Depozīts: nosacījumi, likmes un noguldījumu procenti

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Tiem, kas tikko sākuši apgūt finanšu instrumentus, pirmkārt, tiek atvērts depozīts. Tas ļauj samazināt inflācijas ietekmi un nodrošināt līdzekļu drošību. Kas ir šis rīks? Kādam nolūkam to lieto? Kādas priekšrocības tas mums sniedz?

Vispārīga informācija

Cilvēks mūsdienu pasaulē var būt pieejams, lai izmantotu lielu skaitu dažādu finanšu instrumentu. Bet daudziem no tiem ir nepieciešama ievērojama pieredze un milzīgs zināšanu krājums. Salīdzinoši viegli un nesarežģīti šajā gadījumā ir depozīts. Lai to izmantotu, jums ir jābūt spējīgam pilsonim un jābūt minimālām zināšanām. Noguldījumu likmes ļauj minimizēt inflācijas ietekmi uz uzkrājumiem un dažkārt pat nedaudz palielināt pieejamo līdzekļu apjomu. Bet tomēr ir vajadzīgas zināmas zināšanas.

Tātad, ir jānošķir potenciālie krāpnieki no finanšu iestādēm, kas nodarbojas ar naudu. Pieņemsim, ka valsts pieņem noguldījumus par sešiem procentiem gadā, kredīti tiek izsniegti plkstpiecpadsmit. Un tad parādās organizācija, kas pieņem naudu no iedzīvotājiem par 15% un deklarē emisiju uz 30%. Vai varētu būt, ka viņu vārdi ir patiesi? Jā, tas ir pilnīgi iespējams. Bet tikai tie, kuriem atteicās tie, kas piedāvāja 15% likmi, ņems kredītu ar 30%. Neatgriešanās risks pieaug. Var būt arī tā, ka gadu vai vairākus gadus vienkārši tiks veikta līdzekļu iekasēšana, un tad nauda nogrims aizmirstībā. Ja banka ir apdrošināšanas aģentūras dalībniece, tad noteikta summa tiks atgriezta. Tiesa, procenti par noguldījumiem šādos gadījumos netiks maksāti. Tomēr tas nav nekas briesmīgs: mūsu nauda ar mums jau ir laba. Bet nesteigsimies un apsvērsim visu kārtībā.

Kas jāņem vērā, izvēloties?

Tātad, mēs vēlamies atvērt banku noguldījumus. Tagad mums ir jāizvēlas finanšu institūcija, kas ļaus mums būt pārliecinātiem, ka ar fondiem nekas nenotiks. Kādiem punktiem jāpievērš uzmanība? Pirmkārt, jāskatās uz darbību caurspīdīgumu. Tas ir, vai ir iespējams atrast informāciju par akcionāriem, vadību, cik tie ir pieejami, vai ir atvērta dokumentācija un atskaite, kādi drošības pasākumi veikti, finanšu institūcijas darbības periods tirgū. Tas viss ir būtiski.

Turklāt nebūs lieki izmantot kalkulatoru, lai noteiktu labāko variantu. Pieņemsim, ka ir izvēle: 20%, kas tiek uzkrāti gada beigās, vai 19% ar kapitalizāciju katru mēnesi. Lai gan otrais variantspiedāvā mazāk (no pirmā acu uzmetiena), patiesībā tas ir labāks risinājums. Lai to pārbaudītu, pietiek ar kalkulatora izmantošanu. Pirmajā gadījumā mēs par tūkstoti rubļu saņemam summu 1200 rubļu. Šeit viss ir vienkārši. Lielo burtu lietojuma aprēķināšana prasa laiku, tāpēc tie tiks sniegti saīsinātā versijā. Tātad pirmais mēnesis un tūkstoš rubļu tiek iekasēta 19% apmērā. un ieskaitīts kontā. Rezultātā depozīts vairs nav tūkstotis rubļu, bet gan nedaudz vairāk. Saskaņā ar pirmā mēneša rezultātiem kontā būs 1016,14 rubļi. Un par šo palielināto summu jau ir uzkrāti procenti. Un gala rezultāts ir 1207,47 rubļi. Protams, kāds var iebilst, ka septiņi rubļi nav tik liela summa. Bet tas ir tikai viens tūkstotis. Ja nu ir simts? Vai arī tiek domāts par veselu miljonu? Kurš atteiks septiņus tūkstošus rubļu?

Tipiskas kļūdas

Sākotnēji jāizlemj par mērķi. Daudzi cilvēki domā: vai man izvēlēties tekošo vai depozīta depozītu? Tāpēc ir jāsaprot to mērķis. Depozīts ir paredzēts, lai uzkrātu skaidru naudu un samazinātu inflācijas ietekmi, uzkrājot procentus.

