Aktuāra aprēķini – uzticams veids, kā noteikt nepieciešamo rezervi?

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Attiecīgā objekta apdrošināšanas izmaksas tiek noteiktas, izmantojot tādus procesus kā aktuāra aprēķini. Ar to palīdzību tiek aprēķinātas apdrošināšanas kompānijas pakalpojumu izmaksas, kā arī iemaksu summa, kas apdrošinātajam būs jāveic. Un lai jūs netīšām neko papildus neskaitītu, būtu jauki saprast, kā apdrošināšanā tiek veikti aktuārie aprēķini.

Sākumā mēs uzsveram, ka attiecības starp apdrošinātājiem un apdrošinātajiem ir veidotas, pamatojoties uz vēsturiski izveidojušos statistisko un matemātisko modeļu sistēmu. Apdrošināšanas aprēķins tiek veikts, izmantojot īpašas matemātiskas formulas, kas atspoguļo apdrošinātāja rezerves fonda uzkrāšanas un izlietošanas mehānismu ilgtermiņā. Tas galvenokārt attiecas uz dzīvības apdrošināšanu. Tomēr plašā nozīmē aktuāra aprēķinus var piemērot jebkura veida apdrošināšanai, lai noteiktu tās likmes noteiktos apstākļos. Ar to palīdzību tiek aprēķināta arī katra apdrošinātā daļa rezerves fonda veidošanā, t.i. gadā pastāv tarifu likmju diferenciācijaapdrošināšanas bizness.

Kas attiecas uz terminu "aktuāra aprēķini", tas cēlies no profesijas nosaukuma. Aktuārs (no latīņu "actuarmus" - "grāmatvedis") ir speciālists, kas izstrādā matemātiskas un statistiskas metodes nepieciešamo rezervju, aizdevumu un kredītu apjoma aprēķināšanai. Šie cilvēki risina problēmas, kuras apdrošināšanā mēs visbiežāk saucam par "aktuāru".

Aktuārie aprēķini un to principi pirmo reizi tika aplūkoti 17. gadsimta zinātnieku darbos: E. Halley, Jan de Witt, D. Graunt. Savā grāmatā Graunts pētīja mirstības biļetenus, un Vita aplūkoja apdrošināšanas prēmiju lieluma noteikšanu atkarībā no naudas pieauguma tempa un apdrošinātā vecuma. Aktuāra aprēķini tika tālāk izstrādāti Halley darbos, kura mirstības tabula tiek izmantota vēl šodien.

Iemaksu apmēra aprēķināšanai tiek izmantoti šādi rādītāji: apdrošināšanas gadījumu iestāšanās biežums, riska kumulācijas koeficients, zaudējumu koeficients un tā biežums. Praksē bieži tiek izmantota arī apdrošināšanas statistika, kā arī vispārinoši rādītāji, kas raksturo tarifus apdrošināšanas biznesā kopumā.

Nobeigumā jāatzīmē, ka tarifu noteikšana apdrošināšanā ir viens no sarežģītākajiem un strīdīgākajiem jautājumiem, kam nepieciešama pastiprināta apdrošinātāja uzmanība. Tāpēc šīs jomas speciālistiem jācenšas pielietot jaunākos sasniegumus datortehnoloģijās, statistikā un matemātikā. ATPersonas un īpašuma apdrošināšanā tiek izmantotas nedaudz atšķirīgas metodes, jo pirmajā gadījumā noderētu, piemēram, paskatīties uz demogrāfisko statistiku, bet otrajā tas nemaz nav svarīgi. Tāpēc privātpersonu apdrošināšanā neto likmes aprēķināšanai tiek izmantotas īpašas vidējā paredzamā mūža ilguma un mirstības tabulas, bet īpašuma apdrošināšanā - šīs nozares atdeves likmes tabulas.