Nelaimes gadījumu apdrošināšana. Nelaimes gadījumu apdrošināšanas līgums

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Ar katru gadu apdrošināšanas tirgus attīstība Krievijā uzņem apgriezienus. Tas nav pārsteidzoši, jo apdrošināšana ir praktiski vienīgais veids, kā finansiāli atbalstīt sevi un savus tuviniekus neparedzētas situācijas gadījumā. Viens no populārākajiem šāda atbalsta veidiem ir nelaimes gadījumu apdrošināšana.

Ceļojums vēsturē

Šim apdrošināšanas veidam ir diezgan dziļas saknes, taču, pārāk neiedziļinoties vēsturē, var teikt, ka tā izskats ir saistīts ar Visbī jūras likuma prasību, kas ierakstīta 1541. gadā Lielbritānijā. Tajā teikts, ka jūras kuģa īpašniekam, algojot apkalpi, ir pienākums apdrošināt kapteiņa dzīvību un veselību pret iespējamiem negadījumiem.

Jau 17. gadsimtā Holande izstrādāja īpašu brīvprātīgo karavīru skalu, saskaņā ar kuru viņiem pienākas dažādas naudas kompensācijas atkarībā no gūtā ievainojuma pakāpes. 18. un 19. gadsimtā saņēma arī nelaimes gadījumu apdrošināšanuplaši izplatīta Vācijā un Anglijā, kur sāka veidot tā sauktās savstarpējās palīdzības alianses.

Šis apdrošināšanas veids Krievijā nonāca 20. gadsimta rītausmā, kad 1903. gadā tika pieņemts likums, kas garantēja ieguves rūpniecības strādniekiem un dažādu rūpnīcu darbiniekiem, kā arī viņu ģimenes locekļiem saņemt naudas kompensācija invaliditātes vai darba nāves gadījumā. Ilgu laiku nelaimes gadījumu apdrošināšana bija daļa no dzīvības apdrošināšanas, un tikai laika gaitā, pēc gandrīz simts gadiem, tā kļuva neatkarīga.

Pamatjēdzieni

Ir vairāki nelaimes gadījumu apdrošināšanas veidi, taču tos visus var iedalīt divās plašās kategorijās: obligātā (juridiski garantētā) atsevišķu kategoriju iedzīvotāju apdrošināšana un brīvprātīgā - kas sastāv no līguma izpildes uz abpusēji izdevīgiem nosacījumiem.. Pirmajā gadījumā maksājumus saskaņā ar līgumu veic Nelaimes gadījumu apdrošināšanas fonds, bet otrajā gadījumā finanšu riskus uzņemas apdrošināšanas sabiedrība. Jebkurā gadījumā apdrošināšanas objekts ir pilsoņu mantiskās intereses, kas saistītas ar invaliditāti, traumu vai nāvi nelaimes gadījuma rezultātā.

Par nelaimes gadījumu var atpazīt situāciju, kad ārēja ietekme uz apdrošinātā ķermeni bija pēkšņa un neparedzēta. Galvenais šeit ir pārsteiguma faktors, jo, ja cilvēks apzinās nepatīkamo seku iestāšanos un tās nenovērsa, tad visbiežāk apdrošināšanas maksājums tiks atteikts. Piemēram, ja jūs slēpošanas laikā paklupaties uz akmens un salauzāt kāju, tas būs negadījums, un, ja pēc vairāku stundu pavadīšanas pludmalē smagi apdegīsities, tās jau ir jūsu problēmas, jo apzinājāties, ka sekas un var apstāties jebkurā brīdī. destruktīva darbība.

Atbildības joma

Tā kā apdrošināšanas nosacījumi līgumā ir skaidri noteikti, atbildības apjomā ietilpst ne tikai trauma, kas radusies neparedzētas ārējas ietekmes rezultātā, bet gan apdrošināts nelaimes gadījums, tas ir, tikai tas, kas ir noteikts līgumā. līgums. Visu šādu apstākļu rašanās seku daudzveidību var iedalīt 3 lielās kategorijās:

• pagaidu invaliditāte;
• daļēja vai pilnīga invaliditāte;
• nāve.

Visas šīs sekas veido apdrošināšanas atbildības apjomu un var tikt iekļautas līgumā kopā, atsevišķi (piemēram, maksājumi tiek veikti tikai saņemot invaliditāti) vai dažādās kombinācijās.