Pašreizējais ir atšķirīgs. To izmanto, lai uzkrātu un koncentrētu līdzekļus, kurus var izmantot jebkurā laikā. Līdz ar to tas nav paredzēts procentu uzkrāšanai vai arī tie ir nenozīmīgi. Piemērs ir kredītkartes. Izplatīta situācija ir, kad tiek maksāti procenti par līdzekļiem, kas uz tiem ir pieejami. Turklāt, ja tā ir bankas nauda, tadmaksā personai finanšu iestādei. Ja fiziskai personai kartē ir naudas līdzekļi, viņam jau tiek maksāti procenti par izmantošanu.

Un es arī vēlos atgriezties un vēlreiz pārbaudīt tādu tipisku kļūdu kā koncentrēšanās tikai uz lieliem procentiem. Jāatceras, ka izcelšana uz kopējā fona liecina, ka tiek veiktas riskantas vai pat regulatoru un likumdošanas aizliegtas operācijas ar noguldītāju naudu. Tāpēc finanšu iestādes izvēlei jums jāpieiet ļoti uzmanīgi. Lai nezaudētu noguldījumus bankās, nevajadzētu pārsniegt arī summu, ko sedz apdrošināšana. Šobrīd tas ir 1,4 miljoni rubļu.

Bankas un nosacījumu izvēle

Tātad, mēs esam ieinteresēti atvērt noguldījumus. Lai neveiktu aprēķinus, vadieties pēc vienkāršiem kritērijiem:

1. Dalība noguldījumu apdrošināšanas sistēmā. Jo ilgāks termiņš, jo labāk.
2. Finanšu iestādes lielums. Jo lielāka banka ir jārisina, jo mazāka iespējamība, ka tā tuvākajā laikā bankrotēs. Tas zināmā mērā ir uzticamības garantija. Tiesa, grūti iedomāties, ka pēkšņi bankrotēs lielas iestādes un, piemēram, Sberbank noguldījumi vienkārši pazudīs.
3. Aktīvi. Nosakot izmēru, vispirms ir jāvadās pēc tiem. Šo informāciju varat atrast Krievijas Bankas vietnē. Papildu uzmanību var pievērst filiāļu skaitam, kā arī to atrašanās vietu ģeogrāfijai. Šī informācija jau ir jāmeklē tieši uzņēmuma tīmekļa vietnēkredītiestāde.
4. Finanšu atskaites. Tas ir piemērots tiem, kas vēlas dot iespēju mazām bankām. Ir jānodrošina, lai pārskatu sniegšana atbilstu likviditātes standartiem. Jāpainteresējas arī par kavēto parādu (vēlams, lai tas nepārsniegtu piecus procentus no kredītu summas), kā arī par to izmaiņu dinamiku. Par laimi, visi šie dati ir parādīti Krievijas Federācijas Centrālās bankas vietnē.
5. Akcionāru sastāvs. Viņu saraksts ievietots pašas bankas mājaslapā, un tam nevajadzētu raisīt aizdomas. Ja starp tiem ir starptautiskie investīciju fondi, tad tas ir uzticamības rādītājs. Taču tajā pašā laikā, ņemot vērā arvien pieaugošās sankcijas un politisko nestabilitāti, tas var izspēlēt nežēlīgu joku. Tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas rūpīgi jāizsver plusi un mīnusi.

Par likmi un procentiem

Šeit ir daudz nianšu. Bankas izmanto fiksētās, mainīgās un augošās/krītošās likmes. Ir problemātiski viennozīmīgi pateikt, kura no šīm iespējām ir labākā. Visvieglāk saprast ir fiksētā likme. Peldēšanu var saistīt ar noteiktiem notikumiem. Likmes palielināšana/samazināšanās tiek apspriesta, noslēdzot līgumu, un tas noved pie maksājumu palielināšanas/samazināšanās.

Saņemto naudas summu pozitīvi ietekmē iespēja papildināt bankas depozītu. Tātad, ja inflācija palēnināsies, būs izdevīgi ieguldīt papildu līdzekļus. Bieži tiek piedāvāta arī priekšlaicīgas izstāšanās iespēja, taču šādos gadījumos tiek uzlikti ievērojami sodi: notrešdaļas no visiem uzkrātajiem procentiem. Nedrīkst aizmirst arī par iemaksas kapitalizāciju. Lai gan nav nepieciešams steigties pie lolotā vārda. Lai noteiktu konkrētas shēmas rentabilitāti, labāk ir izmantot kalkulatoru. Tā kā inflācijas līmenis šobrīd ir niecīgs, nav nepieciešams pieprasīt augstas procentu likmes. 2018. gada sākumā bija situācija, ka, ja noguldījumos tiek piedāvāti vairāk nekā 12% gadā, tad tie, visticamāk, ir krāpnieki. Paskatīsimies, piemēram, cik lielus procentus iekasē tāda diezgan liela komercstruktūra kā UniCredit Bank. Šī banku iestāde saviem klientiem piedāvā no 4,75% līdz 8,35% rubļu noguldījumiem atkarībā no izvēlētajiem nosacījumiem un norunātā termiņa. Ārvalstu valūtām, piemēram, ASV dolāram vai eiro, to vērtība nepārsniedz 3,5 procentus gadā.

