Nosacīts pašrisks apdrošināšanā ir Apdrošināšanas līgumu veidi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Pašrisks ir viens no apdrošināšanā izmantotajiem instrumentiem. To izmanto apdrošināšanas aģenti, lai pievērstu klientu uzmanību pievilcīgākiem nosacījumiem un zemākai polises cenai. Franšīze ir īpaši aktuāla obligātās apdrošināšanas jomā, piemēram, automašīnu apdrošināšanā. Nosacīts pašrisks apdrošināšanā ir viens no minētā instrumenta veidiem. Mūsdienās ir divi tā veidi: nosacījuma un beznosacījuma.

Kas ir nosacītā franšīze

Vispirms ir jādefinē pati franšīze. Kā apdrošināšanas instruments tas saņēma oficiālu statusu Krievijas likumdošanā tālajā 2014. gadā, kad tika veiktas izmaiņas apdrošināšanas likuma tekstā. Pašrisks ir apdrošināšanas gadījuma iestāšanās rezultātā radušos zaudējumu (bojājumu) daļa, kuru apdrošināšanas sabiedrība neapmaksā. Maksājumi tiek veikti tikai tad, ja zaudējumu summa pārsniedz franšīzes izmaksas. Summa, kad un kā tiks izmaksāta nauda ir atkarīga no apdrošināšanas līguma veida un šajā līgumā norādītajiem nosacījumiem.

PirmajāIzskatās, ka apdrošinātajam tas ir neizdevīgi, bet patiesībā tas var būt izdevīgāk nekā parastās polises iegāde. Pašriska polise ir daudz lētāka, it īpaši nelielu negadījumu gadījumā, kad bojājumi ir niecīgi (pāris vieglas skrambiņas). Šāda apdrošināšanas polise ļauj atrisināt problēmu, neiesaistot apdrošināšanas kompānijas speciālistus, kas nozīmē laika un naudas ietaupījumu uz papīriem.

Vienkārša nosacījuma franšīze

Maksājumi par vienkāršu nosacītu franšīzi tiek aprēķināti šādi: ja zaudējumi ir mazāki par franšīzes izmaksām, zaudējumus, kas radušies apdrošināšanas gadījuma iestāšanās rezultātā, sedz apdrošinātais, ja vairāk, tad pilnā apmērā. zaudējumus apmaksā apdrošināšanas kompānija, bet apdrošināšanas summas ietvaros.

Aprēķinu piemērs

Automašīna bija apdrošināta ar vienkāršu nosacītu pašrisku. Tās izmērs ir 35 tūkstoši rubļu. Apdrošināšanas gadījuma rezultātā tika saņemts zaudējums (bojājuma summa 25 tūkstoši rubļu). Saskaņā ar līguma nosacījumiem apdrošināšanas kompānija nemaksā par īpašumam nodarīto zaudējumu. Ja tie būtu bijuši nevis 25 tūkstoši, bet 40 tūkstoši rubļu, tad apdrošināšanas kompānija būtu samaksājusi visu zaudējumu summu - 40 tūkstošus rubļu.

Kāda ir atšķirība starp nosacījumu un beznosacījumu franšīzi

Atšķirība starp nosacītajiem un beznosacījuma pašriskiem apdrošināšanā ir tāda, ka maksājumi par beznosacījuma pašriskiem vienmēr tiek veikti pēc vienas formulas. Pēc noklusējuma, ja apdrošināšanas līgumā nav paredzēti kādi īpaši nosacījumi, tad šāds pašrisks tiek uzskatīts par beznosacījuma. Ar to izmaksa ir vienāda arstarpība starp franšīzes izmaksām un zaudējumu apmēru. Protams, ja kaitējums ir mazāks par tā vērtību, tad par apdrošināšanas maksājumiem nevar būt ne runas.

Aprēķinu piemērs

Notika negadījums. Zaudējumu summa sastādīja 75 tūkstošus rubļu, beznosacījuma pašriska apmērs – 50 tūkstošus rubļu. Apdrošināšanas sabiedrībai būs jāmaksā tikai 25 tūkstoši rubļu (75-50). Beznosacījumu pašrisks tiek uzskatīts par visizdevīgāko apdrošināšanas kompānijām, jo tas ļauj daļu no apdrošināšanas maksājumu izmaksām novirzīt no apdrošinātās personas maka.

Pagaidu franšīze

Šāds nosacīts pašrisks apdrošināšanā ir nosacījums, pie kura tas ir aktuāls uz noteiktu laiku. Piemēram, pirmie 3 mēneši no polises izsniegšanas dienas. Šajā laikā tas ir spēkā, un atlikušos 9 mēnešus tiek piemērots parastais apdrošināšanas režīms, tas ir, bez pašriska.

