Bankas kredīta noilguma termiņš fiziskām personām

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2024-01-17 19:00

Aizdevuma noilguma termiņš kā pamatjēdziens ir aplūkots spēkā esošajos civillikumos. Pēc tā pabeigšanas finanšu iestādēm nav iespēju piespiest parādnieku samaksāt maksājamās summas. Likumā ir noteikts noteikts laika intervāls, bet par šī perioda sākumu nav formulējuma. Tāpēc par šo jautājumu starp konfliktā iesaistītajām pusēm nereti izceļas dažādi strīdi. Laika periodu, kurā banku iestādei ir iespēja atgūt naudas summas no privātpersonām, sauc par kredītsaistību noilguma termiņu. Pēc noteiktā datuma banku iestādes saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem vairs nevar pieprasīt naudas atmaksu. Tieši šo iespēju izmanto dažādi krāpnieki, cerot, ka izdosies izvairīties no maksājumu par savām saistībām. Tomēr vai viss ir tik vienkārši? Šī raksta ietvaros mēs šos jautājumus aplūkosim sīkāk.

Ko nozīmē termins noilgums?

Kad cilvēkinoformē kredītu, tad parasti reti kad aizdomājas par jautājumu, cik ilgs aizdevuma noilguma termiņš ir noteikts līgumā un vai tāds vispār pastāv. Saskaņā ar likumu šāds periods, protams, pastāv.

Aizdevuma noilgums ir laika posms, kurā banku iestāde var atgūt līdzekļus no aizņēmēja ar tiesas starpniecību. No pēdējā maksājuma veikšanas datuma ir juridiski nepieciešami trīs gadi.

2018. gadā noilguma termiņš tiek aprēķināts ar likmi 36 mēneši. Pēc tam par nepamatotu var tikt uzskatīta jebkura bankas piedziņa par kredīta parāda summu pēc aizdevuma noilguma termiņa beigām tiesu praksē.

Aizņemoties bankā, ir jāapzinās, ka jebkuru periodu var atiestatīt uz nulli un sākt no sākuma punkta jebkurā kontaktā ar bankas iestādi. Tomēr ar to, ka bankas darbinieks zvana klientam, nepietiek, lai attaisnotu termiņa atiestatīšanu, jo tas neliecina par mijiedarbību, kamēr nav nodrošināts šādas sarunas ieraksts.

Kā aprēķināt?

Lai aprēķinātu noilguma termiņu aizdevumiem privātpersonām, jāiepazīstas ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu.

Šajā jautājumā Krievijas Federācijas Civilkodeksa Art. 196 teikts, ka šāds periods ir trīs gadi.

Kā aprēķināt aizdevuma noilgumu, lai precīzi noteiktu sākumpunktu gaidāmajai interešu aizstāvībai. Banku iestāde jebkurā laikā var vērsties tiesu iestādēs. Šajā sakarā maksātājiem ir patstāvīgi jāpierāda fakts, ka partneris ir nokavējisjēdziens. Šim nolūkam jums ir:

• uzrakstiet paziņojumu, pieprasot, lai jūsu personas dati tiktu izņemti no banku sistēmas;
• iesniegt pieteikumu tiesā par jautājumu apturēšanu par parāda summas atdošanu pēc trim gadiem.

Ir trīs iespējas, kā juridiskajā praksē ņemt vērā bankas kredīta piedziņas noilguma termiņu:

1. Pēc pēdējās iemaksas atgriešanas, kad attiecības ar finanšu iestādi tuvojas beigām. Piemēram, šī situācija attiecas uz kredītkartēm ar beztermiņa līgumu;
2. No aizdevuma perioda beigām, kad beidzas aizdevuma dokumenta termiņš;
3. No brīža, kad finanšu iestāde saņem prasījumus samaksāt parādu pirms termiņa. Tas ir iespējams jau 90 dienas pēc kavēšanās sākuma.

Izskatot lietu, tiesu vara izvēlas jebkuru no aprakstītajām iespējām. Tomēr nolēmumu prakse ir atšķirīga. Likuma interpretācija var tikt mainīta. Tomēr jāņem vērā, ka aizdevuma noformēšanas brīdis nav sākuma punkts.

Pēc tiesas sprieduma nemaksātājam ir pienākums samaksāt prasītāja “aizdevuma ķermeni”, soda naudu, procentus un organizatoriskos izdevumus. Pēc iztiesāšanas lietu izskata tiesu izpildītāji, kuri saņemto izpildu procesu realizē praksē uz 2 mēnešiem. Bet atveseļošanās laiku regulē trīs gadi.

