Kur var paņemt hipotēku bez ienākumu apliecinājuma?

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Krievijā ekonomikas ēnu sektors ir aptuveni 30%. Tas nozīmē, ka aptuveni tāda pati iedzīvotāju daļa strādā neoficiāli, atņemot sev sociālo paketi un iespēju apliecināt savus ienākumus. Šāda nepieciešamība rodas, sazinoties ar banku. Vai viņiem ir iespēja iegūt finansējumu bez kārotās iedzīvotāju ienākuma nodokļa izziņas?

Kur var paņemt hipotēku bez ienākumu apliecinājuma?

Hipotēka daudziem ir vienīgais veids, kā iegūt savu mājokli. Taču bankas ir konservatīvas: tās izvirza stingras prasības pretendentam un nežēlīgi atsakās no tiem, kas kaut nedaudz neatbilst prasībām. Tomēr tas nav vienīgais noraidīšanas faktors. Papildu iemesli ir pretendenta nepietiekamā maksātspēja un iegādātā objekta sliktā kvalitāte.

Statistika vēsta, ka krieviem finanšu pakalpojumu netrūkst. No gada uz gadu palielinās banku un citu kredītiestāžu skaits, un to cilvēku skaits, kurijoprojām nav izdevies iegūt bankas klienta statusu, nesamazinās. Kāda ir jēga?

Informācijas lauks ap bankām

Vai es varu saņemt hipotēku bez ienākumu apliecinājuma? Daži piedāvājumi ir ļoti pievilcīgi, un nosacījumi ir pieņemami. Bet tas ir tikai no pirmā acu uzmetiena. Lai izprastu situācijas smalkumus, jāapsver visas hipotēkas jautājuma nianses. Darījumā ir iesaistītas vismaz trīs puses: pārdevējs, banka un pircējs. Apsveriet katras puses nostāju un tās pienākumus. Parastā darījumā viss ir ļoti skaidrs: pircējs un pārdevējs ierodas pie notāra vai reģistrācijas palātā, paraksta pirkuma līgumu, veic izlīgumu un izklīst. Ar ko atšķiras darījums ar banku?

Pārdevējam

Mājokļa pārdevējs nevienam neko nav parādā, bet, kad potenciālie pircēji nolemj izvēlēties viņa mājokli, viņiem ir pienākums ar bankas starpniecību ziņot, ka gatavojas pirkt. Lai saņemtu hipotēku, pircējam ir jāiesniedz mājokļa dokumentu kopijas. Mākleri šajā ziņā ir ļoti noderīgi. Ja viņi sadarbojas ar dzīvokļa īpašnieku uz līguma pamata, tad viņiem ir pa rokai visi nepieciešamie eksemplāri.

Vēl viens starpnieku uzņēmumu ieguvums ir tas, ka tie var palīdzēt atrast likvīdus mājokļus, kas atbilst bankas prasībām. Pircējam iepriekš jāizlemj jautājums par maksāšanas veidu: skaidrā vai bezskaidrā naudā. Jāpārrunā arī izlīguma kārtība: pēc tiesību reģistrācijas valsts struktūrās vai pirms.

Bankai

Banka ir finanšu iestāde,interesē peļņas gūšana no naudas darījumiem. Viens no galvenajiem pakalpojumu veidiem ir hipotēka. Finansējot privātpersonu nekustamā īpašuma iegādi, banka plāno gūt peļņu, kas pārsniedz summu, ko tā piešķir šobrīd. Kopējā summa, kas pieteikuma iesniedzējam ir jāatdod, tiek dalīta ar atlasīto periodu pa mēnešiem.

Bankas, kas izsniedz hipotēkas bez ienākumu apliecinājuma vai uz citu dokumentu pamata, riskē ar saviem līdzekļiem un iespējamiem ienākumiem no šī aizdevuma. Pieņemsim, ka gadījumā, ja pieteikuma iesniedzējs neveic maksājumus laikā, banka paliks ar zaudējumiem divās daļās: no saviem līdzekļiem un paredzamajiem ienākumiem. Ņemot vērā šo iznākumu, kreditoram ir tiesības pieprasīt no pieteikuma iesniedzēja galvojumu. Tie galvenokārt ir iegādāti mājokļi.

Alternatīva:

• citi mājokļi, kas nav apgrūtināti ar trešās puses tiesībām;
• galvotājs maksātspējīgas personas personā no pretendenta puses;
• citi īpašuma veidi: automašīnas, komercīpašumi, zelta stieņi;
• depozīta konts pašā bankā ar pietiekami daudz naudas, lai segtu kredītu.

