Kumulatīvā dzīvības apdrošināšana: kas tā ir un kam tā paredzēta

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Mūsdienu sabiedrības dzīve ir pilna ar riskiem un visādām nelabvēlīgām situācijām. No tiem visiem izvairīties ir nereāli, pat ja ievērojat visus iespējamos drošības noteikumus, rēķinot lietas daudzus soļus uz priekšu un rūpīgi izvēloties darbības. Daudzas situācijas var iedragāt paša cilvēka un viņa ģimenes pārtikušo eksistenci, novest pie bankrota, atnest zaudējumus un zaudējumus. Šo problēmu risināšanai ir vairāki finanšu instrumenti, tostarp dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu veidošanu. Šajā rakstā ir detalizēti apskatīta jēdziena būtība, reģistrācijas pazīmes un mērķi, līguma saturs, kā arī organizācijas, kas sniedz šo pakalpojumu.

Apdrošināšana kā termiņš

Visi cilvēki cenšas izvairīties no nevēlamiem notikumiem. Protams, nav iespējams sevi pilnībā aizsargāt, bet jūs varat izlīdzināt "triecienu",palīdzības sniegšana noteiktu notikumu gadījumā. Šim nolūkam starp apdrošināto un apdrošinātāju tiek noslēgts apdrošināšanas līgums. Tās būtība slēpjas apstāklī, ka šo pakalpojumu sniedzošā organizācija, iestājoties noteiktam incidentam, samaksā apdrošinātajam noteiktu summu. Tādējādi viņam ir iespēja atrisināt radušās problēmas, nezaudējot laiku, pūles un naudu. Par pakalpojumu sniegšanu apdrošinātājam tiek maksāta apdrošināšanas prēmija. Situācija var nenotikt, bet prēmija nav atmaksājama. Pateicoties šiem maksājumiem, veidojas naudas fonds, no kura organizācija izmaksā atlīdzības saviem klientiem. Protams, ienākumus no šī fonda saņem arī apdrošinātājs.

Apdrošināšanas vieta sabiedrībā

Dzīvības, veselības, īpašuma un pat noteiktu notikumu iespējamības apdrošināšana finanšu pakalpojumu tirgū pastāv jau ļoti ilgu laiku. Šo finanšu struktūru produktu izmantošana ir diezgan izplatīta un turpina iegūt popularitāti. Atsevišķi apdrošināšanas veidi ir kļuvuši obligāti. Piemēram, obligātā veselības apdrošināšana un transportlīdzekļu civiltiesiskā atbildība. Ceļojot, ekskursijās un ekskursijās lielos attālumos, izmantojot dažādus transportlīdzekļus (lidmašīnu, autobusu, vilcienu), biļetes cenā iekļauta arī pasažieru dzīvības un veselības apdrošināšana. Piesakoties aizdevumam, hipotēkai, kredītam, bankas nereti uzliek kredītņēmējiem pienākumu veikt apdrošināšanu. Pēdējais nevar būt absolūti nepieciešams.likumdošanu, tomēr, atsakoties no apdrošināšanas, finanšu organizācijas vairumā gadījumu atsakās noformēt klientiem līgumu.

Daudzi uzņēmēji aktīvi izmanto apdrošināšanas kompāniju pakalpojumus, lai aizsargātu savu biznesu no ekonomiskās krīzes negatīvajām sekām, apšaubāmiem darījumiem, nesvētiem partneriem. Šķiet, ka apdrošināšanas prēmijas apmērs ir daudz labāks risinājums nekā visu esošo aktīvu zaudēšana nepārvaramas varas dēļ.

Kas sniedz šos pakalpojumus

Ne katra organizācija var sniegt apdrošināšanas pakalpojumus. Valsts šādiem uzņēmumiem nosaka noteiktu skaitu prasību: organizatoriskā un juridiskā forma, akcionāru skaits, pamatkapitāla un rezerves kapitāla lielums. Tāpat kā bankas, arī apdrošinātāji ir pakļauti darījumu un finanšu darījumu rūpīgai uzraudzībai. Ja būtiska daļa no tiem tiks atzīta par apšaubāmu, organizācijai būs jāatvadās no licences šāda veida darbībai. Pateicoties augstajām prasībām attiecībā uz finansiālo nodrošinājumu, apdrošināšanas produktu līniju visbiežāk piedāvā lielās bankas un finanšu holdingi. Viņiem ir daudz vieglāk iegūt atļauju šādām darbībām. Ir ļoti grūti ieiet šajā sfērā tāpat vien.

