Saskaņā ar OSAGO: formula, aprēķina metode, koeficienti

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Krievijas Federācijas tiesību akti uzliek par pienākumu visiem autovadītājiem iegādāties OSAGO polisi. Tāpēc tiem, kas brauc ar savu auto visu gadu, regulāri jāizliek apaļa summa. Krievijā politikai ir noteikti tarifu ierobežojumi, taču ne visi uzņēmumi tos ievēro un bieži vien par saviem pakalpojumiem iekasē nereālas cenas. Par to, kā tiek aprēķināta OSAGO apdrošināšana un kāds ir dilstošais un pieaugošais koeficients, varat uzzināt šajā rakstā.

Kas ir OSAGO

OSAGO tiek uzskatīts par tādu pašu obligātu dokumentu braukšanai kā pati autovadītāja apliecība. Bez šīs politikas jūs nevarēsiet reģistrēt jaunu automašīnu, un braukšana pa ceļu bez OSAGO draud ar naudas sodu un ievērojamām materiālajām izmaksām. Galu galā OSAGO ir civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas polise, t.i. ja notiek nelaimes gadījums jūsu vainas dēļ, remonta izmaksas kompensē apdrošināšanas kompānija, nevis jūs. OSAGO obligāto klātbūtni regulē federālais likums Nr.40. Saskaņā ar to vadītāja prombūtnēpolitiku, ceļu policijas darbiniekam ir tiesības uzlikt viņam naudas sodu. Ko OSAGO nodrošina negadījuma gadījumā?

• Maksājums cietušajiem jūsu vainas gadījumā. Tas attiecas ne tikai uz materiālo kaitējumu, bet arī uz fizisku un morālu kaitējumu.
• Ja jūsu automašīna tiek sasista, jūs varat likumīgi saņemt kompensāciju pat tad, ja vainīgajam nav līdzekļu. Šādā gadījumā maksājumus veiks apdrošināšanas kompānija.
• Gadījumā, ja abi vadītāji tiks atzīti par negadījuma izraisītājiem un vaina tiek sadalīta starp viņiem, tad viņiem tiks atlīdzināta puse no zaudējumiem.

Maksimālā kompensācijas summa par smagu kaitējumu nelaimes gadījuma dalībnieka īpašumam vai veselībai ir 400 tūkstoši rubļu. Bet kā apdrošinātāji uzskata OSAGO? Galu galā ne vienmēr ir iespējams iegūt naudas summu, kas nepieciešama bojātas automašīnas atjaunošanai. Aprēķinot OSAGO izmaksas, tiek izmantoti tādi termini kā bonus-malus koeficients, jauda, pieredze u.c.. Ir svarīgi tos zināt, lai jau iepriekš noteiktu, cik būs jāmaksā.

Vai man vajadzētu izņemt polisi?

Lai gan OSAGO polise ir obligāta, daudzi autovadītāji joprojām izvēlas to neizsniegt, ietaupot vairākus tūkstošus rubļu. Vai OSAGO tiešām ir nepieciešams? No vienas puses, naudas sods par iztrūkstošu polisi ir tikai 250-500 rubļu, tāpēc dažiem šķiet, ka tas tiešām ir izdevīgāk. It īpaši, ja ņem vērā, ka iesācējiem autovadītājiem apdrošināšana var būt ļoti dārga. Taču, ja paskatās uz negadījumu statistiku, kļūst skaidrs, kanelaime var notikt ar jebkuru. Pat ja esat pieredzējis autovadītājs ar ilgu vēsturi, neviens jūs neapdrošinās pret iesācēju, kurš var veikt neuzmanīgu manevru. Un, ja šim jaunpienācējam nav OSAGO politikas, tad ar lielu varbūtības pakāpi jums būs jāatjauno automašīna pašam. Protams, ir arī KASKO, kas apdrošina auto neatkarīgi no bojājuma iemesla. Taču brīvprātīgās apdrošināšanas izmaksas ir krietni augstākas – vidēji KASKO cena ir no 4 līdz 12% no auto izmaksām gadā, ko ne katrs autovadītājs var atļauties. Galvenā priekšrocība OSAGO iegādei joprojām ir tā, ka vairāki tūkstoši rubļu, kas iztērēti polises iegādei, galu galā izmaksās daudz lētāk nekā dalība tiesas prāvās un sekojoša cita autovadītāja nodarīto zaudējumu atlīdzināšana.

