Diferencēts kredīta maksājums: aprēķina formula, priekšrocības

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Banku kredīti ir kļuvuši tik pieejami un populāri, ka tagad ar tiem nevienu nepārsteigsi. Tomēr, neskatoties uz tā plašo popularitāti, tikai nedaudziem cilvēkiem ir minimālas zināšanas naudas aizdevumu jomā. Piemēram, pat banku pastāvīgie klienti ne vienmēr zina, kas ir mūža rentes maksājums un diferencētais maksājums, atšķirība starp šiem diviem terminiem ir vēl mazāk acīmredzama. Labosim situāciju un noskaidrosim, kas tas ir, apskatīsim katras parādu atmaksas metodes īpatnības.

Diferencēti maksājumi

Daudziem klientiem, kuri zina, kā pašiem aprēķināt savus izdevumus, šī parāda atmaksas metode bieži vien kļūst vēlamāka. Un tam ir daudz iemeslu.

Diferencēto maksājumu galvenā iezīme ir tā, ka katru mēnesi to lielumssarūk. Tas ir saistīts ar faktu, ka summa sastāv no divām daļām. Pirmais maksā pamatsummu, bet otrs maksā procentus par atlikumu. Rezultātā tas ļauj klientam pārmaksāt ievērojami mazāk parāda pirmstermiņa atmaksas gadījumā.

Kas ir svarīgi zināt?

Diferencētu maksājumu rezultātā pirmajos mēnešos vai gados palielinās kredītu slogs. Tas ir ļoti svarīgi ņemt vērā, saprātīgi novērtējot savas iespējas. Ja finansiālais slogs klientam izrādīsies nepanesams, viņš nespēs veikt maksājumus laikā, būs kavējumi, kas saskaņā ar līguma nosacījumiem ļauj bankai piemērot sodus. Turklāt, ja neveiksiet maksājumus laikā, tas nākotnē ietekmēs iespēju saņemt jaunu kredītu vai tā nosacījumus, kas var nebūt tie izdevīgākie.

Pat ja jūs pilnībā apmierina diferencētais aizdevuma maksājums, ar to nepietiek, lai izmantotu šo maksājuma veidu. Problēma ir tā, ka izmaksu samazināšana potenciālajam klientam pārvēršas par peļņas zudumu pašai bankai. Aizdodot tādu pašu summu, organizācija ar mūža rentes maksājumu var nopelnīt vairāk nekā ar diferencētu. Tāpēc tikai neliela daļa Krievijas banku piedāvā šādu kredītu atmaksas sistēmu. Jums būs jāpavada daudz laika, pūļu un pacietības, lai atrastu organizācijas ar jums labvēlīgiem nosacījumiem.

Annuitātes maksājums un diferencētais maksājums: atšķirība

Ja otrais bankas parāda atmaksas veidsjūs jau esat pazīstams, tad jums vajadzētu runāt par pirmo sīkāk.

Kas ir mūža rentes maksājums? Ņemiet vērā, ka to sauc arī par klasisko tāpēc, ka lielākā daļa banku klientiem sastāda maksājumu grafiku, pamatojoties uz šo konkrēto metodi.

Tātad mūža rente ietver fiksētus maksājumus visā aizdevuma atmaksas periodā. Sākumā lielāko daļu maksājuma veido procenti, kas uzkrāti par līdzekļu izmantošanu. Taču to īpatsvars kopējā maksājumā pakāpeniski samazinās, dodot vietu pamatparāda samaksai.

Šī ir galvenā atšķirība, salīdzinot mūža rentes un diferencētās aizdevuma atmaksas sistēmas. Turklāt pirmajā gadījumā pārmaksa ir lielāka. Īpaši tas jūtams ilgtermiņa kreditēšanā. Piemēram, nomaksājot hipotēku.

Annuitātes maksājums var būt izdevīgs klientam, ja kredīts izsniegts uz laiku, kas mazāks par pieciem gadiem.

Aprēķina formula

Tiem potenciālajiem klientiem, kuri interesējas par diferencētu kredīta maksājumu, būs noderīgi zināt, kā aprēķināt ikmēneša maksājumu apjomu. Tas ļaus jau pirms sazināšanās ar banku novērtēt aptuveno parādu sloga līmeni un izvērtēt šādas kredīta atmaksas metodes iespējamību.

