Kā saņemt hipotēku ar sliktu kredītvēsturi: juridiskas konsultācijas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Hipotekārie aizdevumi ir viens no vispieprasītākajiem aizdevumu veidiem visā pasaulē. Iespēja iegādāties savu mājokli nekavējoties, nevis pēc daudzu gadu ilgas sevis aizskaršanas burtiski it visā piesaista arvien vairāk cilvēku. Tomēr hipotēkas iegūšana ar sliktu kredītvēsturi var būt nopietna problēma ceļā uz sapni par savu stūrīti.

Ko darīt šādā situācijā? No kurienes rodas finansiālās reputācijas traips un kā atrisināt problēmu ar nelielu asinsizliešanu? Šie un daudzi citi jautājumi ļoti interesē lasītāju, kurš vismaz vienu reizi ir saskāries ar hipotēkas atteikumu.

Kāda ir hipotekārā kredīta būtība

Vispirms parunāsim par to, kas ir hipotēkas un kredītvēsture, kā tās ir saistītas un vai viena var ietekmēt otru.

Jēdziens "hipotēka" attiecas uz šo kreditēšanas veidu, kad uz kredīta tiek iegādāts mājoklis, kas kļūst par bankas ķīlu līdz atmaksaiaizdevums. Tajā pašā laikā, lai arī pircējs uzskatāms par dzīvokļa īpašnieku, viņš ar to nevar veikt nekādas juridiski nozīmīgas darbības. Ja klients pārtrauc maksāt rēķinus pirms pilnīgas aizdevuma atmaksas, tiek iekļautas soda sankcijas. Galu galā banka var pat iesūdzēt tiesā dzīvokli no nolaidīga aizņēmēja. Šajā gadījumā cilvēks riskē palikt bez naudas un bez mājokļa.

Papildus aizdevuma atmaksas apstāšanās vai kavēšanās gadījumiem ir arī citi līguma laušanas iemesli:

• mājokļa bojājumi, ekspluatācijas nosacījumu neievērošana;
• telpu nodošana lietošanā trešajām personām;
• apdrošināšanas nosacījumu pārkāpums;
• telpu pārplānošana, mainot mājokļa tehniskos parametrus.

Ņemot vērā to, ka šādus kredītus atmaksā pāris gadu desmitus, bankas ļoti rūpīgi pārbauda tos, kam tiek izsniegts hipotēkas kredīts. Viņi dara visu iespējamo, lai samazinātu parāda saistību nepildīšanas risku. Vidējai bankai ideālais aizņēmējs izskatās šādi:

• Vecums - apmēram 27-30 gadi. Tas ir pietiekami, lai nodrošinātu, ka klients vēl nav aizgājis pensijā līdz maksājumu beigām.
• Augsta oficiālā alga. Ja jūsu ienākumi ir vismaz trīs reizes lielāki par ikmēneša hipotēkas maksājumu, jūs kļūsiet par iekārojamu klientu jebkurā bankā.
• Iespaidīga darba pieredze labā uzņēmumā, vēlams prestižā amatā.
• Stabils ģimenes stāvoklis, kā arī pāris bērni tikai nostiprinās jūsu pozīcijas. Turklāt vēlams, lai laulātais (sieva) tiktu nodarbināts ar labu atalgojumu.

Bet patja atbilstat visiem šiem kritērijiem un jums ir nepieciešams hipotēkas kredīts, slikta kredītvēsture var jūs apmānīt.

No kurienes rodas kredītvēsture

Ikvienam, kurš vēlas vērsties bankā ar lūgumu pēc hipotēkas, pirmkārt, ir jāsaprot, ko nozīmē jēdziens "kredītvēsture", kā tas veidojas, kur to var apskatīt un ko tas ietekmē. Tad tā vietā, lai klauvētu pie draugu un paziņu sliekšņiem, kliedzot: “Palīdziet man paņemt hipotēku ar sliktu kredītvēsturi!” - cilvēks spēs patstāvīgi ietekmēt situāciju.

