Kā ātrāk atmaksāt hipotēku? Shēmas, iespējas, nosacījumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Ikvienam, kurš iegādājās mājokli par kredīta līdzekļiem, rodas jautājums: kā ātrāk nomaksāt hipotēku? Galu galā gandrīz katram cilvēkam šī problēma ir psiholoģiska rakstura. Ir ļoti grūti apzināties un pieņemt, ka gadu desmitiem aizņēmējs maksās parādu.

Ikmēneša maksājumi gadu no gada, apdrošināšanas atjaunošanas maksājumi un citas finanšu injekcijas jauniegūtā mājoklī rada vēlmi pēc iespējas ātrāk nomaksāt hipotekāro parādu.

Ikmēneša maksājumu shēmas

To, vai noteiktas hipotēkas programmas ir izdevīgas, nosaka ne tikai labs gada procents un ērts aizdevuma termiņš, bet arī kādas no atmaksas shēmām izvēle.

Annuity shēma

Ļauj veikt ikmēneša maksājumus vienādās summās visā aizdevuma termiņā. Bet nedomājiet, ka maksājums sastāv no vienādām daļām: pamatsummas un procentiem par tā izmantošanu.

Piemērs, hipotēkas līgums tiek slēgts uz 20-25 gadiem, un pirmos 13-15 gadus gandrīz viss ikmēneša maksājumssastāvēs no uzkrātajiem procentiem, bet paša aizdevuma daļa mainīsies maz. Kā ātri atmaksāt hipotēku saskaņā ar mūža rentes shēmu? Nevar būt. Banka pat ar nosacījumu par hipotēkas pirmstermiņa samaksu pieprasīs no aizņēmēja savus procentus. Tādējādi pasargājot sevi no zaudējumiem un nodrošinot maksimālus ienākumus.

Diferencētā shēma

Ikmēneša maksājumi ir nevienmērīgi. Pirmie maksājumi ir diezgan lieli, taču pamazām samazinās un tik ļoti neapgrūtina aizņēmēju. Un, ja aizņēmējs jau reģistrācijas brīdī domā, kā ātrāk atmaksāt hipotēku, tad viņam vislabāk ir izmantot šo iespēju.

Diferencētais maksājums sastāv no vienādām parāda daļas un uzkrātajiem procentiem. Un, ja hipotēka tiek dzēsta pirms termiņa, summa tiek proporcionāli samazināta.

Šādu ikmēneša maksājumu maksāšana ir neiespējams uzdevums gandrīz visiem kredītņēmējiem, tāpēc tiek izvēlēti mūža rentes maksājumi. Galu galā lielākā daļa banku nedod aizņēmējam tiesības izvēlēties, pēc noklusējuma izmantojot mūža rentes shēmu.

Dzēšot parādu pēc mūža rentes shēmas pirmajos 10-15 gados pirms termiņa, pamatparāda summa īpaši nemainās. Izmantojot diferencētu shēmu, pirmstermiņa atmaksu var veikt jebkurā laikā. Piedāvātās hipotēkas programmas ir rūpīgi jāpārdomā, lai laikus aprēķinātu visus riskus. Galu galā parāda dzēšanas procesā neko nevar mainīt.

Refinansēšana ir veids, kā ātri nomaksāt hipotēku

Izmantojiet refinansēšanas programmasne tikai tad, ja parādu nākotnē nav iespējams samaksāt. Citā bankā izsniegts kredīts kārtējās hipotēkas dzēšanai var būtiski samazināt atmaksas termiņu. Vienīgais lielais refinansēšanas trūkums ir tiesību parādīšanās uz šo mājokli kā ķīlu (Hipotēku likuma 4. un 6. nodaļa).

Ja aizņēmējs refinansēšanu izmantoja tikai, lai atbrīvotu mājokli no apgrūtinājuma, tad to nevajadzētu darīt. Kā nodrošinājums tiks izmantots mājoklis un hipotēka, kā arī refinansēšana. Kopumā aizņēmējam, ja viņa hipotekārā parāda atlikums nepārsniedz 700 tūkstošus rubļu, vislabāk ir saņemt patēriņa kredītu un nomaksāt atlikušo parādu.

