Bankas konta līgums ir Līguma jēdziens, noteikumi un nosacījumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Neatņemama veiksmīgas un produktīvas tirgus attiecību attīstības sastāvdaļa gan mūsu valstī, gan ārvalstīs ir banku sistēma. Tas nodrošina visu ekonomisko attiecību vispārējo dabisko funkcionēšanu.

Šodien mūsu valstī ir reģistrēts diezgan liels skaits banku organizāciju. Kuras bankas ir labākās? Kurai kredītiestādei var uzticēt savus uzkrājumus un līdzekļus? Par uzticamākajām bankām, iespējams, jāuzskata tās, kas ir valsts labāko finanšu institūciju desmitniekā. Pirmā kredītiestāde šajā sarakstā, pēc 2018. gada datiem, protams, ir Krievijas Sberbank, tai dod priekšroku lielākā daļa klientu. Otro vietu reitingā ieņem VTB banka, kam seko Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Tieši šie valsts lielākie centri ir uzticamākās bankas. Viņu darbība tiek novērtētaKrievijas Centrālā banka, viņiem ir ļoti augsts klientu uzticības līmenis.

Šodien kredītiestādes saviem klientiem piedāvā daudzveidīgu banku produktu un pakalpojumu klāstu. Uzņēmumi un organizācijas, kā arī parastie pilsoņi pastāvīgi sazinās ar bankām. Tas ir saistīts ar faktu, ka finanšu struktūru galvenā darbības joma ir kreditēšana un norēķini, skaidras naudas pakalpojumi fiziskām vai juridiskām personām, kuru nodarbošanās attiecas uz gandrīz jebkuru ekonomikas nozari. Sākotnējā posmā šīs attiecības sākas ar līguma noslēgšanu, un parasti šāds līgums ir bankas konta vai bankas depozīta līgums. Kontu atvēršanas līgumus slēdz un apkalpo mūsu valsts kredītiestādes saskaņā ar spēkā esošo likumdošanu.

Līguma koncepcija

Bankas konta līgums ir civiltiesiskas attiecības starp banku organizāciju un potenciālo klientu. Šādas attiecības klientam var būt arī ar citām šāda veida darbības veikšanai licencētām kredītiestādēm. Bankas konta līgums ir finanšu iestādes pienākums pret konta turētāju (klientu) veikt operācijas uzkrājumu pieņemšanai un ieskaitīšanai kontā, izpildot klienta norādījumus pārvietot vai izņemt no konta norunātās summas un veikt citas darbības. darbības ar to, ko paredz bankas noteikumi.

Bankai pēc saviem ieskatiem ir tiesības izmantot klientu kontos esošos naudas līdzekļusnaudas līdzekļi, vienlaikus esot pienākums nodrošināt klienta tiesības netraucēti rīkoties ar saviem līdzekļiem. Kredītiestādei nav tiesību kontrolēt un noteikt klienta naudas izlietojuma virzienu, kā arī noteikt ierobežojumus, kas nav paredzēti likumā vai līgumā par viņa tiesībām izmantot savus līdzekļus pēc saviem ieskatiem.

Bankas konta līgums ir divpusēja vienošanās starp sava veida darījuma dalībniekiem, kuru parakstot rodas tiesības un pienākumi katrai no pusēm. Līgums tiks uzskatīts par noslēgtu pēc tam, kad puses būs vienojušās par būtiskiem noteikumiem.

Bankas kontu klasifikācija

Atbilstoši klienta rīcībspējas saturam, īpašnieka veikto darījumu apjomam un arī atkarībā no valūtas izvēles bankas konti tiek iedalīti šādos veidos:

