Overdrafts – kas tas ir vienkāršiem vārdiem? Būtība, nosacījumi, savienojums

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Lielās banku iestādes potenciālajiem kredītņēmējiem regulāri piedāvā arvien dažādus aizdevuma produktus. Tie atšķiras nodrošinājuma un izmantošanas ziņā. Overdrafts tiek uzskatīts par diezgan interesantu veidu, kā iegūt kredīta līdzekļus. Tas tiek prezentēts vairākās šķirnēs. Overdrafts ir aizdevums, kas tiek sniegts, pārtērējot savu kontu. Tas tiek izsniegts uz īsu laiku, tāpēc tiek atmaksāts uzreiz pēc naudas saņemšanas kontā. Par to tiek iekasēti zemi procenti, un to limits ir atkarīgs no naudas kustības kontā.

Overdrafta jēdziens

Šāds piedāvājums Krievijas bankās bija salīdzinoši nesen. Overdrafts ir aizdevums, kas tiek izsniegts gan privātpersonām, gan individuālajiem uzņēmējiem un uzņēmumiem. Tā unikālās funkcijas ietver:

• to var savienot ar kredītkartēm vai depozīta kartēm;
• pateicoties šai funkcijai, pilsonis var iztērēt nedaudz vairāk naudas, nekā ir kontā;
• šo pārtēriņu atspoguļo īstermiņa aizdevums;
• parāds tiek atmaksāts uzreiz pēc līdzekļu saņemšanas kontā;
• opcija tiek aktivizēta tikai pēc ilgstošas konkrētas bankas pakalpojumu izmantošanas, jo, pamatojoties uz sadarbības datiem, veidojas optimālais overdrafta limits.

Šī iespēja ir pieejama tikai atbildīgiem un maksātspējīgiem klientiem. Uzzinājuši, kas ir kartes overdrafts, daudzi cilvēki to pieslēdz savam maksāšanas līdzeklim, kas ļauj izmantot bankas izdevīgo pakalpojumu.

Overdrafta piemērs

Ne visi cilvēki saprot, kas ir šī iespēja. Overdrafts - kas tas ir vienkāršiem vārdiem? Ieteicams to aplūkot atsevišķā piemērā:

• algas kartes īpašnieks savā kontā saņem 40 000 rubļu mēnesī. laikā;
• banka piedāvā viņam pieslēgt overdraftu uz izdevīgiem nosacījumiem;
• kredītlimits ir noteikts 5 tūkstošu rubļu robežās;
• noteiktā brīdī pilsonim ir jāveic liels pirkums, kas prasa iztērēt 43 tūkstošus rubļu, bet kontā ir tikai 40 tūkstoši rubļu;
• viņš veic maksājumu, kā rezultātā izmanto kredītlīdzekļus 3 tūkstošu rubļu apmērā;
• pēc algas pārskaitīšanas kontā aizdevums tiek automātiski atmaksāts un tiek iekasēta komisijas maksa 200 rubļu apmērā;
• Rezultātā konts paliek: 40 000 - 3200=36 800 rubļu.

Tādējādi overdrafta būtība ir nodrošināt iespēju apzinīgiem kredītņēmējiem nedaudz pārsniegt kartes esošo limitu.

Ar ko overdrafts atšķiras noaizdevums?

Overdrafts ir noteikts aizdevuma veids, taču tas atšķiras no standarta aizdevuma ar dažiem parametriem.

Parametri	Kredīts	Overdrafts
Kredīta termiņš	Ir stingri noteikts periods, kas pārsniedz trīs mēnešus	Maksimums pieejams 15 dienas
Atmaksas politika	Atmaksāts ar maziem ikmēneša maksājumiem	Kad summa tiek ieskaitīta kontā, viss parāds tiek nekavējoties atgriezts
Interese	Īss	Lielāka nekā patēriņa kredīti, bet īsā kredīta termiņa dēļ pārmaksa ir niecīga
Dizaina noteikumi	Lai saņemtu jaunu aizdevumu, katru reizi jāiesniedz pieteikums	Nodrošināti automātiskie ierobežojumu atjauninājumi

Overdrafts ir unikāls bankas piedāvājums, kas pieejams tikai uzticamiem, pārbaudītiem un maksātspējīgiem klientiem ar stabilu atalgojumu.

Overdrafta veidi

Šī bankas iespēja tiek piedāvāta vairākos veidos, kas veidoti atkarībā no pašu klientu vēlmēm un iespējām. Šķirnes izceļas:

• standarta;
• alga;
• zemskaidras naudas iekasēšana;
• tehniskā;
• avanss.