Piedziņas jautājuma izskatīšana var tikt apturēta, ja maksātājs netiek atrasts. Taču vēl pusgadu pēc šī fakta konstatēšanas banka procesu var sākt no jauna. Ir parādu piedziņas praksepat pēc 5 un 10 gadiem.

Piemērs

Aizņēmējs Ivanovs A. A. 2019. gada 24. februārī paņēma kredītu 100 000 rubļu apmērā uz 12 mēnešiem. Katra mēneša 24. datumā viņam ir jāveic maksājums. Pirmo trīs mēnešu laikā līdz 24. maijam ieskaitot Ivanovs A. A. samaksāja kredītu. 24. jūnijā, nākamajā maksājuma datumā, summa netika samaksāta. No šī brīža kreditoram ir zināms nokavējums, sākas noilguma termiņš.

Mēnesi vēlāk parāda summai tiek pieskaitīts arī nākamais maksājums, ņemot vērā nokavējuma naudu. Tieši šīs summas apmērā no 2019.gada 24.jūlija sāk skaitīt trīs gadu noilguma termiņu. Skaidrāk, aprēķini ir parādīti tabulā.

Krievijas kredīta noilguma termiņa aprēķins

Rādītājs	Datums	Noilguma perioda sākums	Derīguma termiņš
Līguma sākums	24.02.2019	-	-
Maksājums pabeigts	24.03.2019	-	-
Maksājums pabeigts	24.04.2019	-	-
Maksājums pabeigts	24.05.2019	-	-
Beidzies termiņš	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Beidzies termiņš	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Beidzies termiņš	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Beidzies termiņš	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Beidzies termiņš	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Beidzies termiņš	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Beidzies termiņš	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Beidzies termiņš	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Līguma beigas	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Teriņš attiecībā uz kreditēšanu privātpersonām

Veidojot kredīta dokumentus, banka klientam izsniedz naudas līdzekļus, kas ir jāatdod noteiktā termiņā. Līdzekļu atgriešanas pienākums ir pilsonim pirms parakstītā dokumenta aizpildīšanas datuma. Apsverot aizdevuma noilgumu, tiesu praksenodrošina banku un iestāžu nosacījumu apmierināšanu pēc kompetenti pierādītu faktu uzrādīšanas. Dažādu līmeņu tiesnešiem ir dažādi priekšstati par noilguma sākuma punktu. Nav konkrētu risinājumu. Lielākā daļa juristu interpretē likumus savā veidā.

Sv. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 196. pants nosaka, ka banka var iesniegt prasības par aizdevuma atmaksu 3 kalendāros gadus. Datums, no kura sāk aprēķināt aizdevuma līguma noilguma termiņu, netiek regulēts. Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 200. pantā ir norādīts, ka šis datums ir jāskaita dienā, kad kredītsabiedrība uzzināja par maksājumu apturēšanu. Kredīta dokumentos ir maksājumu kalendārs, kurā pareizi norādīts visu mēnešu skaits, kad kontā tiek ieskaitīti līdzekļi parāda dzēšanai. Maksājuma kavējuma gadījumā par šo faktu nekavējoties uzzinās bankas darbinieki. Šajā dienā sāksies 3 gadu atpakaļskaitīšana. Interesanti, ka bankas aizdevuma noilgums tiek ņemts vērā katram nokavētam maksājumam.

Piemērs. 20.01.2018 Mihailovs A. A. izsniedza aizdevumu 15 000 rubļu uz 6 mēnešiem. Katru mēneša 20. dienu jums ir jāatgriež līdzekļi banku organizācijai. Divus mēnešus pirms 20. aprīļa Mihailovs A. A. veica visus maksājumus. 20.maijā nemaksāšanas dēļ izveidojās parāds. Sākas atpakaļskaitīšana. Vēl pēc 30 dienām parādnieka summa par nākamo maksājumu un soda nauda par komisijas maksas izlaišanu tiks pieskaitīta nākamajai iemaksai. Maksimālais termiņš tiek aprēķināts no 2018. gada 20. maija

Gadās, ka bankas kredītam ir beidzies noilguma termiņš, bet parādniekam ir grūtības: piedzinējiturpināt pieprasīt samaksu. Saskaņā ar federālo likumu Nr.230 savākšanas biroja darbiniekam nav tiesību apmeklēt nemaksātāju biežāk kā reizi nedēļā. Zvanu skaits ierobežots: līdz 1 zvanam dienā, līdz 2 zvaniem nedēļā, līdz 8 zvaniem mēnesī. Saziņa nav atļauta no 22.00 līdz 8.00 darba dienās, no 20.00 līdz 9.00 brīvdienās un svētku dienās.