Par programmām

Banku iestādes ir ieinteresētas paplašināt savu klientu bāzi. Lai to izdarītu, viņi izmanto plašu risinājumu klāstu. Viena no populārākajām ir mērķprogrammu izveide. Piemēram, atsevišķi studentiem, pensionāriem, strādājošajiem (tā sauktie algu projekti). Noguldījumu atvēršana tiek papildināta ar noteiktiem bonusiem, piemēram, paaugstinātu procentu likmi. Papildus var tikt piedāvāti papildu pakalpojumi, piemēram, ieguldījumu vai uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmas reģistrācija, reģistrācija nevalstiskā pensiju fondā un daudz kas cits, kas ļaus iegūt lojālu klientu uz ilgu laiku.

Turklāt viņi varieviest stimulus iemaksas apjomam. Piemēram, kāda persona kontā iemaksāja 10 miljonus rubļu un saņēma 0,5% pieaugumu. Starp citu, uz zelta kalniem labāk nerēķināties. Tātad 2017. gada beigās, izvietojot līdzekļus divpadsmit mēnešiem, tikai Loko-Bank piedāvāja vairāk nekā 9% gadā. Un tad šī likme bija pieejama tikai kā daļa no īpašā piedāvājuma un bija spēkā ierobežotu laiku. Bet, ja mēs runājam par galvenajām valsts finanšu iestādēm, tad Sberbank, VTB un citu noguldījumi var piedāvāt apmēram 5-7%. Lai gan, pievēršot uzmanību vidēja lieluma bankai, jūs varat atrast piedāvājumu 8%. Jums jābūt uzmanīgiem un jāievēro saprātīgi ierobežojumi. Un, ja lasītājam šķiet, ka tas ir muļķīgs brīdinājums, tad jāsniedz sausa statistika: 2017. gada vidū bija gandrīz 8 miljoni noguldītāju, kuri zaudēja naudu banku neveiksmju dēļ. Maksājumu apjoms viņiem tiecās līdz pusotra triljona rubļu atzīmei! Šie ir oficiāli dati no Noguldījumu apdrošināšanas aģentūras.

Sagatavošanās

Atverot noguldījumus rubļos, jādomā ne tikai par procentu likmēm. Bet papildus iepriekš minētajām uzticamības pārbaudēm jums vajadzētu interesēties par maksimālo un minimālo depozīta summu, konta papildināšanas iespēju un naudas pirmstermiņa izņemšanu, summu uzkrāšanas kārtību un daudziem citiem jautājumiem, kas ir ērts un ērts. Komforts mijiedarbībā ir atkarīgs. Lielās finanšu iestādes parasti piedāvā vairākas līdzekļu ieguldīšanas iespējas. Tas rada ilūziju par nozīmīguizvēle, taču praksē raža būtiski nepalielinās. Piemēram, reklāmas uzņēmums tiek turēts, lai nodrošinātu noguldījumus ar 8%. Un ar maziem burtiem zemāk rakstīts, ka šis piedāvājums ir spēkā noguldījumiem no 300 tūkstošiem rubļu. Un, ja cilvēks vēlas novietot mazāk, tad tikai 7%. Formāli viss ir taisnība, un likuma prasības par reklāmu ir izpildītas. Bet tajā pašā laikā viņi piedāvās mazāk nekā gaidīts. Galu galā daži cilvēki var ņemt trīs simti tūkstošus rubļu par depozītu, vai ne? Tāpat rūpīgi jāizlasa līgums. Galu galā var izrādīties, ka kurss ir mainīgs, un pirmie mēneši būs pievilcīgi, un tad tas samazināsies.

Un ko mums piedāvā banku iestādes?

Tik daudz informācijas jau ir apsvērts, bet lolotākais jautājums (cik daudz?) mēs neesam apsvēruši. Noguldījumu nosacījumi dažādās bankās paredz dažādus procentus atkarībā no izvēlētās sadarbības programmas. Iepriekš tika minēta UniCredit Bank. Ko piedāvā citas struktūras? Ņemiet, piemēram, Promsvyazbank. Tā piedāvā saviem investoriem īpašo piedāvājumu ietvaros no 6,7% līdz 8,45%. Nav slikti? Tiesa, bet depozīta summai jāsākas no 500 tūkstošiem (dažos gadījumos no miljona).

Var pievērst uzmanību Rosselhozbank, kas 100% pieder valstij. Tas piedāvā papildināmus noguldījumus, kuriem tiek nodrošināti debeta darījumi. Rubļos viņš piedāvā no 6,4 līdz 8,6%.

Mājas kredītbanka piedāvā uzņemt noguldījumus līdz 36 mēnešiemlikme no 7 līdz 8%. Būtiska priekšrocība ir procentu maksājums katru mēnesi. Papildu pluss ir minimālās depozīta summas mazais izmērs, tikai tūkstotis rubļu.

Bet visizdevīgākais piedāvājums nāk no Maskavas VTB bankas. Ienesīgākie noguldījumi no viņa rubļos ļauj iegūt 10% gadā. Tiesa, jūs tos nevarat ne papildināt, ne izņemt. Jā, un sākotnējā iemaksas summa ir vismaz 30 tūkstoši rubļu. Ja runājam par citiem piedāvājumiem, tad tie sākas ar likmi 4,3 procenti gadā.

Ko piedāvā milži?

Tikko tika izskatīts, kādi privātpersonu noguldījumi tiek piedāvāti atsevišķās otrās līgas iestādēs. Un ko var piedāvāt slaveni un populāri milži? Alfa-Bank piedāvā iespēju slēgt līgumus uz laiku līdz trim gadiem ar nelielu 10 tūkstošu rubļu depozītu. Tiesa, lielākie ienākumi, ko tas sniedz, ir 7,43% procentu likmes saņemšana. Un tas sākas ar 6,4%.

Tinkoff darbojas līdz diviem gadiem. Viņa piedāvātās likmes svārstās no 6,16% līdz 8%. Iespējama priekšlaicīga izbeigšana, taču šādos gadījumos likme ir 0,1 procents. Russian Standard Bank piedāvā saviem noguldītājiem no 6,5 līdz 8,5 procentiem gadā. Papildināšanas summa ir no desmit tūkstošiem rubļu. "VTB 24" piedāvā sadarbību līdz 5 gadiem. Likme svārstās no 4,1 līdz 7,1 procentiem gadā.

Un vietējā finanšu institūciju tirgus gigants - Krājbanka - noslēdz šo īso apskatu. Viņšpiedāvā lielu skaitu dažādu noguldījumu, kas atšķiras gan minimālo summu, gan termiņu ziņā. Lai atvērtu depozītu, pietiek ar summu 1000 rubļu. Jāpiebilst, ka Sberbank vairāk orientējas uz lielajiem noguldītājiem. Tas ir, jo vairāk jūs noguldāt, jo lielāka ir procentu summa. Tiesa, nevar rēķināties ar vairāk par 5,63%. Bet šeit svarīgs ir uzticamības faktors. Tātad, lai gan nevarētu teikt, ka noguldījumi pensionāriem ir vispievilcīgākie ienākumu ziņā, taču par savu līdzekļu drošību varat būt droši.

Secinājums

Un vēlreiz jārunā par piesardzību un vērību. Jā, šī tēma ir skarta ne reizi vien, bet ļoti aktuāla. Noguldījumu apdrošināšanas aģentūras dati par astoņiem miljoniem cilvēku, kas gaida atlīdzību kopumā par pusotru triljonu rubļu, ir labs piemērs, kā neatslābt. Ir rūpīgi un rūpīgi jāpieiet pie finanšu iestādes izvēles, kurai tiks pārskaitīti līdzekļi.

Kopumā labākais risinājums ir pastāvīgi uzlabot savu lasītprasmi un uzraudzīt situāciju izvēlētajās komercstruktūrās. Patiešām, tagad ir tālu no viduslaikiem, kad pietika apgūt ierobežotu zināšanu krājumu (kalēju, keramikas darbu, lauksaimniecības produktu audzēšanu), un ar to pietika visam mūžam. Ja vēlaties uzlabot savu dzīvi, jums jāsaprot, ka šim nolūkam jums ir jāpilnveidojas, jāapgūst kaut kas jauns,mēģināt un rīkoties. Tikai tad būs izmaiņas un uzlabojumi. Jāatceras, ka dzīve ir pašu cilvēku pārziņā. Neviens pats neatrisinās problēmas un neuzlabos tām apstākļus. Tikai mēs. Depozīts šodien. Rīt valsts obligācijas. Tad ieguldiet akcijās vai savā biznesā – un cilvēks būs miljonārs! Aiz šiem vārdiem slēpjas liels darbs, taču vienmēr jāatceras viena lieta: ceļu pārvaldīs ejošais!