Dubultā apdrošināšana ir Definīcija, pazīmes un sekas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Kas ir dubultā apdrošināšana? Mēģināsim to izdomāt.

Personas un īpašuma apdrošināšanas jomā dzīvības un darba jomā tas ir diezgan izplatīts. To bieži sauc arī par atkārtotu vai papildu, taču šie jēdzieni ir jānošķir.

Īpašuma apdrošināšanā

Dubultā apdrošināšana ir situācija, kad viens un tas pats īpašums tiek apdrošināts vienā laika periodā vairākās organizācijās.

Kopējā apdrošinājuma summa saskaņā ar abiem līgumiem nevar pārsniegt īpašuma vērtību. Likumdošana šādu apdrošināšanu pieļauj brīvi.

Šī situācija rodas, ja īpašums tiek apdrošināts pret vienu un to pašu risku un vienā un tajā pašā periodā uzreiz vairākās apdrošināšanas iestādēs. Tajā pašā laikā saskaņā ar visiem līgumiem apdrošināšanas maksājumu summa pārsniedz īpašuma apdrošināto vērtību. Tas ir,apdrošināšanas gadījuma gadījumā apdrošināšanas organizāciju izmaksātā atlīdzības summa pārsniegs kopējo apdrošinātā saņemto zaudējumu summu.

Galvenās funkcijas

Tādējādi mēs varam teikt, ka galvenās dubultās apdrošināšanas iezīmes ir:

1. Īpašumu vienlaikus apdrošina vairāki apdrošinātāji.
2. Apdrošināšanas noteikumi ir vienādi.
3. Apdrošināšanas gadījumi ir identiski.
4. Apdrošināšanas objekti ir vienādi.

Bieži šo apdrošināšanas veidu cilvēki izmanto, lai gūtu nelegālu peļņu, tāpēc likumdošanas līmenī tas ir stingri aizliegts.

Gadījumos, kad īpašums ir apdrošināts pret dažādiem riskiem, situācija netiek klasificēta kā dubultā apdrošināšana, kas nozīmē, ka to pieļauj likums. Piemēram, vienā apdrošināšanas kompānijā televizors ir apdrošināts pret nāvi ugunsgrēka rezultātā, bet citā – pret zādzību.

Tādējādi likums ļauj apdrošināt vienu un to pašu īpašumu dažādās apdrošināšanas organizācijās tikai tajos gadījumos, ja paredzamās atlīdzības apmērs nepārsniedz nodarīto zaudējumu apmēru.

Ir vērts atzīmēt, ka dubultā apdrošināšana ir pakalpojums, kas dažās valstīs ir pilnībā aizliegts. Tas ir, viena īpašuma apdrošinājuma ņēmējs var sazināties tikai ar vienu apdrošinātāju. Gadījumā, ja par to pašu objektu ir noslēgts otrs apdrošināšanas līgums, tas tiek atzīts par spēkā neesošu. Šāds aizliegums saistīts ar to, ka tas ne tikai rada nelikumīgu peļņu, bet arīvar pamudināt apdrošināto apzināti provocēt apdrošināšanas gadījumu. Piemēram, pilsonim ir māja, kuras izmaksas ir 1 miljons rubļu. Viņš sadarbojas ar pieciem apdrošinātājiem un ar katru slēdz līgumus par 800 tūkstošiem rubļu. Ja notiek apdrošināšanas gadījums, viņš var saņemt 4 miljonus rubļu. Ne visi var pretoties šim kārdinājumam.

Kopapdrošināšana, pārapdrošināšana un dubultapdrošināšana ir sinonīmi, kas nozīmē vienu un to pašu.

Fakta fiksēšana dokumentos

Lai izvairītos no pārapdrošināšanas situācijām, apdrošināšanas procesu regulējošie noteikumi skaidro: apdrošinājuma ņēmējiem (personām, kas apdrošina noteiktu īpašumu) ir pienākums informēt apdrošinātājus (apdrošināšanas aizsardzības pakalpojumus sniedzošos uzņēmumus) visus datus par apdrošināšanas līgumiem, kurus tie parakstījuši. ar citām apdrošināšanas kompānijām.

No apdrošinājuma ņēmēja saņemtā informācija jāieraksta pieteikumā. Taču nereti tas ir ierakstīts arī pašā apdrošināšanas līguma tekstā. Turklāt apdrošināšanas sabiedrība norāda, ka gadījumā, ja tiek atklāti dubultās apdrošināšanas gadījumi, tā atsakās no pienākuma kompensēt atlīdzību apdrošināšanas gadījuma gadījumā saskaņā ar šo līgumu.

Apdrošināšanas gadījumi, kas izriet no dubultās apdrošināšanas

Gadījumos, ja persona atkārtoti noformē dubultās apdrošināšanas līgumu vai citā veidā izrādās, ka tas noslēgts, lai gūtu nelikumīgus ienākumus, apdrošināšanas sabiedrībair tiesības uzsākt tiesvedību, lai atzītu visus apdrošināšanas līgumus par spēkā neesošiem.

Šādā gadījumā apdrošināšanas sabiedrība saņem apdrošināšanas prēmiju līdz perioda beigām, kad tika atklāta krāpnieciskā apdrošināšanas situācija.

