Hipotekārās kreditēšanas veidi. Hipotekārās kreditēšanas programmas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Hipotēka jau ir stingri ienākusi mūsu dzīvē, un tas nav noslēpums. Daudzas ģimenes, īpaši jaunas, izmanto šo pakalpojumu, kas ļauj iegādāties nekustamo īpašumu ar izdevīgiem nosacījumiem. Galvenā hipotēkas priekšrocība ir tā, ka dzīvokļa izmaksas kopā ar procentiem par sava veida kredītu tiek sadalītas uz 15-20 gadiem, kas ļauj katru mēnesi maksāt pieņemamu summu.

Šodien Krievijā ir dažādi hipotekārās kreditēšanas veidi, kas atšķiras pēc nosacījumiem. Vispirms jums jāapsver jēdziens "hipotēka": ko tas nozīmē un no kurienes šis vārds cēlies?

Kas ir hipotēka?

Šis termins sakņojas VI gadsimtā pirms mūsu ēras. e. Šajā laikā Grieķijas teritorijā parādījās hipotēkas jēdziens, kas nozīmē parādnieka saistības pret kreditoru saistībā ar zemes īpašumu. Romiešu tiesībās hipotēka bija nekustamā īpašuma ķīla.

Mūsu valstī šis termins pirmo reizi parādījās 19. gadsimta beigās un tika aizgūts no Eiropas. Hipotēka tajā laikā bija sinonīms vārdam "ķīla". padomju varāTolaik nebija likuma par hipotekāro kreditēšanu, jo nevienam tas nebija vajadzīgs.

1998. gadā Krievijas Federācijas prezidents parakstīja un stājās spēkā likumu "Par hipotēku", kas ir pirmais, kas regulē hipotēkas darbību. Pašlaik termins "hipotēka" nozīmē īpašuma ķīlas līgumu.

Hipotēkas objekti un priekšmeti

Kā jau minēts, hipotekārā kreditēšana nozīmē, ka iegādātais īpašums tiks ieķīlāts uz aizdevuma atmaksas laiku. Hipotēka ir līgums, kura puses ir tiesisko attiecību objekts un priekšmets. Tālāk ir norādīti iespējamie hipotekārās kreditēšanas objekti:

• dzīvokļi, mājas un privātas istabas;
• zemes gabals, kas nepieder valstij un nepieder pašvaldības īpašumam, kā arī pārsniedz minimāli pieļaujamo platību;
• garāžas, kotedžas, kā arī citas būves un ēkas, kas paredzētas patēriņam;
• uzņēmumi, kas atrod pielietojumu uzņēmējdarbībā;
• piegāde.

Aizdevējam ir svarīga loma hipotēkas saņemšanā. Tā var būt banka vai cita juridiska persona, kas veiks kredīta atmaksas uzskaiti. Hipotekārā kreditēšana privātpersonām tiek veikta tikai pēc pirmās iemaksas veikšanas.

Papildus kreditoriem kā līguma priekšmets var darboties arī investors, kurš iegādājas vērtspapīrus, kas nodrošināti ar hipotekāro kredītu.

Hipotēku kreditēšanas ierīce

Lai īstenotu hipotekāro kredītu, viņi izsniedzīpašie vērtspapīri, ko sauc par nodrošinājumu. Šo vērtspapīru pārdošana no bankas puses nodrošina hipotekāro kredītu izsniegšanai nepieciešamos līdzekļus. Šis ir ļoti uzticams vērtspapīru veids, kas rada lielu interesi. Ķīlas dokumentā ir atzīmēts īpašums, kas uz to attiecas.

Hipotekārā kreditēšana Krievijā kļūst arvien populārāka, un cilvēkiem, kuri nolemj spert šo soli, skaidri jāzina, kā darbojas hipotēku sistēma. Ķīlas dokumentā jābūt kuponu grāmatiņai, kurā atspoguļotas hipotēkas procentu maksājumu summas un datumi. Cilvēki, kuri ir izmantojuši šāda veida aizdevumu, vispirms maksā procentus un pēc tam pamatsummu.

