Bankas depozīts: līguma paraugs, procenti

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Bankas depozīts – līdzeklis, kā piesaistīt līdzekļus banku darbības veikšanai. Pretī iemaksu veicēji saņem noteiktus ienākumus saskaņā ar līguma noteikumiem. Tās pielietojums atklāja daudzas nianses, no kurām dažas mēs izskatīsim.

Noteikumi

Normu pamatmasīvs ir ietverts Civilkodeksā, dažus punktus regulē banku, noguldījumu apdrošināšanas likumdošanas normas. Uz banku noguldījumiem attiecas nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas noteikumi.

Attiecības ar pilsoņiem regulē likums "Par patērētāju tiesību aizsardzību", aizsardzību pret negodīgu konkurenci, personas datiem u.c.

Tādējādi bankas klientam, kurš uzskata, ka viņa tiesības ir pārkāptas, ir tiesības vērsties FAS, Rospotrebnadzor un Centrālajā bankā. Sūdzības tiek izskatītas saskaņā ar šo organizāciju noteikumiem un attiecīgajiem noteikumiem.

Visas bankas savos interneta resursos ievieto līgumu paraugus katrai noguldījumu programmai vai nodrošina to pārskatīšanai, ierodoties bankas filiālē. Tāpat ir atļauts iepazīties ar bankas noteikumiem:nosacījumu sarakstus, saskaņā ar kuriem tiek pieņemti noguldījumi un tiek veikti uzkrājumi.

Vispārīga informācija

Līgums nesāksies no dokumentu parakstīšanas brīža, bet gan no brīža, kad nauda tiks pārskaitīta uz kontu bankā vai kredītiestādē. Pienākumi parasti ir tikai naudas saņēmējam, klients darbojas tikai kā labuma guvējs.

Bankas depozīta līgums attiecas uz pievienošanās līgumiem. Klientam atliek vien piekrist piedāvātajiem nosacījumiem, izmaiņu veikšana tajos no viņa puses netiek nodrošināta.

Depozīti tiek uzskatīti par valsts līgumiem – bankai nav tiesību atteikties pieņemt naudu. Neskatoties uz papildu pasākumiem pilsoņu - pakalpojumu patērētāju tiesību aizsardzībai, nosacījumu atšķirība salīdzinājumā ar juridiskām personām gandrīz netiek nodrošināta. Dažādu noteikumu piedāvāšana tiek uzskatīta par pretmonopola likumu pārkāpumu, radot diskrimināciju.

Depozīta apdrošināšana

Pakalpojums attiecas tikai uz privātpersonu banku noguldījumiem, un organizācijām vai valsts iestādēm (pašvaldībām, subjektu valdībām) nav atbilstošas aizsardzības.

Bankai, pieņemot naudu, ir pienākums informēt par depozīta nodrošināšanas nosacījumiem, sniegt informāciju par to, kādas tiesības ir klientam. Ja noguldītājs ir juridiska persona, noteikumi par nodrošinājumu ir iekļauti līgumā.

Bankas ķīlas nosacījumu neizpilde vai to pasliktināšanās dod tiesības lauzt līgumu un piedzīt zaudējumus tiesā.

Noguldījumu veidi

GC piedāvājumidivu veidu banku noguldījumi:

• līdzekļi tiek atgriezti pēc noguldītāja vai viņa pārstāvja pirmā pieprasījuma;
• nauda tiks atgriezta norunātajā termiņā.

Likums neaizliedz izmantot citus noguldījumu veidus, ja tie atbilst spēkā esošajiem tiesību aktiem.

Piemēram, tiek piedāvāti dažādi līguma noteikumi, minimālās summas, procentu likmes, nosacījumi līguma pagarināšanai vai izbeigšanai.

Bankas depozītu var atvērt uz trešās personas vārda vai nodrošināt piekļuvi tam saistībā ar noteiktu notikumu (pilngadības sasniegšana, mizas ieiešana, bērna piedzimšana utt.).

Noguldījumi tiek piedāvāti, vienlaikus izmantojot vairākas valūtas ar dažādām procentu likmēm.

Darījuma noslēgšanas veidlapa

Tiek izmantotas šādas variācijas:

• pilna līguma sastādīšana;
• pieteikuma vai anketas aizpildīšana, pēc kuras tiek izsniegta izziņa vai cits dokuments, kas apliecina iemaksas veikšanas faktu;
• tiek izsniegts viens dokuments, kas apliecina līguma noslēgšanu un satur pietiekamu informācijas apjomu.

Apliecinošiem dokumentiem jāatbilst juridiskajām prasībām vai banku noteikumiem, ja tādi nav paredzēti tiesību aktos.

Rakstiskās formas neievērošana dod pamatu uzskatīt ieguldījumu par nederīgu. Sāpes atgriežas sākotnējā stāvoklī,depozīta procentu maksājums nav paredzēts. Tiesa, klientam ir tiesības pieprasīt samaksu par svešu naudas līdzekļu izmantošanu.

ballītes

Finanšu iestādei, kas piesaista noguldījumus, aizliegts darboties bez valsts atļaujas licences veidā.

Vēl viens noguldījumu piesaistes nosacījums ir dalība apdrošināšanas fondā.

Jebkura organizācija vai pilsonis var darboties kā ziedotājs. Valstij vai federācijas subjektiem (vai pašvaldībām) formāli ir tiesības atvērt noguldījumus bankās, taču tās neizmanto. Lai uzkrātu kapitāla palielinājumu, tiek izmantotas citas metodes.

Pilsoņiem ir tiesības veikt noguldījumus no 14 gadu vecuma sasniegšanas. Viņiem nav nepieciešama vecāku vai aizbildņu atļauja.

Mirušā pilsoņa vietā viņa pusē darbojas mantinieki, organizācijas pastāvēšanas izbeigšanas gadījumā - tiesību pārņēmējs vai likvidācijas komisija.

Līguma noteikumi

Tiek piedāvāti dažādi nosacījumi, protams, banku vadītāji cenšas piesaistīt pēc iespējas vairāk līdzekļu uz ilgāku laiku.

Populārākie ir banku noguldījumi uz gadu. Šobrīd uzticēšanās finanšu sistēmai ir zema, un piedāvājums ieguldīt naudu uz ilgāku laiku nav populārs.

Biežāk līgumos ir iekļauts punkts par līguma pagarināšanu, ja noguldītājs nav ieradies laikā pēc naudas. Pietiek ar aizkavēšanos vismaz vienu dienulai automātiski pagarinātu līgumu uz citu tādu pašu periodu, ja to paredz dokuments. Pretējā gadījumā depozīts tiek pārsūtīts uz statusu pēc pieprasījuma.

Līguma izbeigšana

Veikti grozījumi Civilkodeksā, dodot tiesības pilsonim pieprasīt depozīta summu un par to uzkrātos procentus vai daļu no summām. Izņēmums ir noguldījumi, par kuriem tiek izdotas krājsertifikācijas ar aizliegumu izņemt naudu pirms derīguma termiņa beigām.

Depozīta priekšlaicīgas atgriešanas tiesību atcelšana ir aizliegta un tiek uzskatīta par spēkā neesošu, izņemot līgumus ar uzkrājumu sertifikātu.

Izbeidzot līgumu pirms termiņa un pēc klienta iniciatīvas, bankai ir pienākums samaksāt uzkrājumus pēc pieprasījuma noguldījumiem piedāvātajām likmēm.

Naudas izsniegšanas kārtību paredz tieši līgums. Pase un pilnvara tiek uzrādīta, ja īpašnieka vietā kāds ir ieradies bankā.

Uzkrājumu uzrādītāja sertifikātus saņem ikviena persona, kas apgalvo, ka emitē naudu.

Banku depozītu likmes

Procentu summa, ko klienti saņem kā peļņu, nedrīkst atšķirties par diviem norēķinu punktiem no Centrālās bankas noteiktās summas. Ja banka pārsniedz noteiktos limitus, tai tiek uzlikts naudas sods. Šī iemesla dēļ uzkrāto summu summā nav būtiskas atšķirības.

Šī raksta tapšanas laikā vidējais rādītājs valstī bija 7,25%.

Ārvalstu valūtas noguldījumiem uzkrātie procenti ir mazāki, bet to rentabilitāte rubļos ir tāda pati.

Izmaiņas likmēs

Likme tiek noteikta saskaņā ar līguma noteikumiem. Ja tā nav, aprēķini tiek veikti, pamatojoties uz Centrālās bankas pamatlikmi.

Bankai ir tiesības mainīt pieprasījuma noguldījumu procentus, ja vien līgumā ar klientiem nav noteikts citādi.

Bankai nav tiesību mainīt uz noteiktu laiku veikto noguldījumu procentu likmi. Izņēmumus paredz federālie likumi.

Juridiskām personām likmes maiņa šādiem noguldījumiem ir atļauta saskaņā ar normatīvajiem aktiem un tiesību aktiem.

Noguldījumu līgumos un uzkrājumu sertifikātos likums neļauj mainīt procentu likmi.

Interešu noteikumi

Banku noguldījumu procentu uzkrāšana tiek veikta no nākamās dienas pēc naudas iemaksas kontā. Diena, kad līdzekļi tiek atgriezti vai debetēti, ir iekļauta arī laika periodā, par kuru tiek veikti uzkrājumi.

Uzkrājumi tiek maksāti reizi ceturksnī. Ja tie nav samaksāti, tad tiek pieskaitīti depozītam, un arī tiem jau tiek veidoti uzkrājumi. Summa, par kuru tiek veikti uzkrājumi, palielinās katru ceturksni.

Depozīta konts

Tiek atvērts konts, kurā tiek glabāti noguldītie līdzekļi. Šajā sakarā bankai un klientam ir vairākas tiesības un pienākumi.

Pirmkārt, konta īpašniekam ir tiesības dot norādījumus par līdzekļu kustību (piemēram, pārskaitīt maksājumu trešajai pusei).

Bankai ir pienākums glabāt noguldījuma noslēpumu un veikt operācijas saskaņā ar likumu un saviem noteikumiem. Pārsūtīšanas kavēšanāstiek apmaksāti uz bankas rēķina, uzkrājot procentus saskaņā ar svešu līdzekļu izmantošanas shēmu.

Bankas konta un bankas depozīta apkalpošanas noteikumi nedrīkst būt pretrunā ar noteikumiem par depozītu. Piemēram, banka nesaņem komisijas maksu par sniegtajiem pakalpojumiem konta atvēršanas un lietošanas rezultātā. Klientam ir ierobežota līdzekļu izmantošana un izņemšana no konta, pamatojoties uz iemaksas noteikumiem.