesību apdrošināšana, kādas ir tās izmaksas un kādi apdrošināšanas gadījumi ir iekļauti līgumā.

Šī polise nodrošina apdrošināšanu pret riskiem, kas saistīti ar mājokļa īpašumtiesību zaudēšanu dažādu iemeslu dēļ. Bet tajā pašā laikā ir situācijas, kad tas nedarbojas, tāpēc ir svarīgi rūpīgi izpētīt sadarbības noteikumus ar apdrošināšanas sabiedrību.