Finanšu risku apdrošināšana: veidi, noteikumi, nosacījumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Ļoti bieži cilvēks, veicot komercdarbību vai mēģinot palielināt savus līdzekļus, gūst pretēju efektu. Uzņēmējdarbība ir cieši saistīta ar risku. Tie ir ārēji un iekšēji, un tie var rasties jebkurā darbības posmā.

Finanšu risku apdrošināšana: veidi, noteikumi, nosacījumi

Finanšu tirgu attīstība ir skārusi visas pasaules valstis. Tas izraisīja globalizācijas un liberalizācijas procesu paātrināšanos, kas tieši ietekmēja visus globālās finanšu nozares dalībniekus. Katrs uzņēmējs vienā vai otrā veidā izjūt šo faktoru ietekmi, tāpēc ir spiests veikt pasākumus, lai pasargātu savas finanses no nelabvēlīgām situācijām.

Finanšu risku apdrošināšana šajā kontekstā ir kļuvusi par nepieciešamu pasākumu katram finanšu tirgu dalībniekam, jo šobrīd ir ievērojami vairāk riska faktoru. Tas ir saistīts ar jaunu finanšu instrumentu, sistēmu un metožu ieviešanu. Inovāciju ieviešana ir ideāli izstrādāta, lai samazinātu riskus, taču tas rada cita rakstura problēmas.

Šajā attēlā ir uzsvērta riska loma-vadītājiem, kā arī viņu spēju savlaicīgi reaģēt uz notiekošo un pieņemt adekvātus lēmumus. Vienīgā pareizā lieta šajā gadījumā ir apdrošināšanas un riska ierobežošanas instrumentu izmantošana, kas vērsta uz līdzekļu uzkrāšanu. Gandrīz visa korporācijas nākotne ir atkarīga no pareizās izvēles.

Finanšu apdrošināšana Krievijā

Tā pati tendence ir raksturīga Krievijai. Pēdējā laikā notikušās pārvērtības finanšu pasaulē ir piespiedušas biznesa pasaules pārstāvjus pilnībā pārskatīt savu viedokli par uzņēmējdarbību. Finanšu risku apdrošināšana līdz ar nepieciešamību attīstīt visu nozari ir kļuvusi par svarīgāko valsts uzdevumu. Ekonomisko ciklu nepārtrauktība ir atkarīga no tā, cik veiksmīgi šis uzdevums tiek atrisināts.

Tomēr valsts ietekmes sistēma privātajā apdrošināšanas sektorā joprojām nav izveidota. Šī aina ir tiešas sekas iekšējiem faktoriem, kas saistīti ar ekonomiskajām reformām valstī. Ir arī vērts pieminēt teorētiskās bāzes trūkumu apdrošināšanai visā valstī. Finanšu risku klasifikācija īpaši Krievijas segmentam un tā pazīmēm nav veikta.

Funkcijas

Finanšu risku apdrošināšana ir pasākums, kas tiek veikts uzņēmuma vai investora aktīvu zaudēšanas gadījumā. Atslēgas vārds ir "zaudējuma gadījumi". Šie faktori var būt dažāda rakstura: līdzekļi var tikt neveiksmīgi ieguldīti, zaudētas pozīcijas vērtspapīru tirgū vai vienkārši nozagti.

Kopumā tiek aplūkotas riskantākās jomas finanšu pasaulēfinanšu-kredīta un biržas nozares. Bet pirmais variants pieļauj rezervāciju: patēriņa vai tamlīdzīgus mazos kredītus var uzskatīt par risku kreditēšanas jomā, kur apdrošinātais ir fiziska persona – galvotājs. Valūtas tirgū šāda instrumenta nav.