Tātad diferenciālā maksājuma formula ir neticami vienkārša. Tas ietver tikai dažas sastāvdaļas. Tieši tāpēc potenciālais klients to var patstāvīgi izmantot unaprēķiniet vismaz aptuveni savu kredītslogu.

Maksājums=procenti + fiksētā daļa.

Sīkāk apskatīsim katru komponentu, lai uzzinātu, kā to pareizi lietot.

Kā lietot formulu?

Lai zinātu maksājuma summu, jums jāzina divas sastāvdaļas.

• Fiksētā daļa ir aizdevuma summa bez procentiem.
• Procenti ir summa, kas uzkrāta par līdzekļu izmantošanu. Tas ir atkarīgs no bankas noteiktās likmes, aizdevuma perioda un aizdevuma summas.

Atšķirībā no fiksētās daļas precīzu procentu summu nevar uzzināt uzreiz. Tie tiek pārrēķināti katru mēnesi atkarībā no atlikušās parāda summas. Diferencētie maksājumi pamazām tiek samazināti tieši, samazinot procentus. Tāpēc katram mēnesim tas ir jāaprēķina, izmantojot atsevišķu formulu.

Procenti=(likmeatlikums) / 100%

Tas nozīmē, ka pirmajā mēnesī jūs varat samaksāt bankai nosacītu tūkstoti rubļu procentu veidā, un līdz aizdevuma atmaksai to summa jau būs 500 nosacīti rubļu vai pat mazāka, kas var ir divas vai vairākas reizes mazāks par sākotnēji uzkrāto procentu. Šī ir ļoti svarīga nianse ikvienam, kurš veic diferencētā maksājuma aprēķinu.

Uzticamība

Parasti precīza maksājumu summa potenciālajam klientam kļūst zināma tikai piesakoties aizdevumam tieši bankā. Tas ir saistīts ar faktu, ka iepriekš tas ir gandrīz neiespējamiuzziniet precīzu procentu likmi, kas jums tiks piedāvāta. Turklāt bankas nereti pamatsummai pievieno maksājumu par apdrošināšanas polisi vai citus papildu izdevumus.

Šā paša iemesla dēļ nevajadzētu pilnībā paļauties uz informāciju, ko var iegūt, izmantojot kredītiestādes mājaslapā ievietoto kredītu kalkulatoru. Turklāt bankas ar diferencētiem maksājumiem darbojas reti. Kā minēts iepriekš, mūža rentes maksājumu shēma viņiem ir daudz izdevīgāka.

Priekšrocības

• Pārmaksājumu samazināšana. Šī ir vissvarīgākā un vienlaikus nozīmīgākā priekšrocība, ko sniedz diferencēta parāda atmaksas shēma. Maksājums tiek aprēķināts diezgan vienkārši, tāpēc klients var pilnībā kontrolēt savu parādu, neļaujot bankai rīkoties ar viņu negodprātīgi. Jau no pirmā mēneša galvenie spēki tiek virzīti uz pamatparāda samaksu, kas galu galā ļauj to samazināt manāmā tempā. Un līdz ar parādu tiek samazināta arī ikmēneša uzkrāto procentu summa.
• Ilgtermiņa kreditēšana. Diferencēts maksājums ir īpaši izdevīgs potenciālo klientu kategorijai, kas kredītu atmaksās ilgākā laika periodā. Piemēram, uz 10 gadiem vai pat vairāk. Šajā gadījumā pārmaksas atšķirība būs īpaši pamanāma. Pārmaksa būs ievērojami mazāka nekā ar banku iecienīto kredītu atmaksas rentes metodi.
• Maksājumu samazināšana. Katru mēnesi summa, kas jāiemaksāsamazināsies kredīta atmaksas konts. Ja sākotnēji, veidojot savu budžetu, koncentrējies uz maksimālo maksājumu apjomu, kredīta sloga samazināšana ļaus ātrāk atmaksāt kredītu vai vienkārši kļūs par patīkamu pārsteigumu, ļaujot Tavā rīcībā būt vairāk brīvu līdzekļu.

Vai viss ir tik ideāli?

Tomēr diferencētais maksājums nav tik ideāls. Piemēram, ja klientam ir noteikta priekšlaicīga atmaksa, neatkarīgi no maksājumu grafika, šāds aizdevums viņam nesniegs būtiskus ieguvumus. Tajā pašā laikā to iegūt ir daudz grūtāk nekā vairumam banku pazīstamo mūža rentes iespēju.