Bankas nosacījumi hipotēkas pirmstermiņa atmaksai

Pirms veicat hipotēkas pirmstermiņa atmaksu, jums ir jāizpēta aizdevuma līguma sadaļa par to, lai saprastu, cik tas būs izdevīgi. Likumā "Par patērētāju tiesību aizsardzību" ir pants, no kura izriet, ka bankai nav tiesību pilnībā ierobežot kredīta ņēmēju no hipotēkas pirmstermiņa atmaksas, jo tas aizskar viņa kā patērētāja tiesības. In Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 810. pants nosaka, ka aizņēmējs var pilnībā atmaksāt parādu pirms termiņa, bet ar kreditora piekrišanu. Tajā pašā laikā paliek atklāts jautājums, vai bankai ir tiesības no aizņēmēja iekasēt papildu komisijas par pirmstermiņa atmaksu.

Tiesu praksē par šo tēmu ir ietverti lēmumi, kad uzvarēja gan aizņēmējs, gan aizdevējs. Dažas bankas uzliek par pienākumu aizņēmējam 1mēnesi pirms paredzamā hipotēkas pilnas atmaksas datuma, paziņojiet viņiem rakstiski.

Vai es varu atmaksāt hipotēku ar maternitātes kapitālu?

Pirmais solis hipotēkas pirmstermiņa atmaksai ar maternitātes kapitāla palīdzību būs sertifikāta īpašnieka iesnieguma iesniegšana Pensiju fondā. Tajā ir visi turētāja dati, kā arī paskaidrots, kam plānots tērēt naudu. Pieteikumam jāpievieno dokumentu pakete, kas sastāv no:

• maternitātes kapitāla apliecība;
• sertifikāta turētāja pase;
• hipotēkas līguma kopijas;
• izziņa no bankas, kurā norādīta aizdevuma pamatsummas un procentu summa;
• apliecības par valsts reģistrāciju par tiesībām uz iegūto īpašumu kopijas;
• notariāli apliecināta apņemšanās, kurā aizņēmējs apņemas piešķirt iegādātā mājokļa daļas bērniem un laulātajam/puisim.

Ja hipotēka tika izsniegta sertifikāta īpašnieka laulātajam, tad papildus būs jāuzrāda viņa pase un laulības apliecība.

Ja Pensiju fonds pieņems pozitīvu lēmumu 2 mēnešu laikā no pieteikuma iesniegšanas dienas, nauda nonāks kreditora kontā. Šī metode ļauj pozitīvi atbildēt uz jautājumu, vai ir iespējams atmaksāt hipotēku ar maternitātes kapitālu.

Nodokļu atskaitīšana un hipotēka

Ar nodokļu atlaides palīdzību jūs varat arī daļēji vai pilnībā atmaksāt hipotēku. Katram Krievijas Federācijas pilsonim ir tiesības iegādāties nekustamo īpašumuvarēs daļēji atgūt iepriekš nomaksātos nodokļus. Tas ir īpašuma atskaitījums. Tiek aprēķināti 13% no hipotēkas parāda summas. Aizņēmējam ir tiesības saņemt nodokļa atlaidi, kas nepārsniedz 2 miljonus rubļu.

Plānojiet, saglabājiet un ietaupiet

Ja aizņēmējs jau ir izmantojis iepriekš minētās metodes, bet viņu turpina mocīt jautājums, kā ātrāk atmaksāt hipotēku, varat ķerties pie šādiem padomiem.

Ir rūpīgi jāanalizē saņemtie ienākumi un izdevumi. Pārskatot savus izdevumus, jāizlemj, no kuriem var atteikties, lai katru mēnesi ietaupīto naudu varētu izmantot hipotēkas dzēšanai. Piemēram, pārtrauciet dzert kafiju no tirdzniecības automātiem un ēst sabiedriskās ēdināšanas vietās. Un nepērciet dažādus nevajadzīgus sīkumus.