Obligātā apdrošināšana Krievijā

Dažām Krievijas Federācijas pilsoņu kategorijām atkarībā no darba jomas tiek nodrošināta sociālā nelaimes gadījumu apdrošināšana, ko regulē 1998. gada 24. jūlija Federālais likums Nr. 125. Šī apdrošināšanas veida ietekme ir ierobežota ar veselības traucējumiem, kas saistīti ar traumām un traumām tieši darbā vai ārpus uzņēmuma, bet darba laikā (kā arī ceļā uz darbu un mājām). Šī apdrošināšanas veida īpatnība ir tādamaksājumus par to veic tikai darba devējs.

Vēl nesen obligātajā apdrošināšanā varēja iekļaut veselības apdrošināšanu pasažieriem, kuri izmanto visu veidu ūdens, gaisa un sauszemes transporta pakalpojumus. Jau kādu laiku šādu apdrošināšanu aizstāj pārvadātāja atbildības apdrošināšanas nepieciešamība.

Īpaša apdrošināšana militārpersonām

Šis obligātās apdrošināšanas veids aizsargā iedzīvotājus, kuru profesionālā darbība sākotnēji ir saistīta ar risku dzīvībai. Tajos ietilpst Ārkārtas situāciju ministrijas darbinieki, militārpersonas, glābēji, Iekšlietu ministrijas un tiesu un nodokļu sistēmas darbinieki un citi. Šāda veida apdrošināšanas risku finansiālo segumu nodrošina federālais budžets.

Tātad, kas garantē militārpersonu nelaimes gadījumu apdrošināšanu (1998. gada 28. 03. federālais likums Nr. 52):

• gūstot nelielu traumu - 5 algas;
• smagas traumas (traumas, traumas) gadījumā - 10 algas;
• traumas (traumas), kas izraisīja invaliditātes iestāšanos III gr. - 25 algas;
• piešķirot invaliditāti II gr. - 50 algas;
• invaliditāte I gr. - 75 mēnešalgas;
• Apdrošinātās personas nāves gadījuma rezultātā tiek garantētas 25 mēnešalgas katram pabalsta saņēmējam.

Apdrošināsimies papildus

Ja esi pieradis viens pats rūpēties par sevi un saviem mīļajiem, apdrošināšanas līgums tev derēsno nelaimes gadījumiem, noslēgti brīvprātīgi. Šāda līguma galvenā iezīme ir tāda, ka jūs pats varat izvēlēties risku sarakstu, ko vēlaties apdrošināt, kā arī apdrošināšanas summu un termiņu.

Pēc Jūsu izvēles varat noformēt polisi uz vairākām dienām (ja, piemēram, dodaties atpūsties kalnos) vai izvēlēties apdrošināšanas iespēju, kas sedz pilnīgi visus Jūsu riskus visu diennakti uz vairākiem gadiem - tas viss ir atkarīgs no tā, cik lielas iemaksas varat atļauties.

Visu brīvprātīgās apdrošināšanas tirgu nosacīti var iedalīt 2 grupās – individuālajā un kolektīvajā. Kādas ir atšķirības?

Katrs vīrietis par sevi

Individuālo nelaimes gadījumu apdrošināšana ietver līguma noslēgšanu ar privātpersonu, un tās ietekme šajā gadījumā attiecas gan uz pašu apdrošināto, gan viņa ģimenes locekļiem (apdrošinātā nāves gadījumā). Tas var būt pilnīgs vai daļējs.

Pirmajā gadījumā līguma garantija aptver visas apdrošinātā dzīves jomas (gan privātās, gan profesionālās) visā līguma darbības laikā. Ar daļēju apdrošināšanu jūs varat izvēlēties noteiktu dzīves periodu: atvaļinājuma vai komandējuma laikā, sporta periodam utt.

Arī nelaimes gadījumu apdrošināšanu var iekļaut kā papildinājumu plašākai paketei.

Kolektīvā apdrošināšana

Kolektīvā apdrošināšana mūsdienās ir kļuvusi diezgan populāradarbinieki no nelaimes gadījumiem, daudzi lielie uzņēmumi šodien piedāvā šo iespēju papildus sociālajai paketei. Šī apdrošināšanas veida īpatnība ir tāda, ka šajā gadījumā apdrošinātais ir darba devējs, bet labuma guvējs ir apdrošinātā persona vai viņa ģimenes locekļi.

Iepriekšējos gados kolektīvā apdrošināšana Krievijas Federācijā ir kļuvusi diezgan populāra, pateicoties nodokļu likumdošanas īpatnībām, kas garantēja apdrošināšanas prēmiju atgriešanas iespēju un apdrošināšanas maksājumu atvieglojumu aplikšanu ar nodokli. Līdz šim nodokļu režīms šajā jomā ir ievērojami stingrāks, kas ir padarījis kolektīvo apdrošināšanu mazāk pievilcīgu darba devējam.