Tas, ka hipotēka tiek ņemta uz ilgu laiku, ievērojami atvieglo kredīta atmaksu. Savukārt, ja kredīta parāds netiks pilnībā nomaksāts, īpašums nonāks hipotēku bankas īpašumā. Tādā veidā pašlaik darbojas hipotekārās kreditēšanas mehānisms.

Valdības palīdzība

Kopš 2009. gada tiek īstenota valsts hipotēkas atbalsta programma, kas paredzēta cilvēkiem, kuri zemo ienākumu dēļ nespēj uzlabot savus dzīves apstākļus. Taču tikai 2015. gadā šī programma kļuva populāra. Iedzīvotāju dzīves apstākļu uzlabošanai tika piešķirti aptuveni 250 miljardi rubļu.

Valsts atbalsts hipotekārajai kreditēšanai ir tāds, ka valsts pārņem noteiktas parāda daļas samaksu. Tomēr nav viegli saņemt aizdevumu saskaņā ar šādu programmu, jo ne visas bankas piekrīt šādiem nosacījumiem. Šādu programmu varat izmantot tikai lielākajās valsts bankās.

Valsts atbalsta būtība ir vienošanās starp banku un valsti. Banka samazina savu procentu likmi līdz 11%, neatkarīgi no tā, kāda tā bija sākotnēji. Starpību starp sākotnējo likmi un gala likmi (11%) apmaksā valsts. Lai kļūtu par šīs programmas dalībnieku, nav nepieciešams piederēt pie iedzīvotāju sociālās kategorijas. Ikviens var aizņemties ar šiem nosacījumiem.

Hipotekārās kreditēšanas veidi

Šobrīd, pateicoties tam, ka šādu kredītu skaits pieaug, ir daudz dažādu hipotēku veidu. Pārsvarā ar kredītu izsniegšanu nodarbojas komercbankas, kuru galvenais mērķis ir peļņas gūšana.

Visi veidi atšķiras viens no otra aizdevuma, to saņemšanas pazīmju ziņā. Šobrīd privātpersonu hipotekāro kreditēšanu var iedalīt divos segmentos:

• iegāde primārajā nekustamā īpašuma tirgū;
• pērkot sekundārajā nekustamā īpašuma tirgū.

Viss hipotēku veidu un veidu klāsts tiks apspriests tālāk.

Dzīvoklis jaunā ēkā uz kredīta

Šī suga šobrīd ir īpaši populāra. Tomēr, neskatoties uz visām redzamajām priekšrocībām (jauns dzīvoklis, neviens iepriekš nav dzīvojis), ir virkne mīnusu. Ļoti bieži rodas situācija, kad māja netiek laikus izīrēta vai ilgstoši nav reģistrēta noteiktā valsts iestādē.

Arīviens no galvenajiem jaunbūves trūkumiem ir ilgstoša īpašumtiesību reģistrācija. Turklāt ir diezgan grūti saņemt aizdevumu jaunas ēkas iegādei, jo ne visas bankas to dara. Ja banka tomēr pieņēma pieteikumu, katrs gadījums tiek izskatīts atsevišķi. Galīgo lēmumu ietekmē ļoti daudzi faktori, tostarp noskaidrošana, kas ir attīstītājs, investors, kāds ir mājas pabeigšanas termiņš utt. Dzīvokļus jaunbūvēs var iegādāties diezgan lēti, un hipotēka kļūst par labu variantu šādos apstākļos. Izvēloties dzīvokli, jauna ģimene gandrīz vienmēr dod priekšroku jaunai mājai.

Dzīvoklis sekundārajā nekustamā īpašuma tirgū

Šā veida hipotekārās kreditēšanas iezīmes ietver diezgan ātru noformēšanu un salīdzinoši vieglu saņemšanu. Šajā jautājumā ir nepieciešams sazināties ar vairākām bankām pat atteikuma gadījumā. Galu galā iemesls, kāpēc bija atteikums vienā bankā, citā bankā, nebūs pietiekami pamatots.