Kolekcionāriem nav tiesību: radīt draudus cilvēku veselībai un dzīvībai, psiholoģisku spiedienu, sniegt nepareizu informāciju. Aizliegts nodot jebkādus personas datus trešajām personām. Lai apstiprinātu nelikumīgas darbības ar sagatavotiem apliecinājumiem, nekavējoties jāvēršas tiesā un prokuratūrā. Ir svarīgi, lai būtu šādi pierādījumi:

• telefona sarunu ierakstīšana;
• kaimiņu liecības par kolekcionāru parādīšanos dzīvoklī;
• videokameru ieraksti, ja darba laikā notiek "uzbrukumi".

Parādnieku bāze ar katru dienu pieaug, un piedzinēji aktīvi cenšas gūt labumu no šīs tendences. Ja nosūtāt parakstītu atteikumu, ir iespējams izslēgt personisku saziņu ar kolekcionāriem un kreditoriem. To veic ar notāra vai ierakstītas vēstules starpniecību, kā arī personīgi nosūtot ar parakstu.

Kamēr nav beidzies bankas kredīta noilguma termiņš, kredīts ir jāatmaksā. Parāds turpinās pieaugt, sākot no aizdevuma līguma punktiem.

Noilguma termiņš prasījumam pret galvotāju

Ja persona ir noslēgusi galvojuma līgumu parJa kāds radinieks, draugs vai cita persona ir paņēmusi kredītu, un šī persona ir pārtraukusi kredīta atmaksu, bankas pārstāvji sazināsies ar galvotāju, piedāvājot atmaksāt parādu. Garantija ir spēkā līdz brīdim, kad tā tiek sniegta saskaņā ar līgumu. Šis bankas kredīta noilguma termiņš ir norādīts galvojuma līgumā. Ja konkrēts datums nav norādīts, galvojums ir spēkā nākamo gadu pēc aizdevuma līguma noslēgšanas. Ja šajā laikā banka neiesniedz pieteikumu tiesā, garantija tiek pārtraukta. Šeit jāņem vērā, ka šis termiņš ir ekskluzīvs, citiem vārdiem sakot, tiek izbeigta pati saistība: to nevar atjaunot, pārtraukt vai pārrēķināt. Arī tad, ja banka pieteikumu galvotājam iesniedz vairāk nekā gadu pēc aizdevuma līguma beigām vai pēc galvojuma līgumā norādītā termiņa beigām, ir nepieciešams ziņot par saistību izbeigšanos, atsaucoties uz 6.punktu. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 367. panta

Noilguma termiņš mirušam aizņēmējam

Situācija ir atkarīga no garantijas līguma nosacījumiem. Ir divi aspekti:

1. Ja līgumā ir punkts, ka galvotājs piekrīt uzņemties vainu par viņu parādnieka nāves gadījumā, tad garantija nebeidzas. Tālāk pēc mantinieka (mirušā parādnieka mantinieka) nodibināšanas nebeidzas galvotājs saskaņā ar līgumu, bet gan par citu personu.
2. Ja līgumā nav punktu, kasgalvotājs uzņemas vainu par jauno parādnieku, pēc parāda nodošanas citai personai (mirušā mantiniekam), galvojums beidzas. Situācijā, kad parādnieks miris, šis fakts garantijas termiņu neietekmē. Tas ir spēkā līdz līgumā norādītajam laikam vai nākamgad pēc aizdevuma līguma izpildes.

Kredītkartes noilgums

Uz kredītkarti attiecas tie paši noteikumi, kas uz parasto aizdevuma līgumu, tas ir, 3 gadi. Kredītkaršu bankas līgumos parasti nav maksājumu grafika. Bet līguma nosacījumi paredz, ka parāds jāatmaksā pa daļām. Ja nākamais maksājums netiks veikts, banka par to uzzinās (viņam kļūs skaidrs par tiesību pārkāpumu). No kavēšanās un aktivitāšu ierobežošanas dienas termiņš sāk beigties.

