Īstermiņa augstas procentu depozīts. Kur ir vislabākie apstākļi?

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Banku noguldījumi ir veids, kā pasargāt savu naudu no inflācijas kaitīgās ietekmes, kā arī no zagļiem, kas var pakāpties zem spilvena un nozagt jūsu atlicinātājus.

Un gandrīz visi vēlas noguldīt ar lieliem procentiem, bet kā to izdarīt?

Banka ir gatava klientiem maksāt atšķirīgi par dažādām priekšrocībām

Nav noslēpums, ka bankas darbības pamatprincips ir nopelnīt vairāk nekā iztērēt. Ir divi galvenie veidi, kā nopelnīt naudu bankās, tie ir:

• norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi (turpmāk tekstā RKO);
• kreditēšana.

Ja principā bankai nav nepieciešami papildu finanšu līdzekļi skaidras naudas norēķiniem, tad, lai kreditētu, tai ir jābūt līdzekļiem, kas tiek izsniegti klientiem.

Noguldījumi ir galvenais naudas piesaistes avots biznesam. Un pat neskatoties uz atšķirīgajām procentu likmēm, tās visas ir līdzīgas viena otrai, taču, protams, tām ir nelielas atšķirības.

Depozīta procentu likme – veidspiesaistīt klientus

Lai pēc iespējas īsākā laikā piesaistītu maksimālo līdzekļu apjomu, bankas piedāvā klientiem veikt noguldījumu ar augstām procentu likmēm. Un, protams, lielākā daļa cilvēku izvēlēsies tieši tās finanšu iestādes, kuras nosaka visaugstākās likmes.

Galu galā, ja banka aiz stūra piedāvā labākus nosacījumus, tad kāpēc gan nebraukt uz turieni, lai veiktu depozītu?

Finanšu konsultanti, protams, var sākt runāt par to, ka neskatās uz procentu likmi, bet pēta bankas reitingu, tā sakarības, uzticamību un finanšu stabilitāti, īpaši, ja runa ir par ārvalstu valūtas noguldījumiem ar augstiem procentiem.

Šajā ir daļa patiesības un daži meli. Patiesībā ar šiem vārdiem viņi cenšas apspēlēt tavu vēlmi nepalikt ar degunu un nepazaudēt savu naudu.

Tas, starp citu, ir diezgan efektīvs veids, kas ļauj dažām bankām iegūt plašu klientu bāzi, nevienai no tām nepiedāvājot veikt depozītu ar augstām procentu likmēm.

Augstākā depozīta likme

Ja godīgi, kopš 2009. gada lielākā daļa cilvēku ir iemācījušies neuzticēties bankām savu naudu, kas pēc tam "plīst" kā burbuļi. Taču pamazām uzticība bankām tiek atjaunota, lai gan pašreizējās valūtas kursa svārstības rada bažas. Bet vecos ārvalstu valūtas noguldījumus ar lielu procentuālo daļu, protams, vairs nevar atrast.

Ja analizējat banku pakalpojumu tirgu, var redzēt noteiktas tendences, kas ir stingri iesakņojušāsKrievijas Federācija. Apskatīsim tos.

Protams, ir dažādas bankas un bankas, un katram ir sava politika attiecībā uz noguldījumu programmām, piedāvājot noguldījumu ar augstām procentu likmēm. Neskatoties uz iespējamām būtiskām noguldījumu procentu likmju atšķirībām, atšķirības aizdevuma un noguldījuma nosacījumos būtībā ir vienādas.

Tas ir, starpība starp vidējo noguldījumu un aizdevumu likmi lielākajā daļā Krievijas Federācijas finanšu iestāžu ir vienā līmenī.

Kurus noguldījumus labāk izvēlēties, lai iegūtu maksimālu labumu?

Diemžēl pašreizējie noguldījumu nosacījumi, pat banku noguldījumi ar augstu procentu likmi, neļauj reāli pelnīt ar savu naudu. Īpaši skaidri to saprata banku klienti, kuri deva priekšroku atvērt noguldījumus rubļos, cerot uz augstāku kursu nekā ārvalstu valūtā.

Sakarā ar to, ka rubļa kurss pret dolāru strauji kritās, noguldītāju faktiskais kapitāls samazinājās gandrīz divas reizes. Savukārt, termiņa beigās banku noguldījumi ar augstu procentu likmi nesīs ne vairāk kā 13% ienākumu. Tas ir pat tad, ja neņem vērā inflāciju. Un tie, kuri spēja sajust risku un iemaksāt depozītu dolāros, gluži pretēji, uzvarēja.

Salīdzinot Krievijas Federācijas banku piedāvāto noguldījumu procentu likmes ar Eiropas valstu līmeni, redzams, ka bankas ārvalstīs par finanšu resursiem ir gatavas maksāt daudz mazāk. Attiecīgi arī aizdevuma prēmijas apmērs ir daudz mazāks nekā ar nosacījumiem, kas tiek piedāvāti Krievijas finanšu pakalpojumu tirgū.