Dinamiska franšīze

Dinamiskais nosacīts pašrisks apdrošināšanā ir pašrisks, kura lielums mainās atkarībā no apdrošināšanas gadījumu skaita gadā. Visbiežāk to izsaka procentos. Piemēram, pirmo reizi iekļūstot avārijā, tas ir 10%, otrajā - 30%, trešajā - 50%. Tomēr trīs un vairāk negadījumu gadā notiek ļoti reti, lai gan tas viss ir atkarīgs no braukšanas rakstura. Ja vadītājs mīl ātrumu, tad šādas polises iegāde viņam būs neizdevīga.

Aprēķinu piemērs

Pērkot OSAGO polisi, tika izsniegts dinamisks pašrisks. Piedaloties negadījumā, vadītājs apmaksāja 5% no bojājumu izmaksām, atkārtotas avārijas gadījumā pašrisks palielinājās līdz 35%. Javadītājs iekļuva avārijā trešo reizi gada laikā, tas bija līdzvērtīgs 80% no zaudējumu summas.

Apdrošinātā automašīna iekļuva avārijā, zaudējumu summa 70 tūkstoši rubļu. Franšīzes lielums rubļos: 700000,05=3500 rubļi. Apdrošināšanas kompānija izmaksāja 66,5 tūkstošus rubļu. Gada laikā automašīna atkal nokļuva avārijā. Zaudējumi - 100 tūkstoši rubļu. Saskaņā ar līguma noteikumiem apdrošināšanas kompānija maksās tikai 65 tūkstošus rubļu, atlikušie 35 tūkstoši rubļu, kas nepieciešami automašīnas remontam, jāatmaksā apdrošinātajam.

Liels pašrisks

Šī franšīze tiek izmantota īpašuma apdrošināšanas līgumos, kas ir ļoti dārgi. Piemēram, senlietas, dārgas automašīnas, luksusa nekustamais īpašums. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā apdrošinājuma ņēmējs vispirms atlīdzina zaudējumus ar saviem līdzekļiem, bet pēc tam, iesniedzot dokumentus, kas apliecina, ka notikums ir apdrošināts, saņem maksājumus. Zaudējumus var atlīdzināt pilnībā vai daļēji, apmaksāt - uzreiz vai pa daļām (viss atkarīgs no līguma nosacījumiem).

Aprēķinu piemērs

Apdrošināšanas gadījuma rezultātā tika saņemti zaudējumi 1 miljona rubļu apmērā. Augstā nosacītā pašriska vērtība ir 10%. Bojātā īpašuma īpašnieks sedz visus izdevumus par bojājumu novēršanu par saviem līdzekļiem. Saskaņā ar līguma nosacījumiem viņam sešu mēnešu laikā pa daļām ir jāsamaksā 90% no zaudējumu summas. Maksājumi tiks veikti 150 tūkstošu rubļu apmērā mēnesī. 100 tūkstoši rubļu ir franšīzes lielums (10%). Saskaņā ar līguma nosacījumiem. 900 tūkstoši rubļu irapdrošināšanas maksājuma summa. Tā kā saskaņā ar līguma noteikumiem apdrošinātājam visa summa jāsamaksā pa daļām, ikmēneša maksājums būs 150 tūkstoši rubļu.

Apdrošinātajam franšīzes plusi un mīnusi

No pirmā acu uzmetiena var šķist, ka apdrošinājuma ņēmējam apdrošināšanas līgumā izmantot franšīzi ir neizdevīgi. Viņam tiek piedāvāta polise ar “noņemtu” funkcionalitāti. Tas nozīmē, ka nelielas avārijas vai nelielu bojājumu gadījumā par remontu būs jāmaksā no savas kabatas. Jebkura klienta pirmā doma: visas priekšrocības nonāk apdrošināšanas kompānijās, kuras tādējādi atsakās no pilniem maksājumiem. Patiesībā tā nav taisnība. Nosacīts pašrisks apdrošināšanā ir izdevīgs, taču tikai tiem, kas atbildīgi izturas pret apdrošināto īpašumu. Piemēram, uzmanīgiem autovadītājiem būs iespēja iegādāties visaptverošo apdrošināšanas polisi par zemāku cenu nekā tad, ja viņi to nebūtu izmantojuši.

Apdrošināšanas līgums ar franšīzi ir izdevīgs arī tiem, kuri kādu iemeslu dēļ reti izmanto personīgo automašīnu. Tā kā saskaņā ar Krievijas tiesību aktiem automašīnas apdrošināšana ir obligāta, šāda polise var nodrošināt ievērojamus ietaupījumus. Tajā pašā laikā, pat nonākot negadījumā, būs vieglāk un lētāk veikt lētu remontu, nekā vairākus gadus pārmaksāt par nevajadzīgiem pakalpojumiem. Tas nozīmē, ka jūs maksājat papildu naudu par dārgu polisi, ja iespēja nonākt ārkārtas situācijā ir maza.