Par dzīvības apdrošināšanu

Viens no izplatītākajiem apdrošināšanas pakalpojumiem ir dzīvības un veselības apdrošināšana. Apdrošināt var sevi, mīļoto, bērnu. Darba devējs var apdrošināties saskaņā ar to pašu shēmujūsu darbinieks. Šīs procedūras būtība ir tāda, ka apdrošināšanas gadījuma (apdrošinātā nāve, smagas traumas, invaliditāte, slimība, nelaimes gadījums un citi incidenti) gadījumā klients saņems naudas atlīdzību. Šī persona ir norādīta līgumā. Tātad tie var būt gan pats apdrošinātais, gan viņa ģimenes locekļi (nāves gadījumā). Līgumā var būt iekļauta arī cita persona, kas ar apdrošināto nav saistīta ar ģimenes saitēm.

Šādu pakalpojumu izmantošanas prakse vispopulārākā ir Eiropā un ASV, bet pie mums tā pamazām uzņem apgriezienus. Dzīvības, veselības un invaliditātes apdrošināšana ir īpaši aktuāla ģimenēm, kurās tikai viena persona ir apgādnieks vai saņem lielāko algu.

Kur izmanto (obligātā un izvēles dzīvības apdrošināšana)

Dzīvības un veselības apdrošināšana var būt obligāta un brīvprātīga. Dažas apdrošināšanas programmas nodrošina valsts un tās skaidri regulē. Tādējādi par obligāto veselības apdrošināšanu ir atbildīgas tādas struktūras kā FFOMS un TFOMS (federālie un teritoriālie obligātās medicīniskās apdrošināšanas fondi). Dažām profesijām šāda apdrošināšana ir nepieciešama, jo tās ir īpaši bīstamas darbības ar augstu dažādas pakāpes traumu risku.

Papildus obligātajai apdrošināšanai ir arī brīvprātīgas programmas. Piemēram, uzkrājošā dzīvības apdrošināšana. Nevienam nav tiesību likt pilsonim izmantotšo finanšu instrumentu. Taču ar katru dienu arvien vairāk cilvēku apzināti izvēlas dzīvības apdrošināšanu, nodrošinot savu tuvinieku labklājību nelaimes gadījumā.

Ko nozīmē “kumulatīvā dzīvības apdrošināšana”

Apdrošināšanas pakalpojumu tirgū ir daudz preču katrai "gamei" un budžetam. Viena no tām ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana. Šī programma parādījās salīdzinoši nesen, taču jau ir uzņēmusi apgriezienus un pat ieguvusi savus pastāvīgos klientus. Tās būtība ir lielākās daļas maksājumu atgriešana apdrošinātajam. Tādējādi klients ir ne tikai apdrošināts pret negadījumu, bet arī uzkrāj naudu, veicot regulāras iemaksas apdrošināšanas sabiedrībā. Šāda pieeja ir izdevīga abām uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līguma pusēm. Organizācija joprojām saņem apdrošināšanas prēmiju, un klients ir pārliecināts par savas ģimenes nākotni, kā arī saņem tajā norādīto uzkrāto summu līguma beigās.

Kā tiek uzkrāti līdzekļi

Kumulatīvās dzīvības apdrošināšanas programmas ir diezgan sarežģīts finanšu instruments ar daudzām niansēm, kas ne vienmēr ir pieejamas vienkāršam cilvēkam, tālu no banku un apdrošināšanas struktūrām. Summa, ko klients saņems pēc līguma noslēgšanas, sastāv no vairākām sastāvdaļām. Apdrošinājuma ņēmējs lielāko daļu apmaksā pats (uz šim nolūkam atvērtu kontu). Maksājumi tiek veikti vienādās daļās, pagaidudarbības jomu ierobežo līguma darbības laiks. Parasti maksājumi tiek veikti reizi ceturksnī. No samaksātajām summām tiek iekasēta organizācijas komisija par sniegto pakalpojumu.

Pārējā nauda neguļ. Uzņēmums tos izmanto, izsniedz kredītus, investē, izmanto saimnieciskajā darbībā. Atkarībā no veikto finanšu darījumu rezultātiem katra pārskata perioda beigās par ieguldītajiem līdzekļiem tiek uzkrāti procenti. Pateicoties šiem procentiem, notiek summas uzkrāšanās un pieaugums.

Līguma struktūra

Dzīvības uzkrājošās apdrošināšanas noteikumi un nosacījumi ir detaļa, kuru nevajadzētu aizmirst. Līgumu vispārējā struktūra dažādās organizācijās var būt līdzīga, taču katram no tiem ir savas nianses. Dažos uzņēmumos nosacījumi var būt labvēlīgāki. Pirms galīgās izvēles ir vērts apskatīt vairākus šāda veida pakalpojumu sniedzējus.

