Apdrošināšanas koncepcija un organizācija

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Apdrošināšanas sabiedrības (apdrošinātāji) ir komercsabiedrības, kas aizsargā apdrošināto personu intereses, apdrošināšanas gadījuma gadījumā atlīdzinot tām materiālos zaudējumus. Apdrošinātāju darbību regulē speciāli likumi un kontrolē regulatori. Krievijā Centrālā banka darbojas kā šāds regulators.

Apdrošināšanas principi

Jebkurā valstī apdrošināšanas organizācija balstās uz noteiktiem principiem, kas ļauj veiksmīgi veikt savas darbības. Tie ir:

• apdrošināšanas rezervju īpašumā;
• apdrošināšanas saistību izpildē;
• apdrošināšanas rezervju pārsvarā pār apdrošināšanas saistībām.

Lai izpildītu šos punktus, apdrošinātājam ir pienākums izsvērt atsevišķu apdrošināšanas gadījumu riskus.

Lielākajā daļā apdrošināšanas situāciju statistika ir apdrošinātāja pusē. Atsevišķos gadījumos apdrošināšanas organizēšanā iejaucas valsts. Tieši ievērojot iepriekš minētos principus, apdrošināšanas bizness tiek veidots lielākajā daļā pasaules valstu.

Kā tiek organizēts apdrošināšanas bizness

Tiesību akti paredz, ka tiešās darbības priekšmetsapdrošināšanas organizācija var būt apdrošināšana vai pārapdrošināšana. Apdrošināšanas pakalpojumu veidu saraksts ir norādīts valsts izsniegtajā licencē. Ja apdrošinājuma ņēmējs nepilda savus pienākumus vai pilda tos nepareizi, licence var tikt anulēta, šī organizācija zaudē tiesības sniegt apdrošināšanas pakalpojumus, kas tomēr neatņem tai pienākumu pildīt agrāk uzņemtās apdrošināšanas saistības.

Daudzi apdrošinātāji, kas darbojas vienā un tajā pašā ekonomikas jomā, veido apdrošināšanas tirgu, kas nodrošina aizsardzību privātpersonām, valsts un privātiem komercuzņēmumiem, finanšu iestādēm.

Apdrošināšanas sabiedrību veidi

Mūsu valstī apdrošināšanas organizācijas var būt privātas vai valsts īpašumā. Apdrošināšanas tirgus neapšaubāmi līderi ir Pensiju fonds un Sociālās apdrošināšanas fonds, kas uzkrāj visas strādājošo pilsoņu obligātās iemaksas. Privātās apdrošināšanas sabiedrības tiek veidotas uz privātpersonu vai finanšu institūciju līdzekļiem.

Unikāls darbības veids daudzām privātām apdrošināšanas sabiedrībām ir Lloyd's sindikāts. Šī ir apdrošinātāju privāto apdrošināšanas organizāciju apvienība kopīgai apdrošināšanas un pārapdrošināšanas uzņēmējdarbības veikšanai. Sindikāta forma izrādījās tik ērta, ka tā darbojas vēl šodien, apdrošinājot no mazas sadzīves tehnikas līdz lieliem kuģiem.

Brīvprātīgā un obligātā apdrošināšana

Šobrīd visu apdrošināšanas pakalpojumu tirgu nosacīti var iedalīt:

• apdrošināšanas pakalpojumi sniegtibrīvprātīgi;
• regulētā apdrošināšana.

Var izcelt trešo pozīciju par apdrošināšanas organizāciju, ko sauc par "pārapdrošināšanu" jeb apdrošināšanas atbildības sadali starp divām vai vairākām organizācijām. Šis atbildības aizsardzības veids ietver iespējamā finansiālā labuma sadali starp vairākiem apdrošinātājiem. Apdrošināšanas organizāciju apdrošināšana ļauj, sadalot maksājumus, pildīt savas saistības, nekaitējot viņu finansiālajam stāvoklim.

Ja komercapdrošināšanai principu ievērošana jau garantē zināmu peļņu, tad sociālās apdrošināšanas organizāciju stingri kontrolē valsts. Mēģināsim tikt galā ar tiem apdrošināšanas veidiem, kas no likuma viedokļa ir obligāti.

Obligātā apdrošināšana

Valdība nosaka obligātus dažus apdrošināšanas veidus, pamatojoties uz cilvēku vai uzņēmumu aizsardzību, kas ir saistīti ar valsts interesēm. Obligātās apdrošināšanas organizācija pēc noklusējuma paredz pilsoņu intereses, kas ir deklarētas valsts konstitūcijā. Praksē tas izskatās šādi:

• katram iedzīvotājam ir tiesības uz pienācīgu darbu – to dara nelaimes gadījumu apdrošināšana;
• ikvienam ir tiesības baudīt pārvietošanās brīvību - to apstiprinot - obligātās OSAGO apdrošināšanas polises, kas apdrošinās par labu ietekmētajām trešajām personām;
• katrsir tiesības uz medicīnisko aprūpi - šo normu atbalsta obligātā apdrošināšana no Sociālās apdrošināšanas fonda, kas garantē apdrošināšanas maksājumus slimības gadījumā;
• pilsoņiem ir tiesības uz cilvēka cienīgu vecumu - par to atbild Pensiju fonds.