Saskaņā ar OSAGO

Aprēķinot OSAGO, tiek izmantoti vairāki pieaugoši un samazinoši koeficienti, kas ietekmē pakalpojuma galīgās izmaksas. Kā apdrošinātāji uzskata OSAGO? Polises cena tiek summēta, reizinot visus koeficientus:

• Valsts noteiktā bāzes likme.
• Reģiona koeficients.
• Bonus-malus koeficients. Šis ir individuāls rādītājs, kas ir atkarīgs no jūsu braukšanas vēstures.
• FAC ir atkarīgs no vecuma un braukšanas pieredzes. Jo lielāka braukšanas pieredze, jo lielāks ir samazinājuma koeficients.
• CS nosaka automašīnu lietošanas sezonalitāti. Parasti cilvēkiem, kuri automašīnu izmanto tikai vasarā, tas ir zemāks,nekā tiem, kas ar to brauc visu gadu.
• Atvērtās politikas koeficients palielina OSAGO izmaksas, ja tajā ir iekļauti vairāki draiveri.
• Mašīnas jaudas koeficients.
• Pārkāpumu biežums, kas atkarīgs no jums izrakstīto sodu skaita.

Bonus-malus koeficients

Katram autovadītājam, kurš izmanto apdrošināšanas kompānijas pakalpojumus, ir noteikta "klase". Šobrīd ir 15 klases, kas var gan palielināt, gan samazināt apdrošināšanas izmaksas. Kā aprēķināt KMB OSAGO? Lai aprēķinātu, jums jāzina tikai divi faktori: braukšanas pieredze un agrāk veikto apdrošināšanas maksājumu skaits. Piemēram, iesācējam autovadītājam, kurš tikko sēdies pie stūres, KMB būs vienāds ar 2,45. Ja apdrošinājuma ņēmējam ir 5 gadu stāžs un viņš nav piedalījies nevienā negadījumā, tad koeficients samazināsies līdz 0,9. jo rūpīgāk jūs braucat, jo izdevīgāk jums ir iegādāties OSAGO polisi. Tomēr, ja apturēsit OSAGO politiku uz 1 gadu vai ilgāk, visi koeficienti tiks atiestatīti uz nulli. Ja nezināt, kā tiek uzskatīts par KBM OSAGO, varat pārbaudīt tā izmēru Krievijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju savienības vietnē.

Pamata cena

Viens no pamata koeficientiem polises izmaksu aprēķināšanai ir bāzes koeficients. Tas tieši ietekmē to, kā tiek uzskatīts par OSAGO. Tas nav atkarīgs no ārējiem faktoriem, un to nosaka Krievijas Federācijas tiesību akti. Bāzes likmes izmaiņas fiksētas 2014. un 2017. gadā. Pēc pēdējām cenu korekcijām bāzes likme parvieglās automašīnas ir 3432 rubļi. Šī ir minimālā summa, kas jums būs jāmaksā neatkarīgi no jūsu automašīnas jaudas, darba stāža un negadījumu skaita. Kravas automašīnu vadītājiem likme ir nedaudz augstāka - aptuveni 4 tūkstoši rubļu. Salīdzinot ar iepriekšējiem gadiem, bāzes koeficients ir gandrīz dubultojies, taču tam ir pamats. Galu galā ir palielinājies arī maksājumu koridors, tāpēc apdrošināšanas kompānijām ir jānosaka šāda cena, lai nestrādātu ar zaudējumiem. Apdrošināšanas polišu sadārdzinājumu 2018. gadā jau pamanījuši lielākā daļa autobraucēju.

Pieredze

Nākamais svarīgais kritērijs polises izmaksu noteikšanai ir vecuma un pieredzes koeficients jeb FAC. Kā aprēķināt OSAGO pieredzi? Ja vadītājs nav sasniedzis 22 gadu vecumu un viņa stāžs nepārsniedz trīs gadus, tad PIC tiek noteikts maksimālais. Attiecīgi ar katru nākamo gadu tas samazinās. Visrentablākā ir OSAGO iegāde pēc 10 gadu pieredzes. Ja polise ir atvērta vai tajā ir ievadīti vairāki vadītāji, tad koeficients var ievērojami palielināties cenā.

Teritoriālais koeficients

Koeficients teritorijai tiek noteikts katrā reģionā atsevišķi un regulēts likumdošanas līmenī. Tas var būt atkarīgs no reģistrēto iedzīvotāju skaita, nelaimes gadījumiem un citiem faktoriem. Kopumā šis parametrs svārstās no 0,6 līdz 2. Burjatijas, Altaja, Krasnojarskas un Primorskas apgabalu reģionālie centri tiek uzskatīti par zemākajiem reģioniem teritoriālā koeficienta ziņā. Visaugstākie koeficienti tiek piešķirti vieglajām automašīnāmtādas pilsētas kā Murmanska, Ņižņijnovgoroda, Čeļabinska, Maskava un Tjumeņa.