Katrai opcijai ir savi reģistrācijas noteikumi, pieteikšanās noteikumi un nianses.

Standarta

Tas tiek uzskatīts par klasisku overdrafta veidu. Tas tiek nodrošināts bankas iestādes klientam, pamatojoties uz limitu, kas aprēķināts, parakstot līgumu. Galvenais mērķis ir dažādu maksājuma uzdevumu izpilde vai daudzu izdevumu apmaksa.

Bankas nodrošina šādu overdraftu, ja ir izpildīti šādi nosacījumi:

• darba pieredzei vienā uzņēmumā jāpārsniedz 1 gads;
• pilsonim jābūt izvēlētās bankas pastāvīgajam klientam, tāpēc viņam sešus mēnešus jāizmanto atvērts norēķinu konts;
• kontā jābūt vismaz 12 skaidras naudas ieņēmumiem mēnesī;
• atvērtie kredīti vai citi iestādes klienta pārkāpumi nav pieļaujami.

Limita aprēķināšanai tiek ņemts vērā minimālais apgrozījums kontā. Šādi overdrafta nosacījumi ir piemēroti tikai cilvēkiem, kuri regulāri saņem līdzekļus kontā, kā arī strādā ar ievērojamiem naudas apgrozījumiem. Parasti klienti ir individuālie uzņēmēji vai vidējo un lielo uzņēmumu īpašnieki. Noklusējuma likme ir 14,5%.

Alga

Šis piedāvājums tiek uzskatīts par visizplatītāko dažādās banku iestādēs. Tā paredzēta iedzīvotājiem, kuri saņem algu uz kontu, kas atvērts bankā.

Algas overdrafts ir interesants piedāvājums ikvienam cilvēkam, kuršdažkārt ir nepieciešams pārsniegt kartē pieejamo skaidras naudas limitu. Reģistrējot šādu bankas produktu, tiek ņemtas vērā nianses:

• limits noteikts, pamatojoties uz bankas darbinieku datiem par klienta algas lielumu;
• izmantojot pārtēriņu, jūs varat tērēt līdzekļus jebkurām vajadzībām, un jums nav jāatskaitās bankā;
• Procentu likme tiek aprēķināta tikai par faktiski iztērēto naudu, kā arī par dienām, kad kredīts tika izmantots;
• mīnusi ietver zemu kredītlimitu, kas nepārsniedz 2 pilsoņa algas;
• jāatmaksā trīs mēnešu laikā.

Varat pieslēgt debeta overdraftu kartei, ievērojot šādus nosacījumus:

• pilsonim ir jābūt pastāvīgajam bankas klientam, tāpēc viņa alga vismaz 6 mēnešus jāieskaita bankas iestādes kontā;
• darba devējam nekavējoties jāpārskaita naudas līdzekļi uz karti;
• limits atkarīgs no kases čekiem;
• Procentu likme būs daudz augstāka nekā standarta patēriņa kredītam.

Katram algas kartes īpašniekam ir patstāvīgi jāinteresējas par iespēju pieslēgt šādu iespēju savam maksāšanas līdzeklim. Algas overdrafta standarta likme ir noteikta robežās no 15 līdz 20%.

Kolekcijai

Šis aizdevuma veids ir paredzēts tikai uzņēmumu pārstāvjiem. Viņiem vajadzētu baudīt 75% no ieņēmumiemaizdevumu apgrozījums. Šādus ieņēmumus var ieskaitīt kontā kreditēšanai. Lai izmantotu overdraftu, ir jāsastāda atbilstošs līgums, kas parasti tiek noformēts uz vienu gadu. Ja nepieciešams, to var viegli pagarināt.

Daļa tiek nodrošināta ne ilgāk kā 30 dienas. Overdrafta iekasēšanas nosacījumi ir šādi:

• minimālajam uzņēmuma pārstāvim ir jābūt iesaistītam izvēlētajā darbībā vienu gadu;
• klientam jābūt regulāriem un augstiem ienākumiem no vienas bankas dažādiem norēķinu kontiem;
• garantija nepieciešama no cita uzņēmuma īpašnieka;
• Jāverificē vismaz divi pastāvīgie pircēji.

Šāda aizdevuma limits ir atkarīgs no pilsoņa pieejamā apgrozījuma, kā arī no parādnieku skaita, līdzekļu kreditēšanas biežuma un viņa darba virziena. Maksimālais Krievijas banku piedāvājums ar šādiem nosacījumiem ir 50 miljoni rubļu. Likme ir 14,5% gadā, un par limita atvēršanu tiek maksāts 1%.