Pirms lēmuma pieņemšanas par aizdevumu, jebkurai finanšu iestādei ir jāvēršas BKI (kredītbirojā). Tajā ir informācija par katru cilvēku, kurš kaut reizi dzīvē ir aizņēmies naudu. Šādās datubāzēs tiek ievadīta informācija par to, kādus kredītus konkrētā persona izsniedza, vai maksājumi veikti precīzi un vai nav bijuši kavējumi. Ja ir bijuši līguma pārkāpumi, ieraksts par to parādīsies arī kredītvēsturē.

Kas ir "slikta kredītvēsture" un ko tas ietekmē

Kā jau sapratāt, vieta CI ir iemesls atteikumam saņemt hipotēku. Visām kredītiestādēm bez izņēmuma ir piekļuve datu bāzēm. Ir vairāki kritēriji, pēc kuriem parasti tiek veikta pārbaude. Piemēram, šie:

1. Līguma nosacījumu neievērošana, maksājumu kavējumi, uzņemto saistību pilnīga noraidīšana.
2. Cēloņi, kurus aizņēmējs nevar ietekmēt, bet pasliktina KI. Tās var būt kļūdas detaļās, veicot maksājumu, izmantojot citubanka, kas kavēja maksājumu, nepareizs pēdējās iemaksas aprēķins, citi faktori.
3. Krāpšanas darbības. Ir gadījumi, kad krāpnieki noformē kredītu, izmantojot svešus dokumentus. Protams, naudu viņi negrasās atdot. Šādā gadījumā, pat ja trešo personu noziedzīgās darbības tiks pierādītas, jūsu CI tiks pamatīgi sabojāta.

Protams, pēdējos divos gadījumos klients, šķiet, nav vainīgs, bet viņam noteikti būs nepieciešama palīdzība ar hipotēku.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi un kāpēc tas jādara

Lai izvairītos no nepatīkamām situācijām, vislabāk ir iepriekš zināt savu CI. Fakts ir tāds, ka bankai parasti nav pienākuma kaut kā motivēt savu atteikumu, bet visbiežāk uz to atsaucas finanšu iestāžu darbinieki. Papildus visiem iepriekš minētajiem faktoriem to var sabojāt pat nelieli notikumi:

• neliels (dažu dienu) kavējums patēriņa kredītam;
• aizdevuma pirmstermiņa atmaksa bez vienošanās ar banku;
• saistību nepildīšana, ja darbojāties kā radinieka vai drauga kredīta galvotājs;
• parāds 2-3 rubļu aprēķinos kļūdas dēļ.

Lai izvairītos no nepatikšanām, ieviesiet par noteikumu pārbaudīt savu kredītvēsturi vismaz reizi gadā. Turklāt to izdarīt ir pavisam vienkārši:

1. Vispirms jāsazinās ar Krievijas Bankas īpašo nodaļu, ko sauc par "CI centrālo katalogu". Ir nepieciešamība iegūtinformācija par to, kur tieši atrodas jūsu stāsts.
2. Tagad pietiek nosūtīt pieprasījumu konkrētam BKI un iegūt nepieciešamo informāciju. Reizi gadā varat to darīt bez maksas.

Kā saņemt aizdevumu ar aptraipītu reputāciju

Lai kādu informāciju jūs iegūtu, nekrītiet izmisumā. Atcerieties: jūs joprojām varat saņemt hipotēku. Protams, nevajadzētu lielīties ar sliktu kredītvēsturi. Bet situāciju var labot. Kā? Ir vairāki veidi:

• dokumentu iesniegšana mazā finanšu iestādē, kur pārbaude var nebūt tik rūpīga;
• pieteikšanās pēc palīdzības starpniekiem;
• dokumentu iesniegšana hipotēkai bankā, kura jau vienu reizi ir izsniegusi kredītu;
• aizdevuma saņemšana no izstrādātāja;
• izpildot līzingu ar izpirkšanu.