Turklāt pretendentam jāpierāda, ka pretendenta ikmēneša ienākumi sedz maksājumu summu plus ģimenes locekļu pamatvajadzības. Šī iemesla dēļ reti kurš saņem hipotēku bez ienākumu apliecinājuma.

Pircējam

Piesaistot trešo personu līdzekļus uz procentu nosacījumiem, pircējs par mājokli pārmaksā ievērojamu summu. Tas viss ir atkarīgs no pašreizējā cenu līmeņa un tirgus tendencēm. Ja mājokli pērkat hipotekārās kreditēšanas cenu kāpuma kulminācijā, tad pārmaksa būs ievērojama, taču, ņemot vērā lielo pilsētu tendenci, kur mājokļu cenas tikai aug, hipotēkas var būt vienīgais drošais veids, kā atrisināt mājokļa problēmu. No šī viedokļa hipotēka bez ienākumu apliecinājuma ir daudzu mājokļa meklētāju sapnis.

Tik nopietns solis kā hipotēka ir jāplāno iepriekš. Ja ir nelegāli ienākumi, tos nepieciešams legalizēt. Ja pretendents saņem algu “aploksnē”, tad jādomā, kā to legalizēt. Jāpatur prātā, ka oficiāli ienākumi ir nepieciešami ne tikai hipotēkām. Ar legāliem ienākumiem tiek maksāts iedzīvotāju ienākuma nodoklis, no kura var saņemt atskaitījumu mājokļa iegādei, ārstēšanai vai izglītībai. Varat to atstāt PFR kontā un uzkrāt pamatīgu pensiju.

Kādi dokumenti jums nepieciešami?

Bankas prasības veidojas no iepriekš minētajiem aspektiem, tāpēc lielākā daļa nepieciešamo dokumentu ir vērsti uz darījuma ticamības apliecināšanu. Standarta dokumentu paketē ir iekļauti šādi papīri:

• pretendenta valsts pase;
• laulātā pase;
• laulības apliecība;
• darba apliecība;
• apliecība par ienākumiem;
• īpašuma dokumenti;
• dzīvokļa novērtēšana;
• plāno;
• galvotāju dokumenti un informācija par viņu finansiālo stāvokli.

Atkarībā no bankas individuālajām prasībām šo sarakstu var papildināt. Bet, kā jauTika minēts, ka saskaņā ar šādu sistēmu tiek finansēti tikai tie, kuri var oficiāli apstiprināt ienākumus. Tālāk mēs runāsim par iespēju iegūt hipotēku.

Kas nevar pārbaudīt ienākumus?

Iemesls, kāpēc hipotēkas bez ienākumu apliecinājuma ir kļuvušas populāras, ir fakts, ka daži iedzīvotāji pelna kādā no šiem veidiem:

• attālināts ārštata darbinieks;
• oficiālā alga maza, otru daļu izsniedz “aploksnē” vai “aiz kases”;
• darbs ēnu ekonomikā;
• nav oficiāli reģistrēts darba vietā.

Atsevišķu iedzīvotāju kategoriju ienākumi ir pieklājīgā līmenī un pilnībā sedz hipotēkas ikmēneša maksājumu, taču bankas joprojām nevar pilnībā pielāgot savas prasības realitātei. Tomēr viss vēl nav zaudēts.

Vai ir iespēja?

Ko darīt, ja nav pieejama lolotā 2 iedzīvotāju ienākuma nodokļa izziņa, un ienākumi ļauj plānot lielus pirkumus? Šai klientu kategorijai dažas bankas izmanto sistēmu ar nosaukumu "Hipotēka uz diviem dokumentiem bez ienākumu apliecinājuma". Tiek uzskatīts, ka šī ir prasību vienkāršota versija, bet vai tā tiešām ir?

Pirmais uzdevums, ar kuru saskarsies klients, ir atrast banku, kas praktizē šādu sistēmu. Jā, ar priekšlikumiem, no pirmā acu uzmetiena, pietiek. Bet tie, kas patiešām beidz darījumu, ir pārliecināti, ka lielākā daļa pieejamās informācijas ir nekas vairāk kā mārketinga triks. Nosacītā formulējums ar nosaukumu "Hipotēka ar diviem dokumentiem bez ienākumu apliecinājuma" prasa alternatīvi veidi, kā pierādīt maksātspēju.