Bet parasti ir ļoti grūti pierādīt, ka apdrošinājuma ņēmēja nodomi bijuši negodīgi. Bieži vien šādas situācijas rodas bez apdrošinātā nodoma un veic prettiesiskas darbības.

Iespējamie rezultāti

Dubultās apdrošināšanas situāciju var atrisināt divos veidos:

1. Dubultās apdrošināšanas gadījums tiek atklāts pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.
2. Dubultā apdrošināšana tiek atklāta ilgi pirms apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.

Ja dubultā apdrošināšana atklājas pirms apdrošināšanas gadījuma iestāšanās, tad kopējā apdrošināšanas summa tiek saskaņota ar īpašuma apdrošinājuma vērtību saskaņā ar visiem līgumiem. Citiem vārdiem sakot, ja apdrošinātā īpašuma vērtība ir 10 tūkstoši rubļu, tad visos apdrošināšanas līgumos tā kļūs vienāda ar 10 tūkstošiem rubļu.

Šādā gadījumā apdrošinātajam klientam ir tiesības prasīt, lai saskaņā ar līgumu tiek samazināta īpašuma apdrošinātā vērtība. Šīs tiesības attiecas uz līgumu, kas tika parakstīts vēlāk. Apdrošināšanas vērtība tiek samazināta, pārskatot un samazinot apdrošināšanas prēmiju.

Tas ir, apdrošinātais samazina savas izmaksas, samaksājot apdrošināšanas sabiedrībai apdrošināšanas prēmiju mazākā apmērā, nekā bija paredzēts iepriekš.

Jaapdrošināšanas līgums ir izbeigts, klientam netiek atgriezta iepriekš samaksātā prēmija (pat ja tā tika samaksāta avansā). Ja līgumi tika noslēgti vienlaikus un apdrošinājuma ņēmējs tam piekrita, tad apdrošināšanas maksājumu summa saskaņā ar līgumiem var tikt proporcionāli samazināta.

Apdrošināšanas gadījuma gadījumā

Sarežģītāka ir situācija, kad, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, tiek konstatēti īpašuma dubultas apdrošināšanas gadījumi. Šajā gadījumā apdrošināšanas organizācijai ir pienākums izmaksāt atlīdzību tādā veidā, lai kopējā atlīdzības summa nepārsniegtu nodarītā kaitējuma izmaksas.

Svarīgi, lai katra apdrošināšanas organizācija būtu atbildīga saskaņā ar savu līgumu tajā norādītās apdrošinājuma summas ietvaros. Tas ir, klientam ir tiesības saņemt visu maksājumu no viena apdrošinātāja, un citas organizācijas sadala atlīdzību savā starpā un atdod savu daļu organizācijai, kas veica maksājumu klientam.

Vai ir atļauta dubultā dzīvības apdrošināšana?

Personiskās apdrošināšanas jomā

Personas apdrošināšanas jomā šāda shēma parasti netiek izmantota, taču tā nav aizliegta ar likumu.

Šādā gadījumā katrs apdrošinātājs savu darbību veic autonomi un pilda savas saistības pret apdrošināto neatkarīgi no neviena.

Piemēram, iedzīvotājs savu veselību apdrošina vienlaikus vairākās organizācijās. Šajā gadījumā viņam irlikumīgās tiesības saņemt maksājumus no katra apdrošinātāja slimības gadījumā.

Personu apdrošināšanai nav jāziņo par apdrošināšanas pieejamību citā uzņēmumā, jo šāda prasība attiecas tikai uz īpašuma apdrošināšanu.

Apdrošinājuma summa personas apdrošināšanai tiek noteikta, tikai vienojoties starp apdrošinātāju un apdrošināto (piemēram, izdzīvojot līdz 55 gadiem). Šajā gadījumā pilsonim ir tiesības atkārtoti apdrošināt to pašu risku pie cita apdrošinātāja. Tādā gadījumā nebūs iespējams pārsniegt apdrošināšanas izmaksas, tāpat kā pārkāpjot kāda no apdrošinātājiem tiesības.

Secinājumi

Līdz ar to papildu apdrošināšana nozīmē īpašuma objekta apdrošināšanu dažādās organizācijās par summu, kas nepārsniedz apdrošināšanas objekta apdrošināšanas vērtību. Papildu apdrošināšana tiek saukta arī par kopapdrošināšanu, un tā ir atļauta likumā.

Dubultā apdrošināšana Krievijas Federācijas Civilkodeksā nozīmē īpašuma objekta apdrošināšanu dažādās organizācijās par summu, kas pārsniedz apdrošināšanas objekta apdrošinājuma vērtību. Dubultā apdrošināšana bieži tiek saukta arī par pārapdrošināšanu. Šāda apdrošināšana ir aizliegta ar likumu.

Ja tiek veikta pārapdrošināšana, tad šis fakts ir jāatrunā otrā līguma slēgšanas procesā. Netiek izskatīta dubultapdrošināšana, kuras laikā īpašuma objekts tiek apdrošināts pret dažādiem riskiem. Arī personīgiapdrošināšana.