Automašīnas jauda

Svarīgs faktors OSAGO izmaksu veidošanā ir automašīnas jauda. Protams, jo vairāk zirgspēku motorā, jo lielāks būs jaudas koeficients. Jo lielāka jauda ir automašīnai, jo ātrāk tā var paātrināties, attiecīgi, un riski ievērojami palielinās. Mazākajām automašīnām,kurām zem motora pārsega ir no 50 līdz 100 zirgspēkiem KM ir 0,9. Ja ir no 100 līdz 150 ZS, tad koeficients paceļas līdz 1,4.lielāks jaudas koeficients ir 1,6. ir daudz izdevīgāk iegādāties mazjaudas automašīnas, kas ne tikai patērē mazāk degvielas, bet arī ietaupa OCTA polisi.

Citas izredzes

Polises gala izmaksas mazāk ietekmē citi koeficienti: apdrošināšanas perioda koeficients, pārkāpumu koeficients un automašīnas ekspluatācijas sezonalitāte. Piemēram, ja jūs gatavojaties izmantot automašīnu tikai braucieniem ārpus pilsētas vasarā, tad šajā periodā varat noslēgt apdrošināšanu. Nav jēgas pārmaksāt par laiku, kad neplānojat izmantot savu personīgo transportlīdzekli. Jūs varat saņemt sezonas apdrošināšanu līdz trim mēnešiem. Ja OSAGO tiek izsniegts uz šo periodu, tad sezonalitātes koeficients būs vienāds ar 0,5. Ja uz ilgāku laiku, tad 1.

Pārkāpumu biežums ir atkarīgs no jūsu pārkāpto ceļu satiksmes noteikumu skaita. Tas ietver nopietnus pārkāpumus, piemēram,braukšana reibumā un braukšana pie sarkanās gaismas, kā arī visi ātruma pārsniegumi, slēpšanās no negadījuma vietas un citi pārkāpumi, kas fiksēti. Šādos gadījumos KH var sasniegt vērtību 1, 5.

Apdrošināšanas perioda koeficients attiecas tikai uz Krievijas nerezidentiem, kuri izmanto automašīnas tās teritorijā. Ja persona Krievijas Federācijas teritorijā uzturas mazāk par 15 dienām, tad koeficients būs 0,2. Uzturoties ilgāk par 10 mēnešiem, tas palielinās līdz 1.

Tarifi 2018. gadā

Nav obligāti jāzina, kā tiek uzskatīta par OSAGO apdrošināšanu. Daudzām apdrošināšanas kompānijām ir OCTA kalkulatora serviss, ar kuru jau iepriekš var uzzināt polises izmaksas. Turklāt varat koncentrēties arī uz vidējām likmēm, kas ir aptuveni vienādas visiem apdrošinātājiem.

• Vidējās polises izmaksas ir 5800 rubļu.
• Iesācējiem, kuri nesen sēdušies pie stūres, OSAGO cena būs 9-10 tūkstoši rubļu.
• Pieredzējušiem autovadītājiem par OSAGO būs jāmaksā tikai 3-4 tūkstoši rubļu.

Vidēji samazinās auto apdrošināšanas pārdošanas apjomi un prēmijas. Prēmijas šajā jomā samazinājušās par gandrīz 5%, kas liecina par autovadītāju nevēlēšanos maksāt polišu sadārdzināšanos. Taču tajā pašā laikā ir vērts ņemt vērā faktu, ka ir palielinājies arī zaudējumu apmērs, kas apdrošināšanas kompāniju klientiem nodrošina papildu aizsardzību.

CMTPL maksājumi

Daudzi apdrošināšanas sabiedrību klienti ir nobažījušies par to, kā tiek aprēķināti maksājumi par OSAGO. Ikviens vēlas saņemt garantiju, ka, iztērējot pieklājīgu summu apdrošināšanas polisei, par avārijā nodarīto kaitējumu nebūs jāmaksā pašam. Kompensācijas apmērs ir atkarīgs no šādiem faktoriem:

• Negadījuma vaininieka uzvedība. Ja viņš aizbēga no negadījuma vietas, tad pastāv liela varbūtība, ka uzņēmums atteiksies pildīt savas saistības.
• Automašīnas marka un gads, tā jauda.
• Reģions.
• Daļu nodilums negadījuma brīdī.