Kas var kļūt par apdrošināšanas gadījumu

Tā kā maksājumi saskaņā ar nelaimes gadījumu apdrošināšanas līgumu tiek pilnībā vai daļēji veikti pēc noteikta notikuma iestāšanās, ir vērts atsevišķi pakavēties pie tā, kas ir apdrošināšanas gadījums. Tie ir līgumā noteiktie notikumi, kas notikuši tā darbības laikā, kā rezultātā iestājusies apdrošinātās personas nāve vai daļējs vai pilnīgs darbspēju zaudējums.

Tie ietver:

• traumas (kropļošana), kas radušās negadījuma rezultātā;
• netīša saindēšanās ar ķīmiskām vielām, indīgiem augiem, zālēm, nekvalitatīvu pārtiku (izņemot toksikoloģiskās infekcijas - dizentēriju, salmonelozi u.c.);
• pēkšņa saslimšana ar poliomielītu, ērču pārnēsātaencefalīts;
• ārpusdzemdes grūtniecība vai dzemdību patoloģija, kuras rezultātā tika izņemti dzimumorgānu apvidus iekšējie orgāni (olnīcas, dzemde, olvadi);
• nejauši notikuši iekšējo orgānu mežģījumi, lūzumi, apdegumi, traumas un plīsumi, kā arī orgānu izņemšanas gadījumi kļūdainu medicīnisku manipulāciju rezultātā;
• netīšas svešķermeņu ieelpošanas gadījumi, anafilaktiskais šoks, noslīkšana;
• ķermeņa hipotermija, kas izraisa nopietnas sekas (izņemot nāvi no saaukstēšanās);
• apdrošinātā nāve no iepriekš uzskaitītajiem cēloņiem, kas iestājusies līguma darbības laikā.

Kāpēc viņi nedod apdrošināšanu

Ir arī saraksts ar notikumiem, kuru iestāšanos nevar uzskatīt par apdrošināšanas gadījumu:

• ja traumas (traumas) apdrošinātais guvis prettiesisku darbību izdarīšanas laikā;
• kad apdrošinātais ir tīši sev nodarījis miesas bojājumu;
• saindējies vai ievainots pašnāvības mēģinājuma rezultātā;
• ja traumas, ievainojumi un miesas bojājumi gūti, vadot jebkuru transportlīdzekli narkotisko, toksisko vai alkohola reibumā, kā arī vadības nodošanas gadījumā citai personai šādā stāvoklī;
• kad nelabvēlīga ietekme uz organismu notikusi pēc apdrošinātā iniciatīvas veikto profilaktisko, diagnostisko vai terapeitisko pasākumu rezultātā, kas nav saistīti ar saņemtās slimības ārstēšanuapdrošināšanas gadījuma iestāšanās dēļ;
• nāve iepriekš minēto iemeslu dēļ.

Cik tas maksā

Viena no svarīgākajām tēmām, kas interesē iedzīvotājus, kuri vēlas vēl vairāk aizsargāt savu dzīvību un veselību, ir jautājums par to, cik maksā nelaimes gadījumu apdrošināšana. Tarifi šeit ir tieši atkarīgi no līgumā iekļautā apdrošināšanas gadījumu saraksta un apdrošinātā identitātes. Diapazons ir diezgan plašs - no 0,10%, ja tiek apdrošināts tikai nāves risks, līdz 12-15% plaša spektra polisēm.

Piemaksu var ietekmēt:

• apdrošinātā dzimums un vecums - tiek uzskatīts, ka vīriešiem ir lielāks traumu risks, un pilsoņi cienījamā vecumā pārsvarā nevēlas apdrošināties;
• dzīvesveids - vai jums patīk ekstrēma atpūta vai nodarbojaties ar sportu, kas saistīts ar palielinātu traumu skaitu;
• profesija - jo bīstamāka, jo augstāks tarifs;
• klienta veselības stāvoklis - ja slimojat ar smagām slimībām, likme palielinās vairākas reizes;
• apdrošinamo risku skaits - jo vairāk, jo dārgāk;
• apdrošināšanas termiņš un apdrošināto personu skaits - ģimenes polises parasti ir lētākas nekā individuālās;
• citi faktori - atkarībā no apdrošināšanas kompānijas politikas.

Līgumā ir atrunāts arī maksājumu biežums - iemaksas var veikt vienreizēji, gadā, mēnesī vai katru ceturksni. Apdrošināšanas kompānijas šodien piedāvā diezganIzmantojot plašu plānu un plānu klāstu, ir viegli atrast īsto.