Kas maksā un kā

Autobraucējus interesē jautājumi ne tikai par to, cik unkad apdrošināšanas kompānija maksā, bet arī par to, kas maksās par remontu, ja kādam no negadījuma dalībniekiem (vai abiem uzreiz) ir apdrošināšanas polise ar pašrisku. Kā iegūt apdrošināšanu šādā situācijā un kāds ir tās apjoms? Apdrošināšanu - neatkarīgi no tā, vai kādam no dalībniekiem ir nosacīts vai beznosacījuma pašrisks - apdrošināšanas sabiedrība maksā, un pēc tam piedzen zaudējumu summu no ceļu satiksmes negadījuma vaininieka, nesaprotot, vai viņam ir vai nav pašrisks. Zaudējumi tiks atlīdzināti pilnā apmērā, ņemot vērā pašriska summu.

Kā iegūt apdrošināšanas polisi ar franšīzi

Daudziem uzņēmumiem ir īpašas apdrošināšanas programmas, kas paredz beznosacījuma vai nosacītu pašrisku. Apdrošināšanā tas netiek uzskatīts par kaut ko neparastu, lai gan Krievijā tas parādījās pavisam nesen, un ne visi apdrošinātāji šodien spēja novērtēt tā priekšrocības. To izmanto gan īpašuma, gan personu apdrošināšanai. Piesakoties polisei, tikai jāprecizē: līgums ar franšīzi vai nē. Ja ar to, tad kas tas ir un ar kādiem nosacījumiem tiek nodrošināts. Dokumentu kārtošana ir gandrīz tāda pati kā pērkot polisi bez tās.

Franšīzi nevar izsniegt kredītā ņemtam īpašumam. Tas attiecas gan uz nekustamo īpašumu, gan uz automašīnām. Pirms kredīta pilnīgas atmaksas ir nelikumīgi izveidot franšīzi - gan ar nosacījumu, gan bez nosacījumiem.

Nejauciet apdrošināšanas franšīzi ar biznesa franšīzi. Pat ja tos izrunā un raksta vienādi, tie irpilnīgi atšķirīgi instrumenti. Uzņēmējdarbībā tā ir kāda cita zīmola vai kāda cita sistēmas iegāde aktivitāšu, ražošanas procesu organizēšanai. Kas tas ir, pašrisks apdrošināšanā, vienkāršiem vārdiem sakot, var tikt izteikts kā zaudējumu summa, ko apdrošināšanas sabiedrība nesedz. Apdrošinātais pats sedz zaudējumus, kas ir mazāki par pašriska summu.

Apdrošināšanas iespējas Krievijā

Visām apdrošināšanas sabiedrībām, kas darbojas Krievijā, ir viena īpatnība: gandrīz neviena no tām nepiedāvā klientiem izsniegt polisi ar nosacījumu franšīzi. Iespējams, tas ir saistīts ar to, ka apdrošināšanas tirgus jau tagad cieš iespaidīgus zaudējumus un manevrē uz izdzīvošanas robežas. Vai varbūt lieta ir likumdošanas nepilnībā, jo šī apdrošināšanas metode parādījās pavisam nesen, un kopumā apdrošināšanas pakalpojumu tirgus Krievijā parādījās pirms neilga laika, un starp apdrošināšanas kompānijām un apdrošinājuma ņēmējiem nav uzticības.

Visizplatītākā Krievijā ir beznosacījumu franšīze. Gandrīz visu Krievijas apdrošināšanas kompāniju arsenālā ir beznosacījuma pašriska programmas, tāpēc apdrošināšanas iegūšana nav grūta. Šādas polises cena bieži vien ir zemāka par pusi no tās parastajām izmaksām. Bet par to nav ko priecāties. Jo lētākas polises izmaksas un lielāks pašrisks, jo lielāks slogs uz apdrošinājuma ņēmēja maciņu apdrošināšanas gadījuma gadījumā.

Piemēram, visaptverošās apdrošināšanas polises cena ir 100 tūkstoši rubļu. Uzņēmums piedāvā izsniegt franšīzi 60% apmērā. Šeit būs polises cenatikai 40 tūkstoši rubļu. Taču šādi ietaupījumi būs postoši klientam nelaimes gadījumā. Ja bojājumu summa ir mazāka par 40 tūkstošiem rubļu, apdrošinātajam būs jāveic remonts par saviem līdzekļiem. Ja vairāk, klients apmaksās 60% no kopējās zaudējumu summas. Tāpēc franšīze ir izdevīga tikai pieredzējušiem, atbildīgiem autovadītājiem, kā arī tajos reģionos, kur negadījumu līmenis ir zems. Citos gadījumos pašrisks apdrošinātajam būs neizdevīgs.