• Norēķinu konts - atver organizācijas, lai veiktu darījumus Krievijas Federācijas valūtā, kas saistīti ar to saimniecisko darbību. Šādus kontus atver juridiskas personas, kas nav kredītiestādes, kā arī privātpersonas, kas nodarbojas ar privātpraksi un individuālie uzņēmēji. Norēķinu kontā tiek veiktas šādas operācijas: pamatdarbības ieņēmumu pārskaitīšana; maksājumu un norēķinu veikšana ar darījumu partneriem, budžeta un nebudžeta organizācijām par nodokļiem un nodevām; norēķini ar darbiniekiem par darba samaksu un citiem sociālajiem pabalstiem; saņemto summu kreditēšana un atmaksaaizdevumi un to procenti; maksājumi, kas saistīti ar tiesu un citu institūciju lēmumu, kurām ir tiesības lemt par parādu piedziņu no banku kontiem neapstrīdami; citi ar uzņēmuma darbību saistītie maksājumi.
• Norēķinu konts - atvērts Krievijas Federācijas valūtā gan juridiskām personām, lai saņemtu finansiālu palīdzību un izņemtu līdzekļus no konta, gan fiziskām personām, lai veiktu darījumus, kas nav saistīti ar uzņēmējdarbību. Šādus kontus galvenokārt izmanto bezpeļņas organizācijas un uzņēmējdarbības vienības, kas nav juridiskas personas.
• Depozīta konts – paredzēts īslaicīgai finanšu izvietošanai, lai saņemtu procentu ienākumus. Konti tiek atvērti Krievijas Federācijas valūtā gan juridiskām, gan fiziskām personām. Konta atvēršanas pamats ir depozīta (depozīta) līgums, saskaņā ar kuru banka pieņem finansējumu no klienta ar pienākumu atmaksāt depozīta summu līgumā noteiktajos termiņos un maksāt procentus par tās izmantošanu.
• Valūtas konts - tiek atvērts ārvalstu valūtā denominēto naudas līdzekļu kreditēšanai un norēķiniem ar darījumu partneriem. Ārvalstu valūta - to valstu banknotes, kuras ir atzītas par likumīgu maksāšanas līdzekli attiecīgajā valstī. Tajā pašā laikā zīmes, kas saskaņā ar ārvalsts tiesību aktiem ir izņemtas no apgrozības vai ierobežotas apgrozībā, nav uzskatāmas par ārvalstu valūtu.
• Aizdevuma konts – paredzēts sniegto un atmaksāto kredīta līdzekļu uzskaitei. Tas ir sadalīts vienkāršajos unīpašs. Tiek atvērts vienkāršs konts vienreizējā aizdevuma izsniegšanas un atmaksas uzskaitei, īpašs konts tiek atvērts regulārai kredītu izsniegšanai un atmaksai (kredītlīnijas, overdrafts).
• Kartes konts - visbiežāk izmanto privātpersonas, atvērts, lai reģistrētu darījumus, ko klients veic, izmantojot plastikāta karti.

Papildus augstākminētajiem kontiem bankās tiek atvērti tiesu un tiesībsargājošo iestāžu korespondentkonti, budžeta aprēķini, trasta pārvaldība, depozītu konti. Tos var saukt par augsti specializētiem, tie nav paredzēti plašai lietošanai galvenajam kredītiestāžu kontingentam.

Līguma priekšmeti

Kā minēts iepriekš, bankā sastādītais bankas konta līgums ir abpusējs, tas ir, parakstot līgumu, vienmēr ir divas puses. Kas ir tā noslēguma subjekti?

Viena no pusēm vienmēr ir kredītiestāde. Tā var būt banka vai cita finanšu iestāde, jo īpaši bezpeļņas kredītiestāde. Jebkurā gadījumā visiem šiem centriem obligāti jābūt Krievijas Federācijas Centrālās bankas izsniegtai licencei, lai atvērtu un uzturētu kontus juridiskām un fiziskām personām.

Otra līguma puse ir juridiska vai fiziska persona (bankas klients). Attiecības starp finanšu iestādi un klientu, slēdzot bankas konta līgumu banku tiesību ietvaros, regulē tiesību normas un noteikumi.

Pušu un to tiesībaspienākumi

No brīža, kad puses paraksta bankas konta līgumu, katram no darījuma dalībniekiem ir gan tiesības, gan pienākumi.

