Kumulatīvā apdrošināšana Eiropā: atsauksmes

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Visu veidu apdrošināšanas pakalpojumi jau sen un stingri ienākuši mūsu dzīvē. Katru gadu mēs sargājam savu veselību ar polisēm, noteikti apdrošinām automašīnu, dažreiz iegādājamies papildu programmas. Apdrošināšana ar uzkrājumiem ir viens no retajiem pakalpojumiem, par kuru lielākajai daļai krievu nav ne jausmas. Kamēr Eiropas valstīs šāda politika ir ierasta un zināmā mērā pat nepieciešama. Daudzu gadu prakses laikā cilvēki ir pieraduši šādā veidā ietaupīt naudu. Turklāt mājokļa apdrošināšanas polise aizsargā visvērtīgāko, kas cilvēkam ir – viņa dzīvību un veselību.

Lai gan cilvēka dzīvība ir nenovērtējama, tas nebūt nenozīmē, ka tā nav jānovērtē. Aptuveni šāds domāšanas veids ir katram trešajam eiropietim. Pateicoties tam, uzkrājošā dzīvības apdrošināšana Eiropā attīstās jau daudzus gadus.

Kas tas ir?

Šī polise nedaudz atgādina depozītu. NSJ -ilgtermiņa līdzekļu ieguldīšana ar to turpmāku uzkrāšanu un ieguldīšanu, lai gūtu papildu ienākumus.

Šādu līgumu varat slēgt no 3 līdz 35-40 gadiem. To var uzskatīt par sava veida krājkasīti, kas papildus pasargā no izmaksām nāves, smagas slimības, traumas, invaliditātes un citu iespējamo risku gadījumā. Ja ar jums notiek kaut kas no iepriekš minētā, uzņēmums jums samaksās pilnu summu. Ja viss noritēs labi, līdzekļi turpinās uzkrāties.

Ikmēneša iemaksas uzkrājošo apdrošināšanā ir sadalītas divās daļās:

• maksāt par iespējamiem riskiem;
• lai izveidotu krājkasīti.

Ietaupījumus var ieguldīt dažādos finanšu modeļos, lai gūtu papildu ienākumus. Pēc līguma termiņa beigām klients var patstāvīgi izlemt, vai viņš vēlas saņemt visu uzkrāto summu uzreiz vai dod priekšroku vienmērīgiem maksājumiem pensijas palielinājuma veidā.

Ja runājam par Krievijas likumdošanu, tad var iebilst, ka šādas summas nav apliekamas ar nodokļiem. Tāpat tos nevar piedzīt par labu trešajām personām pat tiesas ceļā. Tas ir, tikai pats klients un neviens cits nevar pārvaldīt līdzekļus. Apdrošināšanai (kumulatīvajai) Eiropā ir gandrīz tādas pašas priekšrocības.

Kāda ir atšķirība starp riska apdrošināšanu un fondēto apdrošināšanu?

Ar riska politiku tiek saprasts šāda veida līgums, kad apdrošinājuma summa tiek izmaksāta 1 reizi. Tajā pašā laikā līgums paredz diezganliela summa, kas tiks izmaksāta klientam, iestājoties apdrošināšanas gadījumam. Taču, ja līdz līguma beigām nekas nav noticis, iemaksātā nauda paliek apdrošinātājam.

Situācija izskatās savādāk, ja apdrošināšana ir kumulatīva. Eiropā jūs iegādājāties polisi vai Maskavā, tas nav svarīgi. Šeit jums ir jāmaksā katru mēnesi. Ja jums ir brīvi līdzekļi, varat nekavējoties noguldīt summu uz gadu.

Uzņēmums nepārtraukti iegulda jūsu kontā uzkrātos līdzekļus un cenšas tos palielināt. Šeit slēpjas apdrošinātāja ienākumi. Nauda tiek pārdalīta divu veidu ienākumiem:

• Garantēts. Ienākumi šeit ir diezgan mazi, tie var svārstīties no 3 līdz 5%.
• Neobligāti. Šī daļa būs atkarīga no tā, cik veiksmīgi uzņēmums varēja ieguldīt jūsu līdzekļus. Tas var būt 2% vai 15%.

Ja apdrošināšanas gadījums tomēr notiek, klients nekavējoties saņem pilnu dokumentā norādīto summu. Nav svarīgi, cik daudz naudas viņam izdevās noguldīt.

Piemēram, jūs noslēdzāt HA līgumu uz 10 gadiem, un jums katru gadu jāmaksā 5000 ASV dolāru. Bet pēc diviem gadiem jūs piedzīvojāt nelaimes gadījumu, kļuva par invalīdu un zaudējāt darba spējas. Saskaņā ar līguma noteikumiem jūs saņemsiet visus 50 000 USD, neskatoties uz to, ka jums izdevās iemaksāt tikai 10 000 USD. Ja pa visiem desmit gadiem nekas slikts tev nav noticis, uzņēmums tev atdos visus 50 tūkstošus un pat iekasēs kādus procentus pa virsu, ja to paredz līgums. Tāpēc apdrošināšana ir kumulatīva. Eiropā šāda politika irkatrs trešais. Redzēsim, kāpēc.