Risku veidi

Tie ietver:

• Viltus vērtspapīri.
• Maksājuma dokumentu viltošana: maksājuma uzdevumi, kases čeki vai orderi.
• Vērtspapīru zaudēšana.
• Viltojumu apgrozījuma koeficients.
• Banku apgrozībā nonāk viltotas banknotes.
• Bankas darbinieku piedalīšanās krāpnieciskās shēmās.
• Bankā glabātās mantas un naudas zādzība, bojāšana vai iznīcināšana.
• Tas pats attiecas uz grāmatvedības dokumentiem, programmatūru un piekļuvi bankas serveriem.

Iepriekš minētie risku veidi tiek saukti par finansiāliem, taču tos var klasificēt arī kā īpašumu. Neatkarīgi no to nosaukuma finanšu tirgus piedāvā atbilstošus finanšu risku apdrošināšanas veidus. Apsveriet tos sīkāk.

Apdrošināšanas veidi

Ņemot vērā tiesību subjektu finanšu un īpašuma saglabāšanas ārkārtējo aktualitāti, tiek piedāvāti šādi apdrošināšanas veidi:

1. Maiņas riski. Valūtas tirgu galvenokārt var ietekmēt tādi faktori kā nespēja norēķināties par darījumiem, brokeru firmas nespēja saņemt komisijas maksājumus no darījumiem, neveiksmīgi darījumi ar vērtspapīriem.
2. Netiešie riskikļūst aktuālas, kad rodas tādas situācijas kā ienākumu zudums no uzņēmuma neatkarīgu iemeslu dēļ, neparedzēti papildu izdevumi, īslaicīgas un papildu peļņas zaudēšana.
3. Kredītu apdrošināšana tiek praktizēta uz noguldījumiem (apdrošina banka vai noguldītājs), komerckredītiem vai vekseļiem. Kredītsaistību nokavētu atmaksu apdrošina banka.
4. Apdrošināšana pret valsts uzraudzības un regulējošo iestāžu neatļautu rīcību. Šajā gadījumā process tiek aplūkots no dažādu Krievijas Federācijas Civilkodeksa noteikumu viedokļa un ietver virkni pasākumu. Apdrošināšanu var novirzīt uz daļēju vai pilnīgu zaudējumu atlīdzināšanu. Par apdrošināšanas gadījumu šajā kontekstā tiek uzskatīta ražošanas procesa apturēšana uzņēmumā. Tas var būt pilnīgs vai daļējs. Gala rezultātā tiek ņemts vērā nodarītā kaitējuma fakts. Turklāt uzņēmuma darbības pārtraukšana rada riskus darbiniekiem un vairākiem darbuzņēmējiem, kas izpaužas kā darba zaudēšana, tiesāšanās un ar to saistītās izmaksas, ar partneriem noslēgto līgumu noteikumu pārkāpšana un citas negatīvas sekas.

Vēsture un realitāte

Noteikumi par finanšu risku apdrošināšanu Krievijas Federācijā ir pakļauti Federālajam likumam 4015-1, kas ir spēkā kopš 1992. gada. Saskaņā ar šo dokumentu apdrošināšana ir atlīdzības procedūra ar noteiktiem nosacījumiem. Apdrošināšanas objekts ir finanšu aktīvi un instrumentsaizsardzība ir apdrošināšanas fonds, kas veidojas no īpašumu īpašnieku ikmēneša iemaksām. Runājot par juridisko personu apdrošināšanu, procedūra attiecas ne tikai uz ekonomiskiem faktoriem, bet arī uz citas izcelsmes nepārvaramas varas apstākļiem.

Kas attiecas uz parasto pilsoņu finansiālo apdrošināšanu (attiecībā uz jauno pakalpojumu Krievijai), tad šeit par apdrošināšanas gadījumu var uzskatīt negūtu peļņu, neparedzētus zaudējumus vai tiesvedību, kas saistīta ar finansiālām izmaksām.