Ir arī veidi, kurus nevajadzētu izmantot. Nav noslēpums, ka pakalpojumu tirgū ir organizācijas, kuras ir gatavas par maksu labot dokumentus. To darīt, kā jūs zināt, ir nelikumīgi. Var beigties ar bēdīgām sekām.

Arī banku kreditēšanas jomā diezgan izplatīta ir tāda parādība kā komerciālā uzpirkšana. Tas nozīmē, ka daļa finanšu iestādes darbinieku ir gatavi pievērt acis uz klienta negatīvo kredītvēsturi. Protams, ne tikai tā, bet par pamatīgu atlīdzību. Ar to nesamierinies. Šādas darbības ir arī nelikumīgas.

Vai sliktu stāstu var labot

Hipotēka ar sliktu vēsturi ir ļoti apgrūtinošs bizness, taču diezgan reāls. Ja CI atrodat kļūdas, varat pieteikties izmaiņām. Šajā gadījumā jums būs jāpierāda, ka kredītvēsturē esošā informācija ir neuzticama un tiek labota. Jūsu pieteikums tiks izskatīts. Šajā brīdī jums ir jāsagatavo dokumenti, kas raksturo jūs kā uzticamu klientu. Šādi dokumenti var būt:

• pārbaudes, kas apstiprina savlaicīgus maksājumus;
• finanšu iestāžu paziņojumi, kuros nav norādīti neatmaksāti aizdevumi;
• policijas izziņa, ka kredītu izsnieguši krāpnieki pēc Jūsu dokumentiem;
• citi dokumenti, kas apliecina jūsu nevainību.

Pēc pārbaudes rezultātiem tiks pieņemts lēmums veikt izmaiņas Jūsu kredītvēsturē. Ja jums tika nodrošināts un jūs nepiekrītat pārbaudes rezultātiem, varat vērsties tiesā un aizstāvēt savas tiesības tur.

Ja tomēr ir bijuši pārkāpumi no jūsu puses un tagad jūs nesaprotat, kā iegūt hipotēku ar sliktu kredītvēsturi, jums vajadzētu rīkoties šādi. Paņemiet nelielu patēriņa kredītu jebkurā bankā, lai iegādātos, piemēram, sadzīves tehniku un rūpīgi nomaksātu. Atkārtojiet šīs darbības vēl dažas reizes. Tādā veidā jūs uzlabosit savu finansiālo reputāciju, un sīkie trūkumi pagātnē jums tiks piedoti.

Parādā izstrādātājam

Tagad parunāsim par to, kā iegūt hipotēku ar sliktu kredītvēsturi, ja nevarat to salabotizdevās, un banka jums atteica. Šādā gadījumā varat mēģināt tieši sazināties ar izstrādātāju. Ne pārāk lielām būvniecības firmām diezgan bieži ir jāpiesaista trešās puses kapitāls. Lai to izdarītu, viņi ir spiesti vērsties bankā pēc kredīta. Tomēr tas nav tik izdevīgi, jo jums ir jāmaksā procenti.

Izdevīgāks variants ir ar klientu noslēgt nomaksas līgumu. Tajā pašā laikā attīstītājs saņem papildu naudu būvniecībai, un privātpersona saņem iespēju apmaksāt mājokļa izmaksas pa daļām.

Ar acīmredzamām priekšrocībām, piemēram, procentu, komisiju, novērtējuma un apdrošināšanas maksājumu neesamību, šai metodei ir arī būtisks trūkums - nenozīmīgs iemaksas termiņš. Reti kurš uzņēmums piekritīs slēgt šādu līgumu uz laiku, kas ilgāks par 5 gadiem. Turklāt jums noteikti būs nepieciešama diezgan pamatīga pirmā iemaksa. Visbiežāk tie ir aptuveni 30% no mājokļa izmaksām.