Termiņa pārtraukšanas iespējas

Ir iespēja pārtraukt noilguma termiņu, būs jāskaita vēlreiz 3 gadi: šajā gadījumā bankai būs priekšrocības. Tas notiks, ja aizņēmējs:

• rakstiet pieteikumu kredīta pagarināšanai vai maksājumu atlikšanai;
• slēgs restrukturizācijas līgumu, tas ir, aizdevuma līguma nosacījumu pārskatīšanu, kurā maksājumi kļūs mazāki un termiņš garāks;
• saņem vēstuli no bankas ar prasību atmaksāt parādu un uzraksta atbildi, ka nepiekrīt parādam;
• citas darbības, kas norāda uz parāda fakta pieņemšanu.

Termiņa pagarinājuma gadījumi

2019. gada prasībasLikumi paliek tādi paši kā iepriekš. Finanšu iestāde var pieprasīt samaksu no aizņēmēja tiesā, ja nav pārskaitījumu. Maksājumu ignorēšana var tikt atzīta par krāpšanu saskaņā ar Krievijas Federācijas Kriminālkodeksa 159. pantu. Papīra formā ir lietderīgi brīdināt aizdevēju par grūtībām ar maksājumu atdošanu. Krāpšana netiek atpazīta trīs veidos:

• ir ieskaitīti vairāki skaidras naudas maksājumi;
• saskaņā ar līgumu īpašums norādīts kā ķīla;
• parāds mazāks par 1,5 miljoniem rubļu

Tiesas process ir ne tikai ilgstošs, bet arī var sabojāt aizņēmēja kredītvēsturi. Turklāt, tā kā likuma aprakstā nav konkrētības, tiesa tā noteikumus interpretē dažādi. Šādos gadījumos periodu var pagarināt:

1. Banka nodod atbildību par likumā noteiktās summas atgriešanu inkasācijas birojam. Perioda sākumpunkts būs datums, kad uzņēmuma darbinieks pēdējā reģistrētā kontaktā ar nemaksātāju.
2. Aizņēmējs neatgrieza iztērēto kredītkartes limitu vai citu finanšu pakalpojumu, sazinoties ar pārstāvjiem pa telefonu, atbildot pa e-pastu. Ar labu bankas pierādījumu bāzi ierobežojums tiks noteikts no pēdējā ziņojuma datuma.
3. Aizdevuma ņēmējs papildināja līgumu ar paziņojumu par aizdevuma restrukturizāciju vai atlikto maksājumu. Sākumpunkts ir dokumentu parakstīšanas brīdis jeb finanšu "svētku" beigu datums.

Nav jēgas gaidīt pāris gadus bez maksājumiem parādniekam. Finanšu iestāde īpaši atliekperioda sākums, lai 3 gadu periods nekad nebeigtos.

Kā izvairīties no maksāšanas?

Saskaņā ar Art. 199 Krievijas Federācijas Civilkodeksa I daļa, pat pēc 3 gadiem finanšu uzņēmums var iesniegt pieteikumu, pieprasot parāda samaksu, pamatojoties uz objektīviem iemesliem:

• abas puses nonāca pie mierīga risinājuma;
• viena konfrontācijas puse strādāja dienestā un piedalījās karadarbībā;
• pretenzijas iesniegšanas brīdī nav reglamentēti noteikumi, kas ir noteikti likumā.

Tiesu iestādes izskata šādas pārsūdzības un bieži vien nostājas prasītāja pusē. Ir tikai trīs iespējas, kad parādnieks var atteikt maksājumus ar likumīgu metodi. Apstākļi ir nereāli, bet tā arī notiek:

• maksātājs nerunā ar banku pārstāvjiem, ignorē viņu ziņojumus;
• uzņēmums, kas izsniedza aizdevumu, aizmirsa par parāda summu.

Termiņš beidzas, kad maksātājs ir parakstījis jebkuru oficiālu aizdevuma dokumentu, apstiprinājis savu parādu vai veicis vismaz nelielu maksājumu par labu finanšu uzņēmumam.

Ja termiņš ir pagājis, vai banka parādus norakstīs?

Iespējamās iespējas aizdevuma noilguma termiņam:

• nevajag cerēt, ka banka neiekļūs termiņā un "kredīts sadegs";
• banka var vērsties tiesā arī pēc termiņa beigām;
• ja banka nevēršas tiesā, tad tā nodod prasījuma tiesības (to sauc par cesijas līgumu) inkasatoriem. Un viņi sāks ar dedzībupiedzīt parādus, zvanīt radiem, strādāt, organizēt dažādus netīrus trikus, draudēt un šantažēt.