Kādi nosacījumi sagaida, ja nav apstiprinājuma?

Banku sektors ir konservatīvs. Neskatoties uz lielo konkurenci, viņu pakalpojumi, kas reāli ļauj īstenot lielus plānus, ir pieejami ļoti ierobežotam cilvēku lokam. Kreditors saprot, ka tie klienti, kuri piesakās hipotēkai bez ienākumu apliecinājuma, rada lielu risku finansējumam. Tāpēc viņiem tiek izvirzītas stingrākas prasības.

Konkrēti:

• Ilgāks aizdevuma termiņš: līdz 25 gadiem. Kā jūs zināt, jo ilgāks termiņš, jo dārgāks darījums.
• Augstākas procentu likmes: lai gan saskaņā ar standarta sistēmu banka sola 10-12%, hipotēkas bez ienākumu un nodarbinātības apliecinājuma ietver procentu likmes 15-17% vai vairāk.
• Augsts pirmās iemaksas slieksnis: no 40% vai vairāk, pretstatā standarta shēmai no 10%.
• Garantētāju klātbūtne: iespējams, nevis viena, bet divas vai trīs maksātspējīgas personas, kas vēlas dalīt risku.
• Apdrošināšanas saistības: banka uzstāj uz pieteikuma iesniedzēja īpašuma, dzīvības, veselības un ienākumu obligāto apdrošināšanu.

Karšu īpašnieki vai noguldītāji ir īpaša kategorija

Maldīgs ir uzskats, ka bankā hipotēku bez ienākumu apliecinājuma vēršas tikai cilvēki ar zemiem ienākumiem. Viss var būt arī otrādi. Piemēram, cilvēks ar pelnītu pensiju nestrādā vai ir mantota neliela bagātība.

Banku vidētiek nodrošināts īpašs pakalpojums atsevišķiem karšu veidiem un noguldītāju kategorijām. Viņiem ir vislielākās izredzes, jo, piesakoties hipotēkai bez ienākumu apliecinājuma, bankas par viņu stāvokli uzzinās no īpaša izraksta. Izredzes tuvojas 100%, ja kartes īpašnieks atbilst šādām prasībām:

• Attiecas uz to pašu banku, kurā glabājas viņa uzkrājumi vai tiek apkalpota karte.
• Naudas summa kontā ir salīdzināma ar pieprasīto līdzekļu summu vai vairāk.
• Pretendents ir gatavs veikt pirmo iemaksu vairāk nekā 50% apmērā no objekta vērtības.

Tāpat īpašs noteikums attiecas uz dažādu banku programmu dalībniekiem, taču dalība tajās parasti ir atkarīga no oficiālas nodarbinātības esamības.

Ja pretendents ir individuālais uzņēmējs?

Praksē individuālie uzņēmumi, visticamāk, saņems finansējumu nekā oficiāli nodarbinātas personas ar stabilu algu. Bet tikai ar vienu nosacījumu: īpašumtiesību forma nav formāla, un komercdarbība tiek faktiski veikta.

Tiem pilsoņiem, kuri nevēlas strādāt "pie onkuļa", bet svarīga ir sociālā pakete un oficiālo ienākumu priekšrocības, ieteicams padomāt par individuālā komersanta reģistrāciju. Ziņošanas sistēma ir vienkārša, un tajā ir daudz vairāk tiesību un iespēju. Ja rodas nepieciešamība iegūt hipotēku bez pirmās iemaksas un bez ienākumu apliecinājuma, tad izredzes uz veiksmīgu iznākumu ir diezgan lielas.

IP priekšrocības

Individuāliuzņēmējam ir iespēja laimēt uzreiz vairākos punktos:

1. Pozitīva kredītvēsture ir raksturīga lielākajai daļai uzņēmēju sākotnējā posmā.
2. Ienākumu caurspīdīgums, jo ienākumu lielumu nekas nenosaka un var būt jebkas. Galvenais ir godīgi tos atspoguļot nodokļu pārskatos.
3. Regulāri ietur nodokļus, tajā skaitā iedzīvotāju ienākuma nodokli, kuru deklarēšana jau tiek uzskatīta par spēcīgu apliecinošu dokumentu.
4. Nodokļu sistēmu var vienkāršot vai UTII - kā tas ir ērti pašam subjektam.
5. Atkarībā no uzņēmēja darbības perioda viņa ienākumi tiek uzskatīti par samērā stabiliem. Gadalaiki nav šķērslis.