Tehniskā

Tiek uzskatīts par visvieglāk pagatavojamu. Bankas piedāvā šādu overdraftu, neanalizējot aizņēmēja finansiālo stāvokli. Šim nolūkam tiek ņemti vērā tikai trīs dienu laikā saņemtie skaidras naudas ieņēmumi uz pilsoņa kontu, kas atvērts bankā. Nodrošināts uz ierobežotu laiku, pēc kura tas tiek aizvērts.

Lai pieslēgtu šāda veida overdraftu, jāņem vērā nosacījumi:

• ja ir konti atvērti citās bankās, tad iepriekš jāņem no šīm iestādēm attiecīgas izziņas, kas apliecina saņemšanulīdzekļi;
• apstiprinājuma sagatavošana par visiem apgrozījumiem par sešiem mēnešiem;
• nepieciešami dokumenti, kas norāda, ka pilsonim nav citu kredītu parādu.

Lai izsniegtu šo opciju, nepieciešams izveidot speciālu iesniegumu, kurā aprakstīta veicamā operācija, uz kuras pamata norēķinu kontā tiks ieskaitīti līdzekļi. Tam ieteicams pievienot dažādus maksājuma uzdevumus, līgumus vai citus dokumentus. Likme parasti tiek iestatīta uz 15%.

Avanss

Šis aizdevums ir pieejams tikai noteiktiem banku klientiem. Viņiem jābūt pārbaudītiem, ar iestādi sadarbojas jau ilgu laiku un ar ievērojamiem ienākumiem. Šādu kredīta overdraftu piedāvā tikai pašas bankas, tāpēc klientu pieteikumi tiek apstiprināti reti.

Tā galvenās funkcijas ir:

• aizņēmējam ir jābūt oficiāli nodarbinātam vismaz vienu gadu;
• ja kredīts tiek piešķirts individuālajam komersantam, tad viņam ir jāveic veiksmīga darbība ilgāk par gadu;
• čeku skaitam mēnesī ir jāpārsniedz 12 reizes;
• gada laikā ir nepieciešams izmantot dažādus bankas pakalpojumus, kas ietver norēķinu un skaidras naudas pakalpojumus;
• kontā nav atļauti nulles apgrozījumi;
• nedrīkst būt nesamaksātu pretenziju vai pasūtījumu.

Nosakot limitu, tiek ņemts vērā minimālais apgrozījums par pēdējo mēnesi un no tā provizoriski tiek atskaitīti dažādi kredīta pārvedumi. Procentu likme parasti ir15,5%.

Dizaina process

Daudzi cilvēki, kas ir banku pastāvīgie klienti, apzinās overdrafta izmantošanas vērtību un priekšrocības, tāpēc bieži piesakās tā pieslēgšanai. Kā pieslēgt overdraftu? Reģistrācijas process ir sadalīts secīgos posmos:

• Sākotnēji ir jābūt derīgam norēķinu kontam, kas pilsonim regulāri jāizmanto vismaz 6 mēnešus;
• opcijas savienošanai tiek veidota aplikācija, kurā ir atļauts norādīt vēlamo limita lielumu;
• Pieteikumam ir pievienota papildu dokumentācija, kurā ietilpst pase, Federālā nodokļu dienesta izziņa par nodokļu parādu neesamību, izziņas no citām bankām, kurās ir atvērti konti, kas norāda uz tajos esošo līdzekļu kustību, dokumentācija dažādiem īpašumiem piederošam pilsonim;
• ja nododat dzīvokļa vai mājas īpašumtiesību apliecību, tas var pozitīvi ietekmēt limita lielumu un procentu likmi, jo banka būs pārliecināta, ka gadījumā, ja aizņēmējs nevarēs atdot līdzekļus, varēs jāatdod piespiedu kārtā, lai aizņēmējs būtu finansiāli nodrošināts;
• jāiesniedz izziņa par ienākumiem;
• Bankas darbinieki pēc saņemtās dokumentācijas nosaka opcijas pieslēgšanas lietderību;
• ja atbilde ir pozitīva, tad pretendents tiek informēts;
• limita optimālā lieluma aprēķins;
• tiek veidots līgums, izpētīts potenciālais aizņēmējs;
• ja viņam nav pretenziju, tad viņšparaksta šo līgumu.