Vēstures fons

Pirmās apdrošināšanas polises parādījās Senajā Grieķijā. Bet Eiropā šāda parādība kļuva populāra tikai līdz 18. gadsimta sākumam. Dzīvības apdrošināšanas aizsācējs bija Džeimss Dodsons. Viņš personīgi apceļoja visas Londonas kapsētas un pirms gada pārrakstīja dzīves un nāves datumus uz visiem apbedījumiem. Tādā veidā viņš aprēķināja aptuveno vidējā Londonas iedzīvotāja dzīves ilgumu un aprēķināja, cik liela varētu būt apdrošināšanas prēmija. Taču tikai pēc 77 gadiem apdrošināšana (kumulatīvā) Eiropā ir kļuvusi vairāk vai mazāk masīva. Kopš tā laika ir bijis daudz vairāk apdrošināšanas kompāniju, kas piedāvā šo pakalpojumu. Un daži no tiem strādā vēl šodien.

Aktuālās lietas

Apmēram 70% no visiem maksājumiem šodien tiek veikti Apvienotajā Karalistē, Vācijā, Itālijā un Francijā. Lielākajai daļai uzņēmumu šajā segmentā ir laba reputācija un liela pieredze. Tieši šis fakts padara uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu tik populāru.

Apdrošināšanas kompānijas ar saviem pakalpojumiem aptver gandrīz visus iedzīvotājus. Astoņās no desmit ģimenēm visiem locekļiem, tostarp zīdaiņiem, ir polises. Dažiem eiropiešiem ir vairākas apdrošināšanas vienlaikus ar dažādiem uzkrāšanas nosacījumiem. Vidēji eiropieši apdrošināšanas programmām tērē līdz ceturtdaļai no saviem ienākumiem. Šeit šāds instruments ir pamats uzkrāt papildu līdzekļus bērna izglītībai un pensijas palielināšanai. Tāpēc dzīvespriecīgi vecvecāki, ceļojot pa pasauli un jautri klikšķinotkameras, neviens vairs nebrīnās. Viņi to var atļauties.

Eiropas likumdošana ļauj ieguldīt klientu naudu tikai lielāko banku kontos vai ienesīgu uzņēmumu akcijās. IC atbildību papildus garantē starptautiskās pārapdrošināšanas kompānijas. Tas nozīmē, ka klientu nauda jebkurā gadījumā nekur nepazudīs. Ar šādu uzticamības līmeni šāda apdrošināšana ir līdzīga ļoti ienesīgam depozītam.

Vienots Eiropas apdrošināšanas tirgus

Kā jūs droši vien sapratāt, uzkrājošā apdrošināšana Eiropā ir ļoti atbildīgs bizness. Vēl 20. gadsimta vidū vairākas Eiropas valstis sāka veidot vienotu apdrošināšanas tirgu. Centrālo struktūru sauc par Eiropas Apdrošināšanas komiteju, un tās galvenais birojs atrodas Briselē. Šāda pasākuma mērķi ir diezgan nopietni:

• vienotu standartu izstrāde visu organizāciju darbam, kas nodarbojas ar apdrošināšanu;
• stingrākās kontroles īstenošana par izstrādāto līgumu ievērošanu.

Prasības organizācijām

Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem ir jāievēro šādi noteikumi:

• aizliegts papildus nodarboties ar jebkāda cita veida darbību, izņemot apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanu;
• uzņēmumu augstākajiem vadītājiem un īpašniekiem ir jāuzņemas pilna obligāta atbildība par klientu zaudējumiem, viņiem nav sodāmības un viņi svēti ievēro likuma burtu;
• uzņēmumam ir jābūt garantijas fondam, kas spējnodrošināt visus nepieciešamos maksājumus.

Šodien jebkura apdrošināšanas kompānija, kurai ir licence sniegt apdrošināšanas pakalpojumus jebkurā ES valstī, var piedāvāt līdzīgus pakalpojumus citās valstīs, kas ir šīs savienības dalībvalstis.

Populāri uzņēmumi

Populārāko Eiropas uzņēmumu saraksts, kas nodrošina uzkrājošo apdrošināšanu (par tiem ir vispozitīvākās atsauksmes), izskatās apmēram šādi:

• Minhene Re - Vācija;
• AXA - Francija;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Polija;
• Assicurazioni Generali - Itālija;
• Vienna Insurance Group - Austrija;
• GRAWE - Austrija;
• Allianz - Vācija;
• Juridiskā un vispārīgā grupa - Apvienotā Karaliste.

Šie uzņēmumi piedāvā plašu programmu klāstu gan pieaugušajiem, gan bērniem. Izmantojot vienu no tiem, jūs varat viegli ietaupīt naudu invaliditātes gadījumā vai jebkuram konkrētam pasākumam (apmācībai, kāzām).

Pagājušā gadsimta vidū Eiropā sāka uzņemt apgriezienus tā sauktā investīciju apdrošināšana. Tā galvenā atšķirība no mūsu aprakstītā uzkrājošā ir tā, ka visa līguma darbības laikā klients var patstāvīgi pārvaldīt līdzekļus. Tas ir, jūs pats varat izlemt, kur ieguldīt naudu un kur nē. Bet ir arī negatīvs punkts: atbildība par lēmumusedz arī apdrošinājuma ņēmējs.

Secinājums

Visticamāk, ka laika gaitā uzkrājošās apdrošināšanas prakse Krievijā kļūs tikpat populāra kā Eiropā. Un drīz Krievijas pilsoņi novērtēs izteiciena "dzīvības vērtība" burtisko nozīmi.