Kritēriji, kuriem jāpievērš uzmanība, izvēloties depozīta konta veidu

Lai izlemtu, kā vislabāk ievietot naudu bankā, ir vērts apsvērt šādus punktus:

• procentu likmes līmenis;
• depozīta termiņš;
• līguma laušanas nosacījumi, pušu saistības;
• finanšu iestādes reputācija;
• lojalitātes programmas.

Apskatīsim tos sīkāk.

Depozīta nosacījumi nedrīkst būt maldinoši

Meklējot augstāko procentu likmi, ir viegli kļūt par krāpniecības upuri. Ja noguldījumu procentu līmenis nepārprotami atšķiras no vidējiem tirgus apstākļiem, tas nekavējoties jābrīdina.

Piemēram, tas var nozīmēt, ka bankai ļoti trūkst skaidras naudas. Šāda pozīcija var novest banku iestādi līdz ātram bankrotam. Galu galā, paaugstinot noguldījumu likmes, jums automātiski jāpalielina komisijas maksas un aizdevuma procenti. Un tas jau draud, ka klienti var novērsties no bankas.

Vai meklējat noguldījumus ar augstu procentu likmi uz 6 mēnešiem? Izlasiet šo informāciju

Bieži vien visaugstākās likmes vērojamas noguldījumos, kas nacionālajā valūtā tiek izvietoti uz 9-12 mēnešiem. Turklāt svarīgs faktors ir procentu izņemšanas nosacījumi un depozīta pamatteksts.

Ja sniedzat bankai informāciju, ka neizņemsiet depozītu pirms termiņa, varat paļauties uz piedāvājumiem ar vairāklabvēlīgi apstākļi. Lai gan ir dažādas programmas ātrai naudas piedāvājuma piesaistei, ja bankai nepietiek apgrozāmo līdzekļu.

Šādos gadījumos finanšu iestādes piedāvā īstermiņa augstas procentu noguldījumus ar termiņu no 1 līdz 3 mēnešiem. Bet tos ir visgrūtāk nopelnīt. Izskatās tikai, ka Tev tiek piedāvāti kādi 15%, bet tas nav uz līguma laiku (periodu, uz kuru tiek likta nauda), bet gan uz visu gadu. Tātad, ņemot vērā īstermiņa noguldījumus ar augstu procentu likmi, piedāvāto procentu līmeni sadaliet ar depozīta līguma termiņu.

Ir arī vērts atzīmēt vienu modeli – jo lielāka ir bankas iestāde, jo zemāku noguldījumu likmi tā var atļauties. Jā, uz ielas var redzēt, kā kāda nepazīstama banka piedāvā 15, 17 vai pat 20% gadā.

Vai jums vajadzētu ticēt, ka jūsu nauda atgriezīsies pie jums? Ļoti iespējams, ka šis mazais finanšu aģents pārsprāgs pēc 3-4 mēnešiem, un tava nauda būs kādam kabatā, bet ne tev. Pat ja vēlaties veikt noguldījumus uz mēnesi ar lielu procentuālo daļu, neviens jums nedos garantiju, ka šāda finanšu iestāde atdos jūsu naudu.

Kādā līmenī šodien ir depozītu piedāvājumi?

Likmes var mainīties katru dienu, jo tās ir tieši atkarīgas no bankas politikas un darbības situācijas finanšu pakalpojumu tirgū.

Ja šodien dodaties uz bankām, vidēji jums tiks piedāvāts:

• termiņa noguldījumirubļos - no 6,0% līdz 10,0%;
• par tiem pašiem noguldījumiem, bet ASV dolāros - ne vairāk kā 3%;
• depozīti ar neierobežotu derīguma termiņu - ne vairāk kā 2%, ja noformēti rubļos un vēl mazāk - ārvalstu valūtā.

Šos skaitļus varat salīdzināt ar vidējo inflāciju Krievijā, kas kopš 2015. gada sākuma ir (pēc oficiālās versijas) tikai nedaudz virs 10,5 procentiem. Un, ja ņem vērā faktu, ka rubļa kurss kritās divas reizes, tad viss izskatās vēl sliktāk.

Tādējādi jūs nevarat nopelnīt naudu ar jebkāda veida depozītu.

Izlasi, ko paraksti

Ir skumjš fakts, ka no visiem klientiem līgumu izlasa ne vairāk kā 10%. Atšķirīga kategorija ir juristi, kuri rūpīgi izlasa katru vārdu, cenšoties atrast kādu jēgu.

Bieži vien līgumos par noguldījumiem rubļos ar augstu procentu likmi, kā arī jebkuros citos var tikt noteikti nepārredzami nosacījumi, kas nāk ar slazdiem. Piemēram, jūs interesē augsta procentu likme, kas ir par vairākiem punktiem augstāka nekā citās bankās.

Šādas bankas līgumā var tikt noteikta komisijas maksa par depozīta izvietošanu vai izņemšanu. Vai arī var tikt piemērots sods par priekšlaicīgu izņemšanu vai kaut ko līdzīgu.