Kredītiestādes pienākumi ir šādi:

• Savlaicīgi atveriet klientam kontu. Atklāšana tiek veikta, pamatojoties uz abu pušu parakstītu vienošanos.
• Veiciet darījumus finanšu ieskaitīšanai kontā likumā stingri noteiktajos termiņos. Naudas saņemšana uz to var notikt no paša īpašnieka, piemēram, ar pārskaitījumu no cita bankas konta (depozīts), īpašnieka vārdā izsniedzot maksājuma pieprasījumu par inkasāciju vai bez rīkojuma (naudas līdzekļu saņemšana no darījuma partneriem).
• Veiciet darbības, lai debetētu līdzekļus no klienta konta. Īpašnieks var uzdot bankai pārskaitīt savus līdzekļus uz citu kontu, kas atvērts tajā pašā kredītiestādē vai citā; veikt pārskaitījumus darījuma partneriem; maksājumi budžetā un citos fondos, citi norakstījumi. Izdevumu pamats var kalpot kā maksājuma uzdevumi, čeki, parādzīmes. Kredītiestāde parasti izpilda klienta rīkojumus atlikumā atļauto finanšu līdzekļu apjoma robežās. Norakstīšana kontā tiek veikta to saņemšanas secībā bankā. Ja kontā nav pietiekami daudz naudas, kreditoram ir tiesības atteikt īpašniekam veikt operāciju.
• Par klienta paša līdzekļu izmantošanu noguldījumu kontos, maksāt procentus līgumā noteiktajos termiņos.
• Ievērot banku noslēpumu par visiem bankas klientiem, atvērtiem kontiem, naudas līdzekļu kustību depozītos, citu informāciju, ko nosaka kredītiestāde.

Finanšu iestādei ir šādas tiesības:

• Izmantojiet klientu kontos pieejamos līdzekļus, garantējot īpašniekam tiesības rīkoties ar saviem līdzekļiem pēc saviem ieskatiem.
• Pieprasīt kredītsaistību atdošanu, aizdevuma procentu samaksu, kā arī samaksas saņemšanu par saviem pakalpojumiem, kas saistīti ar īpašnieku rīkojumu saskaņā ar bankas konta līgumu - šo prasību parasti paredz pati vienošanās.

Bankas klienta tiesības un pienākumi:

• Klienta pienākums ir pilnībā ievērot visus finanšu iestādes noteiktos noteikumus, veicot darbības kontā.
• Maksājiet par bankas pakalpojumiem par darījumiem ar viņa kontos ievietotajām finansēm.
• Savlaicīgi paziņot bankai par izmaiņām saistībā ar dibināšanas dokumentiem, izmaiņām adresēs, tālruņu numuros, uzvārdos un citām izmaiņām, kas nepieciešamas konta uzturēšanai.

Konta turētājam (klientam) ir tiesības nodrošināt finanšu iestādei viņa vārdā un pēc viņa norādījuma pārvaldīt viņa kontā esošos naudas līdzekļus, nepieciešamības gadījumā ieķīlāt līdzekļus personīgajos kontos.

Līguma veidlapa

Bankas konta līguma veidlapa ir rakstveidā uz kredītiestādes veidlapas noformēts dokuments. Šāda prasība irKrievijas tiesību akti, proti, Art. 161 un Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 162. pants. Ja darījums starp pusēm netiek pienācīgi noformēts, dalībniekiem strīdu gadījumā var tikt atņemtas tiesības apstiprināt tā noslēgšanu. Citiem vārdiem sakot, nepareiza izpilde vai atkāpšanās no pašreizējā bankas konta līgumu parauga novedīs pie šādu darījumu spēkā neesamības. Parasti kredītorganizācijas, sastādot šādus dokumentus, ievēro vienu veidlapu. Tālāk sniegtais bankas konta līguma paraugs palīdzēs jums gūt priekšstatu par to, kādu informāciju ir norādījušas darījuma puses.

Bankas līguma saturs

Parasti rēķina līgumā ir iekļauti 8–9 punkti.

Virsrakstā ir norādīta līguma vieta un datums, pilns kredītiestādes nosaukums, pilns pilnvarotās personas vārds un amats, kā arī līdzīgi bankas klienta dati. Tālāk ir norādīti vienumi:

1. Finanšu līguma priekšmets.
2. Pušu tiesības un pienākumi.
3. Darījumu noteikumi.
4. Maksājiet ar darījumiem saistītās bankas izmaksas.
5. Procenti par to, kā Banka izmanto klienta finanšu līdzekļus kontos.
6. Bankas saistības.
7. Līguma izbeigšana.
8. Nobeiguma un citi noteikumi.
9. Sīkāka informācija, pušu paraksti.