Īpaši liela uzmanība tiek pievērsta overdrafta līguma izpētei. Jums jāpārliecinās, ka nav slēptu maksu un citu nosacījumu, par kuriem iepriekš nebija vienošanās.

Tinkoff Bankā overdrafta nosacījumi tiek uzskatīti par pieņemamiem katram saņēmējam. To var izsniegt tikai šīs bankas karšu īpašnieki. Ja jūs iztērējat ne vairāk kā 3 tūkstošus rubļu. ārpus piedāvātā limita jums nav jāmaksā nekāda komisija. Ja tiek iztērēti vairāk nekā 3 tūkstoši rubļu, komisija tiek iekasēta katru dienu.

Uzņēmumu overdrafta pieslēgšanas nianses

Šī iespēja tiek piedāvāta ne tikai privātpersonām, bet arī uzņēmumiem. Katrai bankai ir savas prasības saņēmējiem. Lai pieslēgtu šādu pakalpojumu, uzņēmumiem ir jāsagatavo noteikta dokumentācija. Tie ietver:

• papīri no bankām, kurās ir atvērti norēķinu konti;
• organizācijas dibināšanas dokumentācija;
• Naudas plūsmas pārskati;
• Federālā nodokļu dienesta izziņa par nodokļu parādu neesamību;
• finanšu pārskati, kas apliecina organizācijas peļņu.

Overdrafts tiek nodrošināts tikai tiem uzņēmumiem, kuri ar banku sadarbojas vismaz sešus mēnešus. Vienlaikus svarīgi, lai uzņēmuma darbības rezultāti būtu pozitīvi. Kredītvēsturei jābūt perfektai. Ar ilgtermiņa sadarbību visi uzņēmumi var paļauties uz avansa overdraftu.

Prusi un mīnusi

Overdrafta pievienošanair gan priekšrocības, gan būtiski trūkumi. Pozitīvās funkcijas ietver:

• iedzīvotājam vai uzņēmumam vienmēr ir iespēja iztērēt vairāk līdzekļu, nekā ir pieejams kontā;
• limits tiek automātiski atjaunināts, tāpēc jums tas nav jāizdod katru reizi;
• nav jāziņo par izdevumiem bankai;
• Varat ne tikai izmantot bezskaidras naudas līdzekļus, bet arī izņemt skaidru naudu.

Šādi parametri ir klasificēti kā trūkumi:

• procenti tiek uzskatīti par ievērojamiem, un tie ir daudz augstāki par standarta patēriņa kredīta likmi;
• ir ierobežojumi limita lielumam, un parasti tiek izsniegta patiešām neliela summa;
• lielākā daļa banku piedāvā šo iespēju par maksu, tāpēc komisijas maksa tiek iekasēta katru gadu;
• jāmaksā konta atvēršanas maksa;
• ja kredīts palielinās pēc klienta pieprasījuma, tad šis process parasti tiek apmaksāts.

Daudzo funkciju dēļ jums ir atbildīgi jāpieiet pie šī pakalpojuma savienojuma. Vēlams izpētīt vairākus dažādu banku piedāvājumus, lai izvēlētos ideālo variantu konkrētajam aizņēmējam.

Vai banka var atteikties pievienot overdraftu?

Overdrafts ir paredzēts tikai pastāvīgiem, maksātspējīgiem un atbildīgiem kredītņēmējiem, tāpēc nereti iedzīvotāji, kuri vēlas to pieslēgt savai kartei, saskaras ar bankas atteikumu. Viņš var būtdažādu iemeslu dēļ:

• pilsonis izmanto bankas pakalpojumus mazāk nekā sešus mēnešus;
• viņam nav stabilu un stabilu ienākumu;
• kontā ir pārāk mazs līdzekļu apgrozījums;
• darba pieredze ir mazāka par vienu gadu.

Tāpēc pirms pieteikšanās ļoti ieteicams jau iepriekš izpētīt visas prasības potenciālajiem kredītņēmējiem.

Līdz ar to overdrafts tiek uzskatīts par diezgan interesantu bankas piedāvājumu. Tas tiek prezentēts vairākās šķirnēs. Tas tiek piedāvāts tikai uzticamiem klientiem, ar kuriem banka sadarbojas jau diezgan ilgu laiku. Bieži vien pieteikumi šīs opcijas pievienošanai tiek noraidīti dažādu iemeslu dēļ. Pirms pieteikties šādam pakalpojumam, jāizvērtē ne tikai tā priekšrocības, bet arī būtiski trūkumi.