Līdzīgā veidā tiek apdrošināti akcionāru riski. Šī pakalpojuma aktualitāte ir saistīta ar lielu skaitu apkrāptu akcionāru, kas kļuvuši par negodīgu būvniecības uzņēmumu upuriem. Tomēr tas nav vienīgais riska faktors. Tāpat par apdrošināšanas gadījumu var uzskatīt krasas izmaiņas tirgus apstākļos, cenu izmaiņas vai saistību nepildīšanu. Visos gadījumos kaitējuma atlīdzības garants ir finanšu risku apdrošināšanas līgums, kas noslēgts starp klientu un apdrošināto.

Līguma nosacījumi

Apdrošināšanas nosacījumus Krievijas Federācijā regulē Krievijas Federācijas Civilkodekss. Procedūra sastāv no vairākiem konkrētiem posmiem. Finanšu risku apdrošināšanas līgums ir jānoformē rakstveidā, bet to var izdarīt arī mutiski. Šādam jautājuma risinājumam ir arī juridisks spēks, taču ir jāievēro noteikti nosacījumi, kas tiks apspriesti turpmāk.

Ja šāda veida attiecības attiecas uz obligātajiem valsts apdrošināšanas veidiem, tad pilsonis tiek izsniegts tikaiapdrošināšanas polise, pamatojoties uz viņa mutisku pieprasījumu. Šādai polisei būs pilns juridisks spēks un tā tiek izmantota zaudējumu atlīdzināšanai. Šo iespēju paredz Krievijas Federācijas Civilkodeksa 930. pants.

Rakstisks līgums

Krievijas Federācijas Civilkodeksa 940. pants nosaka, ka atsevišķos gadījumos ar klientu ir jānoslēdz rakstisks līgums neatkarīgi no tā, vai finanšu riski vai citi uzņēmējdarbības instrumenti ir brīvprātīgi apdrošināti.

Turklāt saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 941. pantu ir atļauts izmantot vispārīgās polises, ja runa ir par viendabīga īpašuma daudzkārtējās apdrošināšanas nepieciešamību. Piemēram, tas var būt preces piegādei. Šādā gadījumā pēc klienta pieprasījuma uz dažādu personu vārda var tikt izsniegtas vairākas vispārīgas polises.

Mutiski līgumi

Finanšu risku apdrošināšanas noteikumi ir noteikumu kopums, kas pauž pušu gribu. Mutisks līgums iegūst juridisku spēku, kad tajā ir ņemti vērā visi tā darbības apstākļi un puses ir vienisprātis. Rakstiski noslēgtiem līgumiem ir dažas īpatnības. Piemēram, šī ir dokumenta publicitāte. Šī pazīme nozīmē, ka apdrošinātajam ir jāparaksta līgums ar jebkuru tiesību subjektu, kas viņam patīk pēc paša vēlēšanās un ir spējīgs maksāt apdrošināšanas prēmijas. Publiskajiem līgumiem apdrošināšanas jomā ir noilguma termiņš, kas nepārsniedz 2 gadus.

Finanšu risku apdrošināšanas metodes juridiskajā jomā ļauj piespiedu kārtā noslēgt līgumu ar tiesas starpniecību, ja apdrošinātaisatsakās to darīt. Pamats tam ir Krievijas Federācijas Civilkodeksa 426. un 445. pants. Turklāt apdrošināšanas likmēm jābūt vienādām visiem klientiem. Atsauce uz likumu - Krievijas Federācijas Civilkodeksa 426. pants.

Obligātie nosacījumi

Lai apdrošināšanas līgums būtu juridiski derīgs, tajā ir jābūt šādiem elementiem:

1. Apdrošināšanas gadījuma definīcija.
2. Apdrošināšanas līguma spēkā esamības teritorija.
3. Apdrošināšanas objekts.
4. Apdrošināšanas summa.
5. Kautējuma atlīdzināšanas kārtība un noteikumi.
6. Līguma termiņš.
7. Apdrošinājuma ņēmēja atbildības termiņš.
8. Apdrošināšanas prēmiju summa un maksāšanas veids.
9. Vai es varu veikt izmaiņas.
10. Pasākumu veidi, lai izvairītos no vienas puses saistībām.
11. Kā tiks atrisināti strīdi.