Apdrošināšanas sabiedrību standarta uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgums satur vairākas sastāvdaļas: apdrošināšanas polisi un tās pielikumus. Lietojumprogrammās parasti ir ietverta saistīta informācija vai papildu pakalpojumi. Uzkrājošā dzīvības apdrošināšana Rosgosstrakh tiek izsniegta, piemēram, ar dzīvības apdrošināšanas polisi (aka līgumu), pielikumu Nr. 1, kurā aprakstīta izvēlētā programma, un pielikumu Nr. 2, kurā ir ietverta izpirkuma summu tabula saskaņā ar līguma noteikumiem.

Līguma saturs

Maksimālam iespējamo notikumu atspoguļojumam, vispilnīgākais tā būtības atspoguļojums unLai pasargātu puses no otras puses pārkāpumiem, apdrošināšanas līgumā vai polisē, kā arī tā pielikumos ir jābūt detalizētai informācijai par vairākiem parametriem. Apdrošināšanas sabiedrības uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumā iekļauj šādus datus:

• Apdrošinājuma ņēmēja, apdrošinātās personas, labuma guvēja dati. Tiek atspoguļoti gan konkrētie norādīto personu dati, gan vispārīgie noteikumi par to, kas var darboties savā lomā.
• Apdrošināšanas gadījumi un riski, kā arī maksājumu summa, kad tie notiek.
• Līguma termiņš, pēc kura klients saņem uzkrāto summu.
• Apdrošināšanas prēmiju samaksas noteikumi.
• Pušu atbildība saskaņā ar līgumu.
• Iespēja mainīt vai papildināt līguma noteikumus.
• Daļa ieguldījumu ienākumos.
• Līguma pirmstermiņa laušanas nosacījumi.
• Citi nosacījumi, kas izstrādāti pēc pušu vienošanās.

Kumulatīvā dzīvības apdrošināšana: uzņēmumu reitings

Ir daudz uzņēmumu, kas sniedz šādus pakalpojumus. Protams, cilvēki dod priekšroku sazināties ar uzticamāko. Piesakoties uz uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, uzņēmumu reitingam nereti ir izšķiroša loma. Dažādas vietnes, aptaujas un statistikas pētījumi var nodrošināt dažādas popularitātes secības iespējas. Bet vairumā gadījumu visu reitingu līderi ieņem pirmās pozīcijas, tikai nedaudz svārstās pa līniju. Ja programmu popularitāti mēra pēc iekasēto apdrošināšanas prēmiju skaita, varat izveidot šādu desmit labāko sarakstu:

1. "Sberbank dzīvības apdrošināšana".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB apdrošināšana".
4. "ALFA apdrošināšana".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alfa dzīvības apdrošināšana.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Kļūdas un atsauksmes

Veidojot šāda veida līgumu, jums jāpievērš uzmanība vairākām detaļām. Piemēram, kā notiek uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas aprēķins līguma priekšlaicīgas laušanas gadījumā. Parasti, ja klients ir samaksājis mazāk par 8 apdrošināšanas prēmijām, uzkrājums netiek izsniegts. Tikai no 3. līguma gada var rēķināties ar kaut kādu samaksu. Tajā pašā laikā tas būs vairākas reizes mazāks par šajā periodā noguldītajiem līdzekļiem.

Ir arī vērts atzīmēt, ka dažos dzīvības apdrošināšanas līgumos nav iekļauti ar traumām saistīti apdrošināšanas gadījumi. Šajā gadījumā priekšlaicīgu maksājumu par labu klientam var veikt tikai apdrošinātā nāves gadījumā. Ja plānojat līgumā iekļaut traumas un citus negadījumus, jums būs jānoslēdz papildu vienošanās vai polises papildinājums. Šajā scenārijā palielinās apdrošinātājam izmaksātās apdrošināšanas prēmijas summa.

Runājot par cilvēku viedokļiem par pakalpojumu, atsauksmes par uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu ir diezgan dažādas spektrā - no bezierunu pozitīvas līdz kategoriski negatīvām. Fakts ir tāds, ka jums nevajadzētu parakstīt šo līgumu, ja nav finanšu stabilitātes, un dažos gadījumosšobrīd var nebūt iespējams veikt citu maksājumu. Ar pastāvīgu kavēšanos apdrošināšanas sabiedrība var vienpusēji lauzt līgumu, nemaksājot izpirkuma summas. Otrs punkts, ar nelielu summu, arī nav jēgas sazināties ar apdrošināšanas kompāniju. Jo mazāka summa, jo mazāk klients saņems procentus no ieguldījumu darbībām. Var pat nonākt pie tā, ka līguma beigās saņemtā summa nepārklāsies ar veiktajām iemaksām.