Kā viņi vērtē OSAGO radītos zaudējumus? Sākumā apdrošināšanas kompānijas darbinieks novērtē nodarīto kaitējumu un nosaka atlīdzības apmēru. Lai uzņēmums jums atlīdzinātu visas izmaksas, jums ir jāievēro pareiza kārtība negadījuma laikā. Ja bojājumi ir nelieli un neviens no pasažieriem nav cietis, tad ar otrās puses piekrišanu jūs varat izsniegt "eiroprotokolu", neizsaucot ceļu policiju. Ja situācija ir nopietnāka, tad jāgaida ceļu policija un jāreģistrē negadījums ar visiem bojājumiem. Nekādā gadījumā nedrīkst atstāt negadījuma vietu, jo tas draud ar tiesību atņemšanu un lielu naudas sodu.

Remonta izmaksas veido šādi faktori:

• Bojāto detaļu izmaksas, ņemot vērā to nolietojumu;
• Materiālu izmaksas;
• Remontdarbi.

Bieži uzņēmumi cenšas nenovērtēt maksājumus un kompensēt tikai nelielu daļu no faktiski nodarītā kaitējuma. Šādā gadījumā varat veikt šādas darbības:

• Sazinieties ar neatkarīgu vērtētāju;
• Pārbaudiet, vai transportlīdzeklī nav slēptu bojājumu;
• Skatīt direktorijāPCA, vai ir pareizi ņemtas vērā mašīnas rezerves daļu cenas.

Turklāt varat atsaukties uz citu autovadītāju pieredzi, kuri ir novērsuši līdzīgus bojājumus.

Iekārtas preču vērtības zudums

Aprēķinot maksājumus saskaņā ar OSAGO politiku, TCB tiek uzskatīts par vienu no galvenajiem kritērijiem. Kas tas ir? Automašīnas preces vērtības zudums ir tās cenas samazinājums pēc remontdarbiem avārijas rezultātā. Parasti šādas automašīnas tirgū ir daudz lētākas nekā līdzīgas, taču nav iesaistītas negadījumā. Cietušie var pieprasīt no vainīgā apdrošināšanas kompānijas ne tikai atjaunot bojāto automašīnu, bet arī kompensēt šo cenu starpību. Kā jūs vērtējat automašīnas TCB saskaņā ar OSAGO? Aprēķinu var veikt ar dažādām metodēm.

Norādījumu dokumenta metode tiek uzskatīta par visprecīzāko. Aprēķina formula ir kopējā preču vērtības zuduma, virsbūves rāmja remonta, noņemamo fragmentu, krāsošanas, kā arī atsevišķu fragmentu nomaiņas izmaksu summa automašīnas simetrijai

Ja automašīna ir vecāka par 5 gadiem, tad TCB netiks kompensēta, jo automašīna uz šo laiku zaudē vidēji 40% no sākotnējās vērtības.

Diemžēl bieži notiek ļoti smagas avārijas, kas neļauj atjaunot automašīnu. Šajā gadījumā remonta izmaksas bieži vien ir vienādas vai lielākas par automašīnas vērtību, tāpēc uzņēmumam ir jāatmaksā īpašniekam. Kā jūs aprēķināt "kopējo" saskaņā ar OSAGO? Tiek noteikta automašīnas tirgus vērtība negadījuma brīdī. Parasti tajā tiek iesaistīts eksperts, kuršaprēķina summu, pamatojoties uz šādiem faktoriem:

• Transportlīdzekļa vecums;
• Negadījuma klātbūtne;
• Zīmols;
• Sākotnējā maksa.

Bieži vien apdrošināšanas kompānijas ar jebkādiem līdzekļiem cenšas nenovērtēt automašīnas izmaksas, tāpēc cietušajiem bieži nākas vērsties pie trešo pušu vērtētājiem un pat sākt tiesvedību.

Zaudums

CTP sodu var piedzīt no apdrošināšanas sabiedrības, ja tā 20 dienu laikā no lēmuma pieņemšanas nesamaksā cietušajam likumā noteiktos līdzekļus. Bet ne visi cilvēki par to zina, tāpēc daudzi uzņēmumi turpina pārkāpt likumu un kavēt maksājumus. Kā aprēķināt sodu par OSAGO? Krievijas Federācijas Augstākā tiesa skaidri noteica soda apmēru:

• Par restaurācijas remontdarbu noteikumu pārkāpšanu paredzēts sods 1% apmērā no noteiktās apdrošināšanas iemaksas.
• Ja uzņēmums neievēro naudas kompensācijas izmaksas termiņus, tas nozīmē arī sodu 1% apmērā.