Bija gadījumi, kad parādu piedzinēji aizzīmogoja parādnieku durvis ar līmi, krāsoja ieejas sienas.

Par laimi, 2017. gada 1. janvārī stājās spēkā likums par Krievijas iedzīvotāju tiesību aizsardzību no šādām piedziņas aģentūrām un mikrofinansēšanas uzņēmumiem, kas paredzēts, lai aizsargātu parādniekus no šādas rīcības. Tomēr kolekcionāriem joprojām ir morālā spiediena instrumenti.

Iespēja, kad pēc noilguma termiņa beigām banka iesūdz aizņēmēju tiesā

Apsveriet situāciju, ja ir pagājis aizdevuma noilguma termiņš.

Saskaņā ar likumu banka var pieteikties arī pēc noilguma. Tāpēc nevajag brīnīties, ja pēc 3 gadu perioda aizņēmējs atkal saņem pavēsti.

Galvenais punkts ir tāds, ka paši tiesneši nenosaka noilgumu, kamēr atbildētājs to nav paziņojis (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 199. pants). Aizņēmēja pienākums ir aizsargāt savas intereses. Viss, kas viņam jādara, ir lietas izskatīšanas laikā tiesā jāinformē, ka viņam ir jāpiemēro Art. 199 Civilkodeksa (aizdevuma noilguma piemērošana). Pēc šīs pārsūdzības tiesa noraidīs bankas prasību.

Pēc tam, kad tiesa noraidīs bankas prasību, banka nenorakstīs līdzekļus, pat ja aizņēmējs saņem algu uz kartes šajā bankā, un neņems šim kredītam ķīlā atstāto īpašumu. Klients var paziņotnoilguma izbeigšanās, ne tikai lietas izskatīšanas laikā tiesā, bet arī ar citām metodēm:

• uzrakstiet rakstisku paziņojumu (apelācijas sūdzību) un iesniedziet to tiesā;
• iesniedziet prasību tiesā ar saņemšanas apliecinājumu;
• piesakies birojā.

Petīcija par termiņa piemērošanu

Izskatot jautājumus par aizdevuma noilgumu, ir pareizi jāaizpilda pieteikuma paraugs. Atbildētājam pašam ir jāpaziņo par nokavēto noilguma termiņu, iesniedzot atbilstošu apelāciju (lūgumrakstu). Šī apelācija tiek pabeigta pēc aizdevuma noilguma termiņa beigām. Pieteikums ir rīks, kas ļauj parādniekam aizsargāt savas tiesības, izskatot viņam iesniegtos parādu pieteikumus. Krievijas Federācijas Civilkodekss paredz šo lūgumrakstu uzrakstīt tādas personas vārdā, kurai ir parāds.

Pieteikuma piemērs privātpersonu kredītu noilguma piemērošanai ir parādīts attēlā zemāk.

Izklāstot argumentus, jāvadās pēc Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 152. pants. Šī paziņojuma galvenā būtība ir daļa pēc vārda "Lūdzu". Tajā jānorāda, ko tieši aizņēmējs pieprasa. Visām personām, kuras piedalās izmēģinājumā, nepieciešams parakstīt datumu un sagatavot kopijas.

Secinājums

Šā raksta ietvaros tika aplūkots jautājums par to, kāds aizdevuma noilguma termiņš pastāv mūsdienu likumdošanā. Aizdevuma noilguma termiņš, kas likumā 2018. gadā noteikts kā 3 gadu termiņš, ir laiks, pēc kura parādnieksiesniedzot pieteikumu tiesā, ir tiesības iesniegt atbilstošu lūgumu un izvairīties no aizdevuma parādu atgriešanas noilguma laikā.

Bet izziņas termiņa beigas negarantē bankas atteikšanos saņemt savus līdzekļus – ir milzīgs skaits parādu piedziņas no privātpersonām, kā arī piedzinēju iesaistīšanas, kas var būt ļoti skumji parādniekam.

Lai kādu metodi banka izvēlētos parāda atmaksai – tiesas lēmumu vai citas metodes, to kredīta ņēmējam būs neizdevīgi izpildīt. Tāpēc klientam vispirms vajadzētu padomāt: ir vērts izvairīties no saskarsmes ar banku visā aizdevuma ierobežojuma termiņā vai nekavējoties, kad parādu nav iespējams slēgt, pastāstīt par to finanšu iestādei un kopīgi meklēt risinājumu.