Kā jau minēts, šādu aizdevumu ir vieglāk saņemt nekā jaunā ēkā, jo īpaši tāpēc, ka atteikumam ir maz iemeslu. Starp tiem:

• pārdevējs veica dzīvokļa pārbūvi un šo faktu nereģistrēja;
• juridiska mājas tīrība, iespējams, kāds tur dzīvojis ar nelabvēlīgu vēsturi.

Sociālais hipotēkas veids

Šis hipotekārās kreditēšanas veids ir paredzēts sociāli neaizsargātiem iedzīvotāju slāņiem, kā arī tiem, kas atrodas gaidīšanas sarakstā, kuri parastos apstākļos nevar iegādāties nekustamo īpašumu. Ir divu veidu sociāliehipotēkas:

• tiem, kas ir gaidīšanas sarakstā, kad pirmā iemaksa tiek piešķirta no pilsētas kā subsīdijas;
• aizdevums tiek sniegts par būvniecības pašizmaksas cenām; sešos mēnešos šī aizdevuma saņēmējs var atmaksāt parādu bez procentiem.

Nākotnē sociālās programmas ietvaros paredzēts iegādāties nekustamos īpašumus no pašiem attīstītājiem par tirgus cenām. Taču arī tie, kas ir gaidīšanas sarakstā, to varēs izmantot, maksājot subsīdijas par dzīvokli. Jo ilgāk stāvi rindā, jo lielāks subsīdiju apjoms. Tāpat cilvēki, kas ir gaidīšanas sarakstā, var iegādāties nekustamo īpašumu, ko būvējusi ne tikai pilsēta.

Hipotēkas veids jaunajām ģimenēm

Īpaši aktuāla ir problēma saistībā ar nekustamo īpašumu iegādi jaunlaulātajiem. Bankas nevēlas riskēt, un interese ir diezgan liela, jo jauno speciālistu nākotne ir neparedzama. Tomēr pēdējā laikā dažas bankas apmierina jauniešu vajadzības un veido jaunas programmas.

Pārsvarā šāda veida hipotekārās kreditēšanas programmas ir vērstas uz pirmās iemaksas samazināšanu un uz maksimālo kredīta izsniegšanas termiņu. Ja viens no laulātajiem ir jaunāks par 30 gadiem un ģimenē ir bērns, sākotnējā iemaksa var būt 10%. Ja jaunie speciālisti jau ir nodarbināti perspektīvās darba vietās, pirmā iemaksa kļūst pat 5%, un hipotēka tiek izsniegta uz 25-30 gadiem.

Protams, mūsdienu apstākļos viena no reālākajām iespējām mājokļa iegādei ir hipotēka. Jauna ģimene meklē dažādus veidus, kā pilnveidotiesaizdevuma nosacījumi. Galvenā problēma ir pierādīt bankai nodomu nopietnību. Ja to var izdarīt, banka neatteiks.

Programma “Building Together”

Hipotekārās kreditēšanas veidi ir ļoti dažādi, un katrā no tiem tiek izveidotas noteiktas programmas. "Būvējam kopā" būtība ir garais iemaksu plāns, kas tiek atmaksāts uz iedzīvotāju rēķina.

Cilvēka, kurš gatavojas pirkt mājokli, uzdevums ir uzkrāt aptuveni 40-50% no dzīvokļa izmaksām, pārējo kooperatīvs pieliek klāt. Tiklīdz nekustamais īpašums tiek iegūts, tas kļūst par šīs personas īpašumu, bet uz nodrošinājuma. Kooperatīva iedotā daļa jāatmaksā ne ilgāk kā 20 gadu laikā. Pēc tam depozīts tiek noņemts, un persona kļūst par pilnu īpašnieku.