Atkarībā no finanšu dokumenta veida sadaļu nosaukumi var mainīties. Iepriekšējās rindkopās ir sīki aprakstīts galvenaisnoteikumi, kas attiecas tieši uz noslēgto līgumu veidiem.

Līguma slēgšanas kārtība

Bankas konta līguma slēgšana sākas ar nepieciešamās dokumentu paketes nodrošināšanu kredītiestādei. Uzreiz jāatzīmē, ka bankas konta atvēršana notiek uz maksas, pakalpojuma izmaksas dažādās iestādēs var svārstīties. Tāpēc, izvēloties finanšu institūciju, kas piedāvā dažādus banku produktus un pakalpojumus, ir nepieciešams noskaidrot ar menedžeriem interesējošo produktu tarifus.

Kāda dokumentu pakete man ir jāiesniedz, lai atvērtu kontu? Apskatīsim, piemēram, ārvalstu valūtas konta noslēgšanas kārtību Sberbank juridiskai personai.

Nepieciešamie dokumenti:

• paziņojums;
• juridiskas personas valsts reģistrācijas apliecības;
• STI reģistrācijas apliecība;
• izraksts no Vienotā valsts juridisko personu reģistra;
• dokuments no statistikas;
• likumā noteiktie dokumenti, sastāvs;
• dokumenti par amatpersonu pilnvarām;
• parakstu kartītes;
• licence (ja nepieciešams).

Pēc šādas dokumentu paketes nodrošināšanas banka veiks pārbaudi, kas var ilgt aptuveni divas dienas. Ja lēmums ir pozitīvs, klienta pilnvarotās personas paraksta divpusēju līgumu, pēc kura konts tiks atvērts noteikumos noteiktajos termiņos. Klientam ir tiesības pieprasīt konta izrakstu nākamajā dienā pēc tā atvēršanas.

Kā redzams no piemēra, ārvalstu valūtas konta noslēgums Sberbank -vienkārša procedūra. Klientam galvenais ir savākt visu dokumentu sarakstu, nosūtīt tos uz banku un būt nedaudz pacietīgam.

Atbildība saskaņā ar līgumu

Kad starp finanšu iestādi un klientu ir noslēgts bankas līgums, abas puses ir pilnībā atbildīgas saskaņā ar šo līgumu. Bankas iestāde ir atbildīga par naudas līdzekļu ieskaitīšanu klienta kontā nelaikā vai par to norakstīšanas nepamatotību, kā arī par to, ka nav ievēroti klienta norādījumi par naudas līdzekļu izsniegšanu vai pārskaitīšanu no konta. Bankas atbildību regulē Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 856. Klienta atbildība tiek samazināta līdz normatīvo aktu un noteikumu ievērošanai, kas saistīti ar organizatoriskiem aspektiem, kā arī saistību izpildi, kreditējot kontu, ko regulē Art. 850 no Krievijas Federācijas Civilkodeksa.

Bankas līguma izbeigšana

Bankas konta līguma laušana notiek pēc konta turētāja pieprasījuma vai pēc finanšu iestādes iniciatīvas.

Lai slēgtu kontu pēc klienta iniciatīvas, jebkurā īpašniekam ērtā laikā ir jāiesniedz bankā iesniegums par līguma laušanu. Kredītiestāde veiks slēgšanas procedūru dienā, kad tiks saņemts klienta iesniegums.

Lai izbeigtu līgumu pēc bankas iniciatīvas, klientam ir jānosūta rakstisks paziņojums par līguma laušanu. Ja divu gadu laikā klienta kontā nav naudas čeku un klientam par to tiek rakstiski paziņots, konts tiek uzskatīts par pārtrauktu līdz plkst.divu mēnešu termiņa beigām. Šīs kredītiestāžu darbības regulē Regulas Nr. 859 no Krievijas Federācijas Civilkodeksa.

Secinājums

Kuras bankas ir labākas un ar kuru finanšu iestādi klientam ir izdevīgāk un uzticamāk sadarboties, tas ir klienta ziņā. Neatkarīgi no kredītiestādes reitinga, tās līmeņa un popularitātes banku pakalpojumu tirgū, bankas konta līgumu atvēršanas kārtība visur ir vienāda, sākot no dokumentu paketes līdz pat šāda līguma izbeigšanai.