Turklāt individuālajam uzņēmējam ir jābūt norēķinu kontam bankā. Konta izraksts ir lielisks veids, kā pierādīt savu spēju maksāt.

Aktuālie piedāvājumi

Labā ziņa ir tā, ka bankas lēnām virzās uz klientiem, kuri nevar pārbaudīt ienākumus. Piemēram, vietējā finanšu tirgus līderis Sberbank piedāvā programmu, saskaņā ar kuru jūs varat saņemt finansējumu, pamatojoties tikai uz diviem dokumentiem.

Šajā gadījumā būs jāmaksā vismaz 50% no mājokļa izmaksām. Hipotēka bez ienākumu apliecinājuma Sberbank ir gatava izskatīt pieteikumu par jebkuru summu, kas nepārsniedz 15 000 000 rubļu. Atgriežamā summa atšķirsies no sākotnēji izsniegtās summas par 10-11% uz augšu, neskaitot apstrādes izmaksas, kredīta komisiju un citas saistītās izmaksas.

VTB-24 piedāvā līdzīgu sistēmu. Raidījums ar izteiksmīgo nosaukumu "Uzvara pār formalitātēm" ir gatavs izskatīt visu pilsoņu pieteikumus, kuri ir vecāki par 25 gadiem un ir pārliecināti par savu maksātspēju. Šādas personas var rēķināties ar finansējumu līdz 30 000 000 rubļu. Šajā gadījumā īpašniekam ir jāmaksā bankai vismaz 40% no izmaksām. Cenas sākas no 12,6%.

Maskavas Banka izcēlās ar īpaši lojālu attieksmi, gatava sniegt jebkuru summu. Tiesa, likmes netiek izpaustas plašā diapazonā, taču, ja klients piesakās kredītam ar minimāliem dokumentiem, tad procentu pārmaksa nepārsniedz 0,5%. Jums līdzi jābūt vismaz 40% no objekta vērtības.

Secinājums

Neatkarīgi no tā, vai ir iespējams pierādīt ienākumus vai nē, hipotēka var būt labs veids, kā iegūt savu mājokli. Dažu pēdējo gadu laikā cenas nekustamā īpašuma tirgū ir nedaudz kritušās. Ik pa laikam iestājas klusums, bet fundamentālas cenu izmaiņas diez vai ir gaidāmas.

Lai atrastu banku ar piemērotiem nosacījumiem, jāvadās pēc citu klientu pieredzes. Šajos nolūkos vēlams izlasīt pārskatus par hipotēkām bez ienākumu apliecinājuma. Viņi stāsta, ka bankas arvien vairāk apmierina savu klientu vajadzības un ir gatavas katru situāciju izskatīt individuāli. Varbūt procentu likmes būs nedaudz augstākas vai termiņš būs garāks.

Piemēram, spriežot pēc klientu atsauksmēm, Gazprombank ir gatava finansēt iegādijaunbūve ar pirmo iemaksu 40%. Bāzes likme sākas no 11,5% un būs augstāka, ja pretendents atteiksies no personiskā riska apdrošināšanas.

"Delta Credit" ir gatavs nodrošināt hipotēku privātmājas iegādei ar likmēm no 8,75 līdz 10,25%. Pretendentam ir jāmaksā vismaz 50% no mājokļa izmaksām.

Bankas Delta klienti no dažādiem hipotēkas piedāvājumiem izvēlējās aizdevumu ar vienkāršotiem nosacījumiem, un banka individuāli piekrita tos apmierināt: ienākumu apstiprināšanas vietā piedāvāja ieķīlāt līdzvērtīgu īpašumu.

Daudzas ģimenes neizlemj par hipotēku, jo nav pārliecinātas par savām spējām: bez ienākumu apliecības viņus sagaida nogurdinoša skraidīšana un dokumentu vākšana. Taču apstākļi mainās, un, ja esat Sberbank debetkartes īpašnieks, pastāv iespēja ar minimālu piepūli iegūt hipotēku.

Ņemot vērā pozitīvo tendenci, varam teikt, ka ikvienam ir iespēja iegādāties savu mājokli ar hipotēkas palīdzību. Tiesa, būs jāsavelk jostas un jāstrādā bez pārtraukuma. Bet, kā minēts iepriekš, mājoklis ir visdārgākais īpašums, kas cilvēkam var būt, un tas noteikti ir pūļu vērts.