Apdrošinātāju darbība obligātās apdrošināšanas ieviešanā balstās uz noteiktiem normatīvajiem aktiem, kas paredz:

• objekti, kuriem šāda veida apdrošināšana ir obligāta;
• apdrošināšanas atbildības apjomi, kas ietver likumā noteikto minimālo obligāto maksājumu par apdrošināšanu un maksimālo apdrošināšanas iemaksas apmēru;
• apdrošinājuma ņēmēju un apdrošināto personu pienākumi un tiesības.

Obligātā apdrošināšana un apdrošinātāji

Likums paredz sarakstu ar organizācijām, kurām ir tiesības veikt apdrošināšanas darbības obligātās apdrošināšanas ietvaros. Dažas apdrošināšanas organizācijas ir izveidotas uz valsts pamata (Pensiju fonds, Sociālās apdrošināšanas fonds). Dažiem apdrošinātājiem ir piešķirtas tiesības veikt darbības obligātās apdrošināšanas jomā (piemēram, OSAGO).

Valsts, kontrolējot svarīgāko savu pilsoņu tiesību aizsardzības jomu, veic divas funkcijas:

• samazina pirmās iemaksas, padarot obligāto apdrošināšanu pieejamu lielākajai daļai savas valsts pilsoņu;
• garantē maksimālu tēmu pārklājumuapdrošināšana, padarot sociālās apdrošināšanas organizāciju rentablu un finansiāli pašpietiekamu.

Padomāsim, kā apdrošinātāji strādā obligātās apdrošināšanas jomā. Pensiju fonds un FSS ir klasiski piemēri.

Apdrošināšanas organizēšana valsts fondos

Mūsu valstī pensiju apdrošināšanas organizācija balstās uz divu galveno sistēmu simbiozi:

• solidaritāte, ko ieguvām kā Padomju Savienības mantojumu;
• personisks, kas ir pēdējo piecpadsmit gadu inovācija.

Saskaņā ar solidaritātes sistēmu katrs pilsonis veica pensiju iemaksas Pensiju fonda kopbudžetā. Pēc tam no tā tika maksāta nauda atkarībā no darba stāža, dažādiem koeficientiem un citām lietām. Neskatoties uz vienkāršību, solidaritātes sistēma ir novedusi pie tā, ka cilvēki, kuri nostrādājuši piecus gadus un ceturtdaļgadsimtu, faktiski ir saņēmuši tādu pašu pensiju.

Bez šīs izlīdzināšanas atklājās vēl viens būtisks solidaritātes sistēmas trūkums – Pensiju fonda kritiskais deficīts. Lai izlīdzinātu pensiju budžetu, valsts nolēma ieviest personalizētu pensiju uzkrājumu uzskaiti. Katrs iedzīvotājs atkarībā no ienākumiem iemaksā noteiktu procentu savā personīgajā pensijas kontā kā bankas depozītu un, sasniedzot pensijas vecumu, saņem savu pensiju.

Veselības apdrošināšana

Veselības obligātās apdrošināšanas organizēšanapamatojoties uz solidaritātes iemaksu sistēmu. Katrs pilsonis sociālās apdrošināšanas fondā ietur noteiktu procentu no saviem ienākumiem naudas. No šiem līdzekļiem viņam tiek izmaksāta “slimības lapa” kā darba samaksas kompensācija slimības dēļ. FSS nodarbojas arī ar "maternitātes" maksājumiem un maksājumiem par mazu bērnu aprūpi. Tas pats fonds kompensē izdevumus par darba nespēju, kas radusies nelaimes gadījumā, veicot profesionālo darbību. Ja pilsoņi vēlas saņemt lielus kompensācijas maksājumus – piemēram, lai atlīdzinātu ārstēšanās izdevumus, par ķirurģisku operāciju – viņu rīcībā ir brīvprātīgā medicīniskā apdrošināšana.

Atbildības apdrošināšana

Atbildības apdrošināšana ir vēl viens ievainoto personu aizsardzības veids. Tā īpatnība slēpjas apstāklī, ka apdrošināšanas līgumu slēgs apdrošinātais un apdrošinājuma ņēmējs. Maksājumus par šo apdrošināšanas veidu saņem trešā, cietušā persona. Klasisks civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas piemērs ir OSAGO polise.

OSAGO nodarbojas ar civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu par zaudējumiem, kas nodarīti trešajām personām autoavārijas rezultātā.

Atbildības apdrošināšanas organizēšana ietilpst to apdrošinātāju darbības jomā, kuriem tā pienākas. Sākotnējo iemaksu minimālos koeficientus un maksimālo iemaksas apmēru regulē likums. Tāpat valstij ir tiesības noteikt, kā tieši tā tiks kompensētakaitējums - skaidrā naudā vai natūrā, un kontrolēt apdrošinājuma ņēmēju darbību.