Militārā hipotēkas programma

Visas hipotekārās kreditēšanas programmas ir vērstas uz kreditēšanas nosacījumu uzlabošanu, un šī nav izņēmums. Šī ir finansēta sistēma militārpersonu mājokļu nodrošināšanai.

Šīs programmas hipotekārās kreditēšanas iezīmes ir tādas, ka militārpersonām, kas noslēdz pirmo līgumu, ir tiesības uz noteikta veida atskaitījumiem. Vidēji katru gadu dienesta darbinieka kontā tiek ieskaitīti aptuveni 250 tūkstoši rubļu. Šo summu viņš var izmantot pēc vecā līguma termiņa beigām un slēdzot jaunu. Vairāku gadu laikā uzkrātā summa tiek izmantota kā pirmā iemaksa.

Pārējo aizdevuma daļu maksā valsts, kamēr militārpersonām ir līgums armijā. Tiklīdz viņš pārstāj būt militārs, valsts pārstāj maksāt un pārējaiskredīts jāatmaksā pašam.

Projekts "Pieejams un ērts mājoklis Krievijas Federācijas pilsoņiem"

Šī projekta mērķis ir palielināt hipotekāro kredītu pieejamību Krievijas iedzīvotājiem. Ikviens zina, ka daudziem cilvēkiem gandrīz vienīgā iespēja iegādāties mājokli ir hipotēka. Jaunās ģimenes nav izņēmums. Tiem lielākoties tiek liegtas hipotēkas.

Projekta dalībniekiem ar to nav problēmu. Turklāt tiek samazināts hipotēku procents. Šis projekts tika izstrādāts kā daļa no hipotekārās kreditēšanas sociālā veida. Tā galvenā atšķirība no komerciālās ir īpašā (preferenciālā) maksa par kvadrātmetru. Sociālās hipotēkas ietvaros banka apņemas apdrošināt aizņēmēju un pašu dzīvojamo platību, kā arī uzturēt noteiktu likmi līdz aizdevuma beigām.

Hipotekārās kreditēšanas attīstība ir iespējama, pateicoties tādiem veidiem un programmām, kas vērstas uz mājokļa apstākļu uzlabošanu gan jaunām ģimenēm, gan sociāli mazaizsargātām iedzīvotāju grupām.

Hipotēku priekšrocības un trūkumi

Hipotekārās kreditēšanas veidiem, neatkarīgi vienam no otra, ir savi plusi un mīnusi. Tas ir raksturīgi ne tikai hipotēkām, bet arī jebkuriem aizdevumiem. Tātad priekšrocības ir:

• lielam skaitam cilvēku hipotēka ir vienīgā iespēja iegādāties savu mājokli;
• hipotēkas tiek izsniegtas uz ilgu laiku, un cilvēkiem ir iespēja maksāt nelielas summas;
• dzīvoklī varat reģistrēt savus radiniekus,un arī veiciet remontu pēc savas gaumes, vispār dodiet naudu potenciāli savam mājoklim.

Trūkumi ietver:

• formāli dzīvoklis, kas ņemts ar hipotēku, pieder bankai, un cilvēks to nevar pārdot vai dāvināt;
• kredīta laikā cilvēks apmaksā 2 vai pat 3 šo dzīvokļu izmaksas, jo termiņš ir pārāk garš;
• ja cilvēks pārstāj maksāt, banka paņem dzīvokli un izliek to pārdošanā, lai segtu savus izdevumus, pārējā summa tiek atgriezta.

Lielākā daļa cilvēku vienā vai otrā dzīves posmā domā, vai ņemt dzīvokli kredītā. Hipotēku kreditēšanai Krievijā ir daudz mīnusu, bet tomēr mūsdienu pasaulē tā ir viena no retajām iespējām iegādāties savu dzīvojamo platību. Galvenais ir stabils darbs, kas palīdzēs iegūt bankas uzticību, kā arī uzlabos kredīta nosacījumus. Valsts nesen ir izveidojusi daudzas programmas, kuru mērķis ir atvieglot maksājumus un palīdzēt cilvēkiem iegādāties mājokli.