Pieteikšanās mazai bankai

Ja domājat, kur ņemt hipotēku ar sliktu kredītvēsturi, izmēģiniet jaunu banku vai nelielu finanšu iestādi. Šādas iestādes cīnās par katru klientu un diezgan bieži samazina prasības hipotēkas pieprasītājiem.

Turklāt šādās iestādēs nereti strādā speciālisti, kuriem nav pietiekamas pieredzes kreditēšanas jomā. Vienkārši sakot, viņi vienkārši nezina, kur meklēt, bet viņiem ir liela vēlme slēgt līgumu.

Bet šai metodei ir arī trūkumi. Visbiežāk tās ir diezgan augstas procentu likmes vai papildu maksas. Tādā veidā mazās bankas cenšas samazināt saistību nepildīšanas risku.

Galvotājs + ķīla

Vēl viena iespēja saņemt hipotēku ar sliktu kredītvēsturi ir nodrošināt lielu papildu ķīlu un vairākus galvotājus.

Tā kā neviena banka nenodarbosies ar neuzticamiem klientiem, jums būs jāpārliecina viņu darbinieki, ka jums var uzticēties. Vispirms jums ir jāpiesaista tādas personas atbalsts, kura ir finansiāli nevainojama un kurai ir stabili ienākumi. Vēl labāk, ja šādi galvotāji ir vairāki. Tādā gadījumā tava negatīvā kredītvēsture pārvaldnieka acīs vairs neizskatīsies pārāk smaga. Galu galā, ja nepildīsiet savas saistības, parāds tiks pieprasīts no galvotāja.

Ja jūs varat uzdāvināt bankai kaut ko vērtīgu, kas jums jau pieder, tas arī ievērojami palielinās jūsu iespējas iegūt hipotēku. Tā var būt vasarnīca, dārga mašīna, lauku māja, antīka rota utt. Jāsaprot, ka iegādātais dzīvoklis būs arī ķīla. Un, ja jūs nepildīsit savas saistības, jūs varat zaudēt gan nodrošinājumu, gan palikt bez nekā.

Palieliniet pirmās iemaksas summu

Gandrīz visi hipotekārie kredīti tiek izsniegti ar minimālo (līdz nullei) pirmo iemaksu. Tāpēc, ja nezināt, kā iegūt hipotēku ar sliktu kredītvēsturi, bet jums ir pietiekami daudz naudas, mēģiniet ņemt aizdevumu ar lielāku pirmo iemaksu. Ja varēsi uzreiz noguldīt aptuveni 50% no mājokļa izmaksām, banka, visticamāk, pievērs acis uz negatīvu stāstu. Tas notiek tāpēc, ka pat tad, ja turpmāk nevarēsiet samaksāt kredītu, banka viegli pārdos jūsu dzīvokli par pusi no tā patiesās vērtības un atdos naudu sev.

Mēs vēršamies pie starpnieka

Dažreiz klienta kredītvēsture ir tik slikta, ka viņam var būt nepieciešama palīdzība ar hipotēku. Šim nolūkam ir īpaši aizdevumu brokeri. Šie cilvēki jums piedāvās sarakstu ar bankām, kuras ir gatavas runāt ar problemātiskajiem klientiem. Par papildus samaksu brokeris parūpēsies par visām pārrunām un gandrīz garantēs Jums nodrošinās hipotēku. Tiesa, šādu palīgu pakalpojumi ir dārgi, taču dažreiz tā ir vienīgā izeja.

Dzīvokļa izīrēšana

Ir vēl viens, diezgan jauns Krievijai veids, kā iegūt hipotēku ar aptraipītu kredītreputāciju. Šī ir mājas īre. Tās būtība ir tāda, ka persona noslēdz mājokļa īres līgumu ar sekojošu izpirkšanu. Ikmēneša izdevumus vienlaikus veido īres maksa un kredīta maksājuma summa. Kredītvēsture šajā gadījumā nespēlē nekādu lomu. Patiešām, līdz visu izmaksu samaksai dzīvokļa īpašnieks ir nevis klients, bet gan finanšu iestāde.