Tāpat līgumā var būt ietverti individuāli nosacījumi, par kuriem puses iepriekš vienojušās mutiski.

Līguma noslēgšanas kārtība

Finanšu risku, kas saistīti ar īpašuma zaudējumiem, apdrošināšanas jomā pastāv dažādas sistēmas, kas atšķiras pēc tarifiem un sniegto pakalpojumu saraksta. Jums nevajadzētu likt likmes uz apdrošinātāju, kurš ir gatavs nodrošināt zemas prēmijas. Tas var būt saistīts ar ierobežoto sniegto pakalpojumu sarakstu.

Praksē bieži sastopami gadījumi, kad apdrošināšanas kompānijas ķeras pie dažādām viltībām, lai izvairītos no zaudējumu atlīdzināšanas. Patiesais uzticamības rādītājs ir nevis uzņēmuma pieredze un nevis klientu atsauksmes, bet gan finanšu stabilitātes rādītāju novērtējums, vietaneatkarīgi reitingi un tarifu aprēķināšanas metodes.

Daži uzņēmumi piedāvā gatavus tarifus, ar citiem šo jautājumu var apspriest individuāli. Visaptverošā īpašuma vai riska apdrošināšana tiek uzskatīta par visdrošāko metodi. Detalizētu līguma noslēgšanas kārtību reglamentē Krievijas Federācijas Civilkodeksa 48. pants.

Apdrošināšanas gadījuma definīcija

Civilkodekss īpašu uzmanību pievērš ne tikai apdrošinātajam, bet arī cietušajam. Pamatojoties uz spēkā esošajiem Krievijas Federācijas tiesību aktiem, ir paredzētas zaudējumu atlīdzināšanas procedūras:

1. Apdrošināšanas gadījuma konstatēšanas process.
2. Līgumā noteikto nosacījumu ievērošanas noteikšana.

Pierādījumu bāze

Saskaņā ar līgumu, apdrošinātajam ir pienākums pieņemt lēmumu par zaudējumu atlīdzināšanu, ja iepriekšējā stadijā ir konstatēts šī gadījuma iestāšanās fakts. Par pamatu jāizmanto šādi dokumenti:

• Cietušās personas izziņa ar apdrošināšanas gadījuma aprakstu.
• Iznīcināto, nozagto vai bojāto īpašumu saraksts. Finanšu risku apdrošināšanas sistēma šajā gadījumā ietver dokumentu un citu pierādījumu nodrošināšanu par finansiālo kaitējumu.
• Apdrošināšanas akts.

Ja īpašuma apdrošināšanas gadījumā ir skaidra akta izdošanas kārtība, tad finanšu jomā tas var radīt virkni jautājumu. Attiecībā uz finansiālajiem zaudējumiem tie var būt grāmatvedības dokumenti, kuros fiksēts kredīta nemaksāšanas fakts, tiesībsargājošo iestāžu izziņa par naudas līdzekļu bojāšanu, zādzību vai iznīcināšanu u.c.. Par dokumenta noformēšanuIr atvēlētas 3 dienas.

Maksājuma procedūra vai atteikums

Ja par apdrošināšanas gadījuma faktu ir ierosināta krimināllieta, tad jautājumu par zaudējumu atlīdzināšanu var atlikt līdz procesa beigām. Ja notikums nav apdrošināts, atlīdzība netiek izmaksāta. Cietušajam tiek nosūtīts rakstisks paziņojums par to.

Uzņēmuma finanšu risku apdrošināšana pieļauj iznākumu, kurā tiesa noskaidro vainīgo, kurš nodarījis finansiālos vai mantiskos zaudējumus. Šajā gadījumā tiek pieņemts lēmums par zaudējumu atlīdzināšanu no šīs personas puses, un apdrošinātājs tiek daļēji vai pilnībā atbrīvots no pienākuma izmaksāt atlīdzību.