Kā vēl jūs varat pirms termiņa atmaksāt hipotēku?

Cits veids, kā ātri atmaksāt hipotēku, ir uzņemties papildu darbu. Jūs varat veikt apmācību vai konsultācijas, rakstīt tekstus vai manuālu darbu.

Un, ja ikmēneša maksājumam pievienosiet vēl 10%, tas arī ļaus jums pozitīvi atbildēt uz jautājumu, vai ir iespējams atmaksāt hipotēku pirms termiņa. Jums tikai jāzina shēma, pateicoties kurai kredīta maksājumi tiks veikti pareizāk. Piemēram, ja ir vairāki kredīti (patēriņa kredīts, kredītkarte), aizņēmējam vispirms ir jāatmaksā mazākais kredīts. Tajā pašā laikā šāda veida aizdevuma ikmēneša maksājumam ir jāpieskaita 10% un neaizmirstiet par samaksu citiem. Pārejiet no mazākā uz lielāko. Pēc citiemkredīti tiks slēgti, būs vairāk brīvo līdzekļu, kas aizņēmējam jāizmanto hipotēkas nomaksai. Šāds ievērojams palielinājums kalpos arī kā iespēja ātrāk nomaksāt hipotēku.

Kādā secībā jāmaksā aizdevumi?

Ja ir vairāki kredīti, aizņēmējam lietderīgāk būtu vispirms atmaksāt tos kredītus, kuriem ir visaugstākā gada procentu likme. Jāatceras, ka par visiem kredītiem ir nepieciešams ikmēneša maksājumu samaksāt laikā un pilnā apmērā. Neļaujiet veidoties soda un soda sankcijām: galu galā tie ir papildu izdevumi un rezultātā tiek kavēta galvenā parāda - hipotēkas - nomaksas termiņš.

Pēc "dārgāko" kredītu nomaksas jāsāk dzēst mazos kredītus un tikai tad sūtīt visu brīvo naudu hipotēkas nomaksai.

Hipotēkas apdrošināšana

Aizņēmējam saskaņā ar likumu ir pienākums apdrošināt iegādāto īpašumu, kā arī savu veselību un dzīvību. Vai ar apdrošināšanu var pirms termiņa atmaksāt hipotēku? Kā alternatīvu jūs varat lauzt apdrošināšanas līgumu pēc aizdevuma parakstīšanas. Bet tas būtu jādara tikai tad, ja aizņēmējs ir pilnīgi pārliecināts, ka pēc šāda soļa banka viņam prasīs hipotēkas pirmstermiņa atmaksu. Bet, ja līguma nosacījumi neparedz atlikušās parāda summas pirmstermiņa atmaksu, tad šāds aizņēmēja solis provocēs banku vērsties ar prasību tiesā. Galu galā tas ir aizdevuma līguma pārkāpums.

Slēdzot aizdevuma līgumu, iepriekš jāzina, uz kādu laika periodu aizdevējs uzliek pienākumu savamaizņēmējam īpašumu apdrošināt. Ja līgumā ir rakstīts, ka apdrošināšana jānoformē uz visu aizdevuma termiņu, tad šajā gadījumā par ietaupījumu nevar sapņot.

Bet, ja līgumā ir noteikts, ka aizņēmējam ir pienākums vienreiz noslēgt apdrošināšanas polisi, šī būs iespēja ātrāk nomaksāt hipotēku.

Apdrošināšana tiek izsniegta uz laiku no 1 līdz 5 gadiem. Pēc apdrošināšanas līguma rindas termiņa beigām tā ir jāatjauno. Bet, ja līgumā nav teikts, ka apdrošināšana ir jāpagarina, kredītņēmējam tas nav jādara. Galu galā parakstītajā